健康險換裝“返回”

　　按照《健康保險管理辦法》的規定，從今年1月1日起，返還型健康險全面退出市場。不過，消費者似乎并不用擔心健康險就此作別理財功能……

　　近日，原本以為今年起就沒法購買返還型重疾險的王女士意外地發現，保險經紀人給她設計的保險計劃中，為其新選的某合資保險公司的重疾險中依然可以“有病理賠、無病返本”。原來，“返還”型重疾險并沒有徹底退市，只是“換裝”以套餐形式銷售而已，即以壽險、養老險等作為主險實現返還功能，消費型重疾險則以附加險面貌出現。

　　新品新年熱鬧登場

　　健康險目前包括疾病保險、

　　“各保險公司在1月1日前都已停售原來的返還型健康險，目前多數保險公司都推出了組合形式的健康險產品。”明亞保險經紀公司宋磊告訴記者。

　　最先推出新健康險的公司是光大永明人壽，在去年《健康保險管理辦法》出臺后，就迅速推出了首款新版健康險。其“康順無憂重大疾病保障計劃”以生死兩全保險為主險，同時附加重疾提前給付。由于生死兩全保險含有生存給付的保險責任，加上附加的重大疾病保險責任，兩者的保險功能合起來就等于原有的返本型健康險。

　　事實上，這種生死兩全保險附加重大疾病險的新健康險模式，成為各家保險公司共同的選擇。比如長城人壽的金喜人生綜合保障計劃，友邦保險的“守衛神”，太平洋壽險的“紅利安康”理財計劃等等。而中英人壽、中意人壽、泰康人壽也紛紛推出了組合健康險新品。

　　“由于我們消費者還不太認可消費型險種，保險公司為迎合消費者需要，推出健康險套餐也就不足為奇了。”一位外資保險公司的理財師解釋說，新的組合套餐其實就是對舊返還型健康險一種形式上的分離，本質而言并沒有太多變化，“就像買衣服原來只能買套裝，現在可以分開買。”

　　由于上述產品仍可以滿足消費者“有病防病、無病養老”的需求，市場反響積極。

　　新健康險細分客戶

　　除了以保險組合的形式出現，新版的健康險產品更注重細分客戶，在產品定位上下功夫，特別是針對享受社會醫療保險或公費醫療的不同人群提供了相應的保障，并可根據身份的變化自由轉換。

　　由于健康險新規規定，醫療險將根據消費者是否投保社會保險來決定不同保費和保障范圍。本月初，平安人壽、合眾人壽等多家保險公司都據此推出了新版醫療險。投保社會保險和商業健康保險，理賠時形成沖突的現象也將得到改變。

　　據平安人壽總經理助理柳志堅介紹，新版醫療險最大特點是按照客戶是否擁有社會醫療保險或公費醫療，分別設計了不同產品。而且，如果被保險人擁有社會醫療保險或公費醫療的情況發生變化，也可隨之轉換醫療險合同。

　　假設李先生30歲，工作穩定有社會醫療保險，購買平安附加住院費用醫療保險B款。一年后，李先生因工作變動暫時不再享有社會醫保，屆時他可以將平安附加住院費用醫療保險B款轉換為A款，但轉換時新合同將免除猶豫期和等待期。

　　而合眾人壽推出的“綜合意外醫療保障”也以是否參加社會醫療保險為標準，設定了不同的保險條款。

　　不過，保險理財師介紹，住院醫療險的選擇還主要看住院報銷的比例，觀察期長短以及對重復住院如何處理。

　　目前市面上大多數醫療險為一年一續保的產品，這類產品會對消費者年年核保，如果消費者健康狀況不太理想就可能失去保障。很多保險公司合同上有“隨時可以核保后要求加費或拒保”，一定要小心是否在繳費期后繼續投保時被要求加費或拒保。

　　如果產品有“保證續保”或者在規定期間內續保的條款，就不用擔心這個問題。