前天送朋友去北市區(qū)開一個(gè)重要的會(huì)議，按計(jì)劃，我們可以提前十多分鐘到，時(shí)間應(yīng)該是非常充裕的。開著開著，路上突然塞車，車流排成了長龍，朋友平時(shí)是一個(gè)很冷靜的人，這時(shí)一臉焦慮，非常慌張，馬上要求我改走環(huán)城路，其實(shí)走環(huán)城路也只是一種安慰，路程更遠(yuǎn)，還得改道找入口。我天天都走北京路，知道這個(gè)路段經(jīng)常會(huì)塞車，但不會(huì)塞太久的，這是禁左的路呀。我當(dāng)時(shí)非常驚奇和好笑，對他說沒事的，坐好吧。一會(huì)路就通了，結(jié)果依舊提前十多分鐘到達(dá)會(huì)場。

　　這件事本身平淡無奇，讓我感興趣的是，為什么我們的反應(yīng)會(huì)如此不同，它揭示了人在壓力下的不同反應(yīng)。朋友的反應(yīng)想想也是正常的，他不會(huì)開車，不熟悉這條路，在單位向來不遲到，對出現(xiàn)的事情不能有理智的預(yù)期，對遲到的恐懼感占據(jù)了他的腦海，立刻作出了改道逃避的選擇。而我的反應(yīng)為什么比較冷靜呢，由于天天走這條路，知道這種情況經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)，另外，是他去開會(huì)而不是我，不用承擔(dān)后果。所以當(dāng)時(shí)在我看來朋友的過激反應(yīng)甚至是可笑的。

　　人是動(dòng)物，刺激反應(yīng)模式應(yīng)該是差不多的，如果反映到投資上，一是有可能導(dǎo)致失敗，比如你持有一只自己不熟悉的

股票，其表現(xiàn)不如預(yù)期，后來出其不意地大幅下跌，你的反應(yīng)一定會(huì)像我那朋友那樣，恐慌占據(jù)了你的腦海，忘記了當(dāng)初買入時(shí)的初衷，出局或換倉在所難免，在重大壓力之下作出的舉動(dòng)一定不會(huì)理性。二是成功到達(dá)終點(diǎn)的模式，是要盡可能地熟悉你所投資的標(biāo)的，盡可能地預(yù)測將來會(huì)發(fā)生什么情況，出現(xiàn)后怎樣應(yīng)對。風(fēng)險(xiǎn)來自于不知道風(fēng)險(xiǎn)的存在，既然知道了風(fēng)險(xiǎn)，建立了正確的反應(yīng)策略，就減少了風(fēng)險(xiǎn)。另外就是對股票背后的公司要有很大的信心，有安全邊際，可以長期投資，那么，買入后就忘掉它吧，旁觀者清，更能客觀地看待發(fā)生的事情，就像我坐在駕駛座上看朋友的感覺那樣。冷靜地過濾掉不必要的波動(dòng)和恐懼，這就是為什么長期價(jià)值投資容易到達(dá)終點(diǎn)的主要原因。

　　投資是一種選擇，要盡可能選擇成功概率較大的做法，減少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。其實(shí)，那次塞車，也有可能真因此而誤了會(huì)議。但作為識(shí)途老馬，我知道這種概率不足1%，所以我選擇了等待。但對朋友而言，對于塞車，他沒有概率的概念，腦海里只有遲到的可能性。改走環(huán)城路一定會(huì)成功嗎？他也不知道，只是改道的選擇暫時(shí)解決了他當(dāng)時(shí)的心理壓力。當(dāng)然，這種壓力是沉重的，對這種刺激下的反應(yīng)很有討論的意義。

　　買車險(xiǎn)附加險(xiǎn)要“對號(hào)入座”

　　從4月1日起，機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)變更為新條款，從不同保險(xiǎn)公司買到的車險(xiǎn)產(chǎn)品、價(jià)格都基本一致了。如一輛10萬元的六座以下家庭自用車購買全險(xiǎn)（以A款為例），保費(fèi)共計(jì)4842元（未考慮優(yōu)惠系數(shù)）。但精明的車主通過靈巧搭配還是可以省下一筆錢，尤其是附加險(xiǎn)沒必要全都買。

　　免賠險(xiǎn)：

　　新手司機(jī)不宜投保

　　

新車險(xiǎn)針對車損險(xiǎn)推出了“可選免賠特約條款”，免賠金額分為300元、500元、1000元和2000元。其好處之一就是車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)，可以獲得保費(fèi)優(yōu)惠。例如，小王投保了500元的“可選免賠特約條款”，車損險(xiǎn)保費(fèi)可以打9.1折，至少省163.71元。但一旦發(fā)生了車輛碰撞事故，假如保險(xiǎn)公司定損為800元，則保險(xiǎn)公司只賠300元（800元-500元），如果定損低于500元，小王一分錢也拿不到。

　　因此，對于駕駛技術(shù)不熟練的新手來說，第一年出險(xiǎn)的情況比較多，大多數(shù)屬于小剮小蹭，維修金額一般在200元以上1000元以下，不要免賠額更劃算一些。

　　但是對于熟手司機(jī)來說，投保車損險(xiǎn)主要是防范大事故，因此，投保“可選免賠特約條款”可以省下一筆保費(fèi)。

　　劃痕險(xiǎn)：

　　老手司機(jī)可不保

　　和免賠險(xiǎn)相反，車身劃痕損失險(xiǎn)對新車手來說卻是最好能投保。車身劃痕險(xiǎn)承保的是無明顯碰撞的劃痕損失，更適合車技還不老練的車主，570元就可以獲得5000元的保額。但對于老司機(jī)來說，剮蹭幾率比較低，可以省去這筆保費(fèi)。

　　不計(jì)免賠險(xiǎn)：

　　適合車技不佳的新手

　　一般情況下，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等都會(huì)有15%～20%不等的免賠率，也就是說，被保險(xiǎn)人將自行承擔(dān)15%～20%的賠償，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償剩余部分。但投保了“不計(jì)免賠特約條款”，則本來由被保險(xiǎn)人自行支付的部分，也將由保險(xiǎn)公司支付。

　　該險(xiǎn)種的保費(fèi)一般是相應(yīng)險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的15%～20%，如1819元的車損險(xiǎn)，相對應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)保費(fèi)為272元。此類險(xiǎn)種也是適合車技不佳的新車主投保，老車主則可以省去這筆保費(fèi)。

　　盜搶險(xiǎn)：

　　適合無固定停車場車主

　　盜搶險(xiǎn)原來是“捆綁銷售”，即車主要想投保盜搶險(xiǎn)，就必須投保主險(xiǎn)車損險(xiǎn)。但從4月份起，盜搶險(xiǎn)就可以單獨(dú)投保了。如一輛價(jià)值10萬元的車，投保10萬元的盜搶險(xiǎn)，其保費(fèi)約為610元。

　　由于盜搶險(xiǎn)承保的是全車丟失，車上的部件丟失是不賠的，因此，對于有固定停車場、外出機(jī)會(huì)不多的車主來說，可以不投保，能省下600多元保費(fèi)。如果無固定停車場、附近治安不好，盜搶險(xiǎn)最好不要省。

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)：

　　有意外險(xiǎn)可不買

　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)主要承保的是因

交通事故造成司機(jī)、乘客傷亡，一般來說，駕駛?cè)说馁M(fèi)率要高出乘客，駕駛?cè)藶?.42%，乘客則為0.27%。保額1萬×5的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)為150元。如果車主和家人都購買了人壽險(xiǎn)中的意外傷害險(xiǎn)，則可考慮不再購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

　　賣車險(xiǎn) 服務(wù)戰(zhàn)替代價(jià)格戰(zhàn)

　　4月1日起，07版新行業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品正式啟用。車險(xiǎn)行業(yè)條款推出后，大大減少了以壓縮保障范圍、損害消費(fèi)者利益為手段的惡性競爭行為，從產(chǎn)品源頭確立了行業(yè)統(tǒng)一的基本保障范圍和保障水平。這將促使車險(xiǎn)市場競爭模式質(zhì)的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)市場秩序的規(guī)范。記者了解到，現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司都從價(jià)格競爭轉(zhuǎn)化到服務(wù)競爭上，打響“服務(wù)戰(zhàn)”。

　　最高只能打7折

　　據(jù)了解，2006與2007新版的行業(yè)條款相比較，總體上沒有差別。但是A、B、C三款各有不同，有升有降，總體上趨于平衡，基本上沒有變化。

　　談到價(jià)格就必然涉及折扣問題。其實(shí)打折對消費(fèi)者來說是件好事，消費(fèi)者的利益得到了保證，少掏錢買到了相同的產(chǎn)品。但是產(chǎn)品之間的價(jià)格應(yīng)該說是和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的，按照保監(jiān)會(huì)目前的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)說是體現(xiàn)了“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的策略，即如果不出險(xiǎn)，或者安全駕駛，那就應(yīng)得到費(fèi)率的優(yōu)惠。否則，費(fèi)率就比較高。

　　據(jù)悉，監(jiān)管部門有明確的規(guī)定，專門下發(fā)文件，規(guī)定新車險(xiǎn)折扣或者是優(yōu)惠不能超過30%，即最高只能打7折。

　　對于在實(shí)際運(yùn)作中，保險(xiǎn)公司或者分支機(jī)構(gòu)，或者說是中介代理機(jī)構(gòu)，會(huì)在爭搶業(yè)務(wù)過程中，在競爭過程中有違規(guī)操作的可能，都將成為監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)。對于保險(xiǎn)公司而言，就是將價(jià)格競爭轉(zhuǎn)化到服務(wù)競爭上，提供更多、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　中小險(xiǎn)商面臨考驗(yàn)

　　

　　在新版商業(yè)車險(xiǎn)中，各家保險(xiǎn)公司的主要附加險(xiǎn)將以統(tǒng)一面目亮相，產(chǎn)品差異性微乎其微。各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品更加類似，而車險(xiǎn)折扣最低只能打7折的限制使車險(xiǎn)價(jià)格更加趨同。

　　這樣一來，在車主面對網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、專業(yè)技術(shù)先進(jìn)的大型保險(xiǎn)公司時(shí)，中小保險(xiǎn)公司將日漸失去價(jià)格相對便宜的優(yōu)勢，中小險(xiǎn)商將面臨新車險(xiǎn)時(shí)代下的特殊考驗(yàn)。

　　昆明一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部銷售人員劉先生近日開始發(fā)愁：“新車險(xiǎn)條款實(shí)施，對于我們的發(fā)展很不利，產(chǎn)品更加類似，連主要的幾個(gè)附加險(xiǎn)也沒有區(qū)別，那還有誰會(huì)選擇我們中小保險(xiǎn)公司。”業(yè)內(nèi)多數(shù)人士認(rèn)為，此前有部分中小保險(xiǎn)公司盲目降低價(jià)格來搶占市場，打亂了車險(xiǎn)市場的有序競爭。長此下去，保戶的利益得不到有效保障，車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展也難以為繼。車險(xiǎn)產(chǎn)品相對規(guī)范、統(tǒng)一是遏制車險(xiǎn)價(jià)格惡性競爭的有效途徑。

　　大地保險(xiǎn)云南分公司、安邦保險(xiǎn)云南分公司、都邦保險(xiǎn)云南分公司、陽光保險(xiǎn)云南分公司等云南幾家大中型保險(xiǎn)公司接受記者采訪時(shí)均表示，幾個(gè)主要的附加險(xiǎn)統(tǒng)一了條款，杜絕了各家公司價(jià)格戰(zhàn)的可能，這就需要各家公司憑借自己的本事從服務(wù)和新產(chǎn)品的研發(fā)方面做文章來爭取市場，從而讓保險(xiǎn)消費(fèi)者在花錢后能夠獲得最大的利益。

　　創(chuàng)新服務(wù)成主題

　　“統(tǒng)一費(fèi)率并不是不要競爭，競爭充分表現(xiàn)在提高服務(wù)質(zhì)量、不斷創(chuàng)新方面。”大地保險(xiǎn)云南分公司車險(xiǎn)部王健科長告訴記者，保監(jiān)會(huì)此次的調(diào)整重點(diǎn)是抹平價(jià)格的差異后，強(qiáng)調(diào)各家保險(xiǎn)公司在服務(wù)上下功夫。消除了價(jià)格戰(zhàn)現(xiàn)象后對保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品內(nèi)涵也有促進(jìn)作用。

　　現(xiàn)在，強(qiáng)調(diào)服務(wù)對各家保險(xiǎn)公司來說都是主題。“強(qiáng)調(diào)服務(wù)的質(zhì)量和服務(wù)內(nèi)容已經(jīng)是我們公司的文化主題。”都邦保險(xiǎn)公司賠付部的朱濤表示，現(xiàn)在大家都在談服務(wù)。目前，都邦保險(xiǎn)在對客戶的賠付效率方面下足了功夫：3000元以下單方車損事故或3000元以下無人傷亡、事故責(zé)任明確的雙方事故，客戶現(xiàn)場報(bào)案后，經(jīng)查勘人員核定無誤，直接核定損失賠付，無須相關(guān)證明和修理發(fā)票。查勘時(shí)，都邦承諾昆明市二環(huán)內(nèi)30分鐘內(nèi)到達(dá)現(xiàn)場，二環(huán)外40分鐘內(nèi)到達(dá)，郊縣在2個(gè)小時(shí)內(nèi)到達(dá)。損失2萬元以內(nèi)的賠案在2個(gè)工作日內(nèi)讓客戶領(lǐng)到賠款。“我們要讓客戶知道，最好的服務(wù)是什么。”朱濤告訴記者。

本報(bào)記者 于強(qiáng)