約見深發展理財師

　　約見地點：深圳發展銀行昆明分行

　　約見理財師：深圳發展銀行昆明分行理財師吳旌現有10萬元的存款，每月六千余元的家庭收入，沒有負債，劉女士一家的日子現在過得還算富足。因為父母要過來跟他們一起住，原來70平方米的住房就顯得很緊張。換更大的住房，計劃生一個寶寶，這是他們在今后2-5年內想實現的目標。如何合理運用現有資金實現目標，這讓劉女士夫妻很迷茫。3月30日，在本報記者的引見下，劉女士和丈夫一同來到了深圳發展銀行昆明分行，約見了理財師吳旌。

　　家庭財務分析

　　劉女士夫婦今年都是30歲，兩人都有不錯的工作，目前還沒有小孩。家庭主要收入為工資收入，家庭綜合月收入六千多元，屬于收入能力較強的家庭。現有銀行存款10萬元，自有住房一套，面積為70多平方米，目前房產市值為25萬元，如果房產出租的話，預計租金月收入為1000元。每月固定支出為2500元。

　　劉女士家庭總資產35萬元中，70%以上的部分屬于不產生收益的自用資產。可投資資產僅10萬元，合理利用家庭的可投資資金是劉女士家庭資產安排上的主要問題。

　　理財目標分析

　　1、第一理財目標：在2年內購買價值為70萬元的住房一套。

　　所需費用為：房價按照昆明市區均價5000元×140平米=70萬元估算，另外貸款過程中的相關稅費2萬元，住房

　　2、第二理財目標：在3年到5年內生小孩。

　　所需費用為：根據昆明地區醫院收費估算，寶寶的生產費用為順產費用2000-3000元，剖宮產費用4000-5000元；寶寶出生后，必要的健康檢查費2000元，如遇媽媽沒有哺乳準備或哺乳不足，寶寶的奶粉費用按500元×12個月＝6000元；媽媽恢復健康的一年營養費用預計10000元。寶寶出生一年內的生養費用至少（5000+2000+6000+10000）=23000元（考慮到劉女士的生育年齡，剖宮產的可能性較大）。其他臨時性費用按不超過總額20%算。總需費用約2.7萬元。

　　具體

　　1、2007-2009年期間，利用存款10萬元積極投資。可購買深發展聚財寶飛越計劃保本浮動收益系列產品，或買業績較好的基金，如積極配置型基金、普通債券型基金、偏股型基金等。按年收益15%計，兩年投資期，投資本金及收益將達13萬元。

　　到2009年買房時，舊房出售25萬元（假定兩年內房價變動較小可忽略）。此外，按照劉女士家庭每年收入和支出來算，家庭年儲蓄為4.2萬元，兩年共計8.4萬元。也就是兩年后，劉女士家庭儲蓄及理財收入將達到46.4萬元。

　　2、劉女購買新房房款需70萬元。按首付31萬元計算，劉女士還需資金39萬元，可通過個人住房公積金置換組合貸款，住房公積金貸款可以貸款16萬元，年利率4.77%，期限19年，月供1068.44元；商業性住房貸款，需要貸款23萬元，年利率7.11%，期限20年，月供1798.41元，總貸款39萬元，總月供2866.85元。

　　劉女士一家兩年儲蓄及理財收入46.4萬元除去36萬元（首付款加相關購房費用）的支出外，還剩余10.4萬元。再除去生育寶寶計劃需要的2.7萬元，劉女士家庭還有余額7.7萬元。

　　完成目標后劉女士家庭的月儲蓄為：月收入6000元-月支出2000元-月供款2900元=1100元，年度儲蓄額為1.32萬元。屆時，劉女士的家庭財產狀況將是：銀行存款7.9萬元，住房一套總價值70萬元，住房貸款39萬元，資產凈值38.9萬元。月支出由2500元降為2000元并不能影響劉女士家庭的生活質量，而且這也是劉女士所希望的。

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　　另外，為了不使

　　此外，應讀者要求，我們對參與者的身份及家庭財務狀況有技術處理。