很多上世紀(jì)70年代的新貴家庭，在物質(zhì)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了極大豐富，但在理財(cái)方面卻做得并不好。很多人只是一味攢錢，而不知合理進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃——旅游、裝修房、買車，這些大筆開支使這些家庭在存與取之間徘徊。

　　2007——理財(cái)規(guī)劃如何定？

　　“你買基金了嗎？”這已經(jīng)成了眼下中國老百姓最流行的一句問候語。由于2006年股市大盤持續(xù)上漲，2006年基金平均收益率達(dá)到50%以上，其中不少股票型基金回報(bào)率超過了100%，一向?qū)ν顿Y謹(jǐn)小慎微的中國老百姓，對這種投資形式表現(xiàn)出了少有的熱情和追捧。

　　針對國內(nèi)目前出現(xiàn)的投資基金熱潮，近日

證監(jiān)會(huì)基金部有關(guān)負(fù)責(zé)人解析基金投資風(fēng)險(xiǎn)，并指出投資者應(yīng)防止三種錯(cuò)誤觀點(diǎn)：一是把基金當(dāng)儲(chǔ)蓄；二是把

理財(cái)當(dāng)發(fā)財(cái)；三是把投機(jī)當(dāng)投資。俗話說，入市須謹(jǐn)慎，而買基金也要三思，天下沒有免費(fèi)的午餐，沒有只賺不賠的金融產(chǎn)品。

　　那么對于30歲的家庭，家庭結(jié)構(gòu)特殊，上有老人贍養(yǎng)，下有嗷嗷待哺的孩子，到底選擇哪種金融產(chǎn)品，是堅(jiān)持傳統(tǒng)，存在銀行儲(chǔ)蓄生息，還是投身

股票基金大軍，期待2007年的好年頭？

　　投資理財(cái)專家提示：今年家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)與收益并重，尤其是預(yù)防性儲(chǔ)蓄投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品不可取。特別是身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的70年代人，承擔(dān)著巨大的生活壓力。基金、外匯、期貨，都是目前熱門的投資渠道，但是對用于教育、養(yǎng)老的儲(chǔ)備金禁不起以上方式的市場風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)作為一種收益回報(bào)穩(wěn)定，并兼顧保障的理財(cái)方式應(yīng)該是應(yīng)對教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等需求的最好選擇。

　　當(dāng)務(wù)之急——預(yù)存教育金

　　劉強(qiáng)夫婦孩子剛出生不久，現(xiàn)家庭平均月收入1.5萬元。夫妻倆算了一下，希望孩子享受良好教育，小學(xué)和中學(xué)重點(diǎn)學(xué)校，順利讀大學(xué)。假設(shè)小學(xué)和中學(xué)時(shí)期花費(fèi)平均每年3萬元，大學(xué)期間花費(fèi)暫且不算，費(fèi)用以每年5％速度增加，小劉夫婦需要準(zhǔn)備至少40余萬元。

　　子女教育在大多數(shù)家庭的生活支出中占比很重，而采用保險(xiǎn)準(zhǔn)備子女教育金，準(zhǔn)備越早越劃算。于是夫婦倆購買了2007年保險(xiǎn)市場最新推出的壽險(xiǎn)產(chǎn)品——華泰人壽“鉑金相伴（分紅型）且附加意外醫(yī)療計(jì)劃”，能用最短的時(shí)間解決子女教育問題，他們每年交納34154.5元，存3年，共繳納10萬元左右，在第3年夫婦倆就可領(lǐng)到6000元返還金，并且在今后每3年都可領(lǐng)取6000元，一直到孩子100歲，最終還有5萬元的百歲賀壽金，并且每年還有紅利收入，如果孩子因意外受傷，可以得到最大1萬元的報(bào)銷額度。

　　理財(cái)專家表示，購買該類保險(xiǎn)的最大好處在于返還快，繳費(fèi)期短，還有風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療保障，家長省心省力。對于年齡在0－17歲的少兒，購買該險(xiǎn)種，可以說是真正的一張保單，三代受益。首先父母自己可以領(lǐng)取生存金；等孩子上中學(xué)或大學(xué)時(shí)隨時(shí)作為教育金使用；等孩子大學(xué)畢業(yè)后，可將生存金用于消費(fèi)；也可將這筆珍貴的保單交給其養(yǎng)老，還可最后將身故保障金留給下一代。還需要指出的是，購買該種產(chǎn)品，孩子年齡越小增值越大。

　　財(cái)富管理——保值增值

　　對于處于28－39歲人士來說，這時(shí)候開始考慮養(yǎng)老，等于在起跑線搶先一步。這個(gè)年齡段的理財(cái)規(guī)劃主要考慮的是財(cái)富管理安全，免受風(fēng)險(xiǎn)困擾。

　　30歲的小張是某研究所工程師，屬于單身新貴的典型代表，關(guān)注資金保值增值。假設(shè)他有現(xiàn)金10萬元存于銀行1年定期，利率為2.52％，扣除20％利息稅后利息是2016元，而現(xiàn)有的通貨膨脹率一般認(rèn)為是3％，就算加上1年后的2016元利息，1年后10萬元的購買力相當(dāng)于當(dāng)時(shí)的98956元。

　　小張?jiān)谶M(jìn)行了一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資外，還買了一些養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。他買的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品每年繳費(fèi)60897元，存3年，同樣在第3年得到返還金，是1.2萬元，每3年一領(lǐng)，直至100歲，最終享有10萬元的百歲賀壽金，每年還有紅利分配。

　　專家表示投保養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，可將生存保險(xiǎn)金或紅利用于計(jì)劃性消費(fèi)，比如支付部分按揭費(fèi)用，出國旅游等，也可將紅利累積生息，最大限度地提高養(yǎng)老儲(chǔ)備金，靈活度很大，可隨時(shí)調(diào)整支取。總之，不僅能實(shí)現(xiàn)安全增值，還可以保全資產(chǎn)。

 張培娟