央行每次宣布加息，人們最關心的莫過于每個月的房貸利息又會增加多少。

　　3月18日前，5年以上貸款基準利率是6.84%，優惠利率為5.814%（基準利率下浮15%）。3月18日后，5年以上貸款基準利率是7.11%，優惠利率為6.04%（基準利率下浮15%）。

　　如果貸款20萬元，期限20年，選擇等額本息還款法，加息前的月供為1411.03元；加息后，月供變成了1437.48元，增加了26.45元，增加得并不多。但對有多套房或資信不佳的客戶，負擔將明顯增加。

　　如果你打算為自己添置一套住房，在知道了加息前后的月供變化后，就該考慮究竟應該選擇哪家銀行的房貸業務更劃算。2006年以來，昆明房貸市場冒出了很多全新的房貸品種，我們在這里介紹其中幾款，供大家參考。

　　固定利率

　　

　　開辦銀行：光大銀行、招行、建行

　　業務特點：固定利率是與浮動利率相對應的一種個人住房利率標準。以前，各家銀行執行的都是浮動利率，每當央行調整利率標準，根據合同約定，貸款買房的市民就需要從第二年1月1日起按新的利率標準償還利息。固定利率則不同，只要你選擇了某一利率標準，在約定好的貸款年限內，無論央行如何調整利率，你都按最初的利率標準償付利息。固定利率的好處，就在于有效規避了升息所造成的貸款利息增加。但是，如果降息，貸款人就要承擔比別人更多的利息。

　　日前，光大銀行將固定利率房貸的期限延長至20年，這也是國內銀行業首次將固定利率房貸期限延長到20年，其他銀行的固定利率房貸最長為10年期。

　　適合人群：貸款期限不太長，愿意鎖定每一期的還款額，預計還有升息空間的人群。

　　接力貸

　　

　　開辦銀行：農行

　　業務特點：主要針對年輕人想買房但資信不夠，或是老年人想買房可又年齡偏大這一問題而設計。由于各家銀行對借款人的年齡都有不同限制，絕大多數是“借款年限+年齡”不超過65歲（男性）。所以，當中老年人想貸款買房時，就可以把自己的子女列為共同還款人，以子女的年齡來選擇借款年限，從而延長了借款年限，降低了每一期的還款壓力。

　　適合人群：收入不太高的年輕人，或是年齡偏大的中老年人。

　　 雙周供

　　

　　 開辦銀行：深發行

　　業務特點：絕大多數銀行在為客戶設定還本付息的期限時，幾乎都是1個月為一期。“雙周供”則是將還款變為每兩周一次，每次的還款額大約等于原月供款的一半。采用這種模式后，你每個月至少需要償還兩次本息，每年有兩個月還得還3次。由于還款次數增大，你占用銀行貸款的時間縮短，實際的貸款期限和利息支出就會減少。深發行零售部的孫益為我們算了一筆賬，以貸款20萬元、期限20年計算，如果執行6.0435%的年利率，選擇“雙周供”能節約利息支出2.33萬元。需要注意的是，由于是每兩周還款一次，每次還款的具體日期可能不確定，造成逾期還款的幾率將會增大。

　　適合人群：在昆明市區貸款買房，期限不低于5年，并且有足夠的時間去償還貸款的人。

　　存抵貸

　　

　　開辦銀行：深發行

　　業務特點：把客戶的活期存款與住房貸款結合起來管理，只要活期存款超過5萬元，銀行就會把超出部分按一定比例將其視作提前還貸，節省的貸款利息作為理財收益返還到客戶賬上。但客戶存折上的資金并沒有真正動用，需要周轉時可隨時支取。

　　適合人群：適合于由于生意往來賬戶上經常有大量資金流動，或是活期存款相對較多，但又不愿意提前還款的人群。

　　 隨借隨還

　　

　　開辦銀行：招行

　　業務特點：在貸款購買了一套住房后，銀行會為你提供一個相應的授信額度。當你在償還了部分貸款后突然急著要用錢，這時你只需要通過網上銀行或電話銀行就能馬上從銀行提取現金，省去了很多中間手續，貸款利率也可按房貸合同簽訂時的利率執行，比普通商業貸款優惠。同時，如果你想提前償還貸款，不用約定時間，也不受次數上的限制，隨時都可以，從而減少不必要的利息支出。

　　適合人群：購買的是昆明樓盤，有銀行認可的還款能力的人群。

　　按揭開放賬戶

　　

　　開辦銀行：民生銀行

　　業務特點：將購房者的按揭貸款賬戶與存款賬戶關聯，當存款賬戶中的余額高于約定的額度時，購房者可以委托銀行或自己通過網上銀行、自助查詢機、網點柜臺等渠道全部或部分歸還貸款；當有新的資金需求時，也可通過這些渠道在貸款額度內隨時取得貸款。在該賬戶的基礎上還可以涵蓋匯兌、結算等功能及服務，實現融資和理財的結合。若房子已升值或已部分還款，可追加申請貸款的額度。

　　適合人群：需要靈活的資金調配方式的人群。

　　氣球貸

　　

　　開辦銀行：深發行

　　業務特點：貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。通俗地說就是在房貸前期每期的還款金額較小，而在貸款到期時則剩余較大部分的貸款本金，需要借款人一次性償還。滿足客戶月供低、貸期短的還貸需求，使客戶在減輕還款壓力的同時還可享受短期貸款的低利率，從而節省貸款利息支出。

　　適合人群：考慮短期房貸，并有提前還款的需求；預期未來較短年限（最長10年）中自己的資金實力會有較大提高，或后期將有大額資金進賬；借款期僅償還較少月供，將其余款運用至其他投資渠道，以獲得更高投資回報并敢于承擔風險的人群。

　　住房加按揭

　　

　　開辦銀行：華夏銀行

　　業務特點：在華夏銀行按揭貸款的客戶在還款的過程中又急需資金，客戶可到華夏銀行辦理再次按揭，華夏銀行將根據市場情況對其已按揭的住房進行評估，從而為客戶增加一定的貸款額度。重新申請的貸款金額最高可達原抵押物最高評估值的70％，不需要再進行其他抵押。貸款利率同樣參照個人住房貸款利率執行，還款方式與普通房貸方法相同。

　　以趙先生為例，他幾年前買了一套價值100萬元的房子，在華夏銀行貸款70萬元。最近，趙先生在還款20萬后，又需要資金30萬。以前按揭房不可能再向銀行貸款，如今通過華夏銀行住房加按揭業務，趙先生可以將房子在華夏銀行進行二次按揭。目前，他的房子已增值到120萬，則他可貸到84萬（120萬×70%），除去他的欠款50萬，他還可貸到34萬，輕松解決資金需求。

　　適合人群：已辦理住房按揭后又有融資需求或者希望盤活按揭房資產的客戶。

　　 寬限期還貸

　　

　　開辦銀行：興業銀行

　　業務特點：寬限期每月最長可達10天，從每月21日至當月月末。寬限期內任何一天，客戶只要存入足額月供資金，都可以由系統自動償還月供，不會被收取逾期利息及罰息。但如果過了寬限期還沒有還款，逾期利息和罰息將從21日起開始計收。

　　據興業銀行

零售業務部總經理助理楊莉介紹，該款特色服務主要是從人性化角度考慮，每人都有特別忙的時候，難免會把一些次要的事情遺忘，有了寬限期后，無疑為客戶省去了不少的麻煩。

　　適合人群：經常各地穿梭的出差一族以及薪水發放期在每月21號以后的人群。

　　自主一貸

　　

　　開辦銀行：浦發行

　　業務特點：允許客戶自由選擇本金的還款數額，同時配套以不同的還款方式，大大節約貸款利息；為客戶設計了8個還款階段，客戶可根據每個階段的不同特點進行自主的資金方案設計；多樣化還款方式不再局限于個人房貸，還將范圍擴大到了所有個人貸款種類，其中包括個人經營性貸款，更好地滿足了不同客戶的需求。

　　適合人群：剛參加工作儲蓄不多的白領和畢業不久的大學生以及每月收入起伏較大的人群。

本報記者 王征 于強 馬曼寅 蘇雪瑞