要想在退休后喝到源源不斷的甘泉，離不開年富力強時的努力“掘井”，憑著儲蓄毅力和投資復利，在退休前你也可以擁有一筆充裕的養老儲備。

　　或是環游世界，坐擁于山水間，當一回遲暮里的徐霞客；或與小輩嬉笑逗樂，承歡膝下，共享天倫之樂；或同老友品茶聊天，琴棋書畫，無限美好盡在夕陽。在生活節奏加速的今天，這樣的富足養老生活，日益成為眾人的期待。

　　可是，要想成就未來生活的這番遐想也并不容易。按照前文我們粗略的計算，想要支撐起富足的養老生活，需要的資金可不謂少矣。要想在退休后喝到源源不斷的甘泉，離不開年富力強時的努力“掘井”，憑著儲蓄毅力，早日為自己籌劃一筆充裕的養老金必不可少。

　　養老儲備越早越好

　　談到養老金的籌劃，不少人都覺得這是個五十歲時才需要考慮的命題。對于二三十歲的年輕人來說，事業剛剛開端，建立小家庭，過上“有房有車”的生活是他們的首要目標；跨過四十不惑，事業有所成就，子女的教育和未來是他們的生活中心。只有進入了半百，漸生華發的時候，人們才會意識到：哦，是不是該為自己的養老做做打算了？

　　其實，如果當你跨過了五十歲的門檻，才開始重視自己的養老問題，要想實現理想中的富足養老，就不那么容易了。這是因為對于五十歲的人來說，已經經歷過了事業上的巔峰，想要在收入上有大幅提升，已經不像三四十歲時那么容易；而且距離退休的時間不多，出于養老資金安全的考慮，也不允許你從事太多的高風險投資，投資回報率勢必不會太高，“錢生錢”的速度自然也會放慢。

　　而假如你提前10年、20年，把養老作為一項重要的

理財目標來考慮，每個月有意識地進行一些養老金的儲備，在“復利”這個神奇工具的作用下，你所需要付出的心血和努力就大不一樣了。

　　我們不妨讓數據來說話，看看提早儲備養老金，會對我們的財富積累產生什么樣的作用。

　　【案例】小王今年剛過而立之年，就職于一家中型企業，妻子和小王同齡，倆人的家庭月收入目前達到了12000元，在上海這座城市里也算得上是“中產”了。和每一對年輕夫婦一樣，他們不希望自己的老年生活像自己的父輩那樣平淡。“保障衣食無憂是不夠的，關鍵是能夠在退休之后也能夠保持生活的品質，在老年的時候也可以和時代保持同步，有豐富的精神生活。”小王這樣描述。為了實現這樣的生活目標，小兩口決定從現在就建立起一筆養老儲備金。根據他們的測算，兩人在25年之后，也就是他們退休的年齡，至少需要160萬元的資金積累。

　　“不過，我們剛剛買了房，銀行賬戶上的資金不過區區幾萬元，160萬元對于現在的我們來說，似乎有些遙不可及。”小王似乎又有些無奈。

　　那么，我們不如幫小王夫婦來算一筆賬，看看實現這個目標究竟有多難。我們假設小王夫婦的養老金儲備可以獲得6%的資本回報，那么從現在開始，小王夫婦每年需要投入的養老儲備資金為29162元，25年后就可以達到160萬元這個目標。平均計算下來，他們每個月需要投入的資金不足2500元，這對于月收入過萬元的家庭來說，并不是一件難事。更何況，他們現在還年輕，未來收入還有很大的增長潛力，即使考慮進子女教育和其它的生活目標，每個月2500元的養老金投入也是完全可以實現的。

　　可是后推10年，假若小王夫婦從40歲開始才打算進行養老金的儲備，得出來的結果就不一樣了。從40歲到55歲退休，中間經歷15年，依然按照6%的投資收益率來計算，他們每年需要投入養老基金68740元，即月均投入5700元左右，才能夠在55歲前達到160萬元的養老金目標。但是5700元這個月投入，對于小王夫婦來說，可能就有點“吃力”了。

　　從這樣一個簡單的例子，我們就可以看到，養老儲備的建立越早越好。一般來說，對于普通收入的家庭來說，過了30歲這道門，就應當開始有意識地進行養老金的籌劃。這樣，通過一個長期、穩定的養老投資計劃，細水長流，即使你的收入并不算高，在不影響日常生活的前提下，“富足養老”的夢想，也依然可以實現。

　　建立養老儲備專戶投資

　　與海外一些“零儲蓄”的現象相比，我們國家的儲蓄率一直處于較高的水平， 很多家庭會留有相當一部分比例的儲蓄資產。其主要的目的，一是為了家庭重大支出，二是負責子女教育，三就是考慮到養老資金。不過，在這些家庭中，一個很常見的做法是把所有的資產集中在一起，很少會設立專門的賬戶管理自己的養老儲備金。

　　集中管理資金，眉毛胡子一把抓，最容易產生的弊端就是容易重視家庭的短期目標，像買車、買房，而忽視了像養老這樣的長期目標，在不知不覺中，養老儲備金就被逐漸侵蝕掉了。

　　一個很普遍的例子就是子女的婚嫁房。由于

房價居高不下，很多年輕人在就業之后的一段時間內依然無力支付購房首付。因此很多婚嫁房的首付都是由雙方父母來“贊助”，由子女自己償還房貸。而父母們出于讓兒女居有定所的需要，也會毫不猶豫地從家庭資產中撥出大筆的資金。于是，原本看上去還算豐厚的資產，在兒女的婚嫁之后遭遇了“瘦身”，原該從容的養老生活也因此停留在了“夢想”的層面。

　　因此，為了真正實現“富足養老”的目標，免受其他因素的干擾，學會進行養老儲備金的專戶投資非常有必要。我們的建議是，對于已經建立起積累的家庭來說，可以劃撥出一定的份額，指定為養老儲備金，而日常的積累也可以不斷投入到這個賬戶中，以達到壯大養老儲備的目的。

　　【案例】身為一名會計師，羅先生對自己和太太養老的問題非常重視。“辛苦了一輩子，總希望自己在退休時擁有一份從容。”他從很早的時候，就開始為退休養老做計劃，把會計師的嚴謹也帶到了養老賬戶的管理中來。

　　“這和企業經營的道理是一樣的。企業如果要購置新的設備，肯定會進行資金的預提，而不會把資金通通留在一個賬戶上，用多用少自己都沒有數。”羅先生這樣解釋。“我太太的收入一般，月均4000元左右，基本符合我們養老儲備的需要。”所以，在羅先生家，一應支出均由羅先生來承擔，太太工資卡上的錢則全部留做養老儲備。“如果停留在銀行儲蓄上，收益未免太低了一點。我幫太太的銀行賬戶開通了定期定額投資基金的功能，每個月10號就會轉賬過去，這筆錢我們約定好退休前誰也不能動。”羅先生，這樣做的一個好處是，對養老資金的情況一目了然。他們會定時查看賬戶，看看養老資金的狀況。“像去年基金收益比較高，我們養老資金也增值了不少，我就和太太說，看來我們可以提前幾年退休了。”他笑道。

　　當然，作為父母，子女的教育也是羅先生和太太所關心的問題。每年年末，羅先生有一筆不低的年終獎，這筆年終獎的投向就是用女兒名字開設的銀行賬戶。他覺得，這種分賬戶的方式可以有效地處理好“養老”和“子女教育”這兩個問題。階段性調整投資風格

　　只要早早建立起了養老規劃，憑著儲蓄毅力，實現富足養老離我們就不遙遠。不過，要想讓自己的養老賬戶按時完成既定目標，還離不開我們的辛勞“耕作”，這就是選擇合適的產品進行投資，借助“復利”這個工具，讓養老備用金實現增值。

　　那么你準備采用什么樣的投資方式，讓你的養老賬戶快快長大？在目前的投資市場環境下，相信很多人會毫不猶豫地做出選擇——股市。的確，從去年的牛市行情啟動之后，

股票投資者從中的獲益頗豐，很多人從中嘗到了“甜頭”。可是，在養老儲備金的投資中，單純寄望于股票等高風險的投資產品就不可取了。畢竟，養老儲備金擔負著你退休后生活的重任，萬一有什么閃失，富足養老的愿望就堪憂了。

　　那么如何投資你的養老儲備金呢？比較合理的操作思路是——對養老儲備金的投資進行組合，同時按照自己的年齡與退休時間，逐步調整組合中高風險投資與低風險投資的比例，使得整個投資組合的風格從積極過渡到穩健，而在臨近退休時養老備用金的投資則以保守為主。

　　舉個例子來說，假如你是從30歲開始進行養老金的儲備，那么在30～40歲這個階段里，儲備金的投資可以適當地承擔一些風險，以博取更高的收益回報。像股票、股票型基金等，都是可以較高比例參與的投資產品。跨過了40歲，這種高風險投資的比例就要降一降了，可以考慮將一半以上的資產轉換成債券，或是投資于一些平衡式基金。要是你已經年過半百，奉勸你為了自己即將來臨的富足養老生活，從積極投資的前線上退下來，把收益固定的債券和此類型的基金作為養老金的“保護神”。

　　在正式退休之后，我們對養老金的投資則不應再寄托于“增值”，而是應當全力“保值”了。一般在這個時候，養老金投資只要保證戰勝通貨膨脹率就可以了。現在有這么一種現象，越來越多的老年人反而對高風險投資更加熱衷，“銀發投資”非常活躍，在不少證券營業部的大廳里、銀行新售基金的長隊里都活躍著很多老年人的身影。他們中的不少人是拿著自己的養老錢，希望到牛市上博一記。其實，退休后如此激進投資并不可取，這是因為對于退休老人們來說，他們的財富創造能力和風險承受能力已經很低，身體健康也經不起市場波動的考驗。投資風險總是與收益成正比的，如果投資不利，那么老人們的遲暮生活也要受到很大的影響，富足養老甚至會變成泡影。

　　在目前的市場上，已經推出了一些適合養老的投資產品，它們在進行投資的時候，就是按照投資風險與投資年限成反比的原理，將投資風格逐步由積極轉換為平穩。如匯豐晉信所推出的“2016生命周期基金”，在投資期內會逐步在基金投資標的中降低股票的比例，提高債券的比例。通過這種看似機械的設計，可以保障投資風險隨著投資人年齡的增長而降低，在保障一定收益的同時，確保了投資者的財務目標不會受到影響。在海外的一些養老基金的設計中，也是應用了這樣的原理。對于沒有太多時間研究投資市場的人來說，選擇類似的產品，也是培育養老儲備金的一種途徑。