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編者按通常，我們考慮最多的是如何賺大錢，孰不知，大錢難賺而小錢也易失，由于慣有的花錢方式、固有的儲蓄習慣以及單一的投資手段，那些可以輕松把握住的小財從您的身邊悄悄溜走了。今天，本版就介紹幾種與基金有關(guān)的理財小竅門，大家如果把這些方法耐心地用一用，日久天長就會輕松創(chuàng)造出一筆不小的財富呢。
＞＞＞ 巧用貨幣基金還信用卡欠款
＞＞＞ 用好基金轉(zhuǎn)換，省時又省錢
＞＞＞ 不讓工資在卡里睡覺
信用卡消費后，您是怎樣還款的？是手持現(xiàn)金于到期日前在柜臺歸還？還是在儲蓄卡中預留活期存款自動扣款？無論哪種方式，那筆用來還款的資金都未得到充分利用
巧用貨幣基金還信用卡欠款
■本報記者余江灝
北京的張先生不久前告訴記者，如果使用貨幣基金來償還信用卡賬單，可以讓刷卡消費的這筆資金，在免息期內(nèi)享受貨幣基金的收益。
張先生在今年3月份購買了5萬元的大成貨幣市場基金A，該基金沒有申購贖回費，根據(jù)每日基金收益公告，以每萬份基金單位收益為基準，為投資人每日計算收益并分配，每月集中支付收益。在持有的6個多月時間里，這只基金的七日年化收益率始終保持在1.8%-2.1%的水平，略高于當時一年定期存款1.8%的稅后收益。
張先生信用卡的還款日期為每月28日，由于大成貨幣基金A的贖回到賬日期（即從客戶提出贖回申請到資金劃入賬戶的時間）是2個工作日，因此，張先生只需每個月25日之前贖回信用卡賬單金額相應的貨幣基金份數(shù)，在資金入賬后再用來歸還信用卡欠款即可。
為了證明這種做法的好處，張先生給我們算了一筆賬。6月10日，他使用信用卡購買了一臺IBM筆記本電腦，價值18000元，7月24日，從大成貨幣基金A中贖回18000份（市值18000元），在7月28日歸還了信用卡上的欠款。從6月10日—7月24日的這段時間里，18000份的大成貨幣基金總共實現(xiàn)的收益將近50元。也就是說，采用這種信用卡+貨幣基金的方式購買筆記本電腦，比直接使用現(xiàn)金支付節(jié)省了50元。
現(xiàn)在，張先生每個月領(lǐng)到工資，只留一小部分應急資金以備不時之需，剩下的都購買了幾只貨幣基金，平常消費盡量使用信用卡。按他的話說，貨幣基金的流動性相當于兩天通知存款，而收益卻比一年期定期存款還高。如果股市行情好，還可以隨時轉(zhuǎn)換成同一公司的股票型基金，實現(xiàn)更大的收益。
溫馨提示：
張先生使用的這種信用卡+貨幣基金組合，雖然從單筆來看收益不是很高，但居家生活，需要消費的領(lǐng)域很多，如果堅持這種做法一段時間，也能積少成多，為您省下一筆資金。不過，編者在這里提醒大家，基金公司公布的基金贖回到賬天數(shù)是按基金工作日計算，遇節(jié)假日順延。因此，為了確保資金能在信用卡免息期內(nèi)到賬，還應該適當提早贖回貨幣基金的時間。現(xiàn)在，建設(shè)銀行還未開通直接與貨幣基金賬戶關(guān)聯(lián)的信用卡還款業(yè)務(wù)，您可通過網(wǎng)上銀行先贖回貨幣基金，到賬后再轉(zhuǎn)入信用卡關(guān)聯(lián)的借記卡賬戶中扣款。
當行情看漲時，您是否按捺不住，要用存款購進一些激進的股票型基金？一路走低后，是否又想脫身取現(xiàn)？其實，市場行情變化時，您可以不必從現(xiàn)金到基金或從基金到現(xiàn)金，而是通過基金轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)在不同類型的基金間進行轉(zhuǎn)換，這樣既減少變現(xiàn)的損失，又能賺取更多收益
用好基金轉(zhuǎn)換，省時又省錢
■本報記者余江灝
去年12月底，王女士以前端申購的方式購買了建設(shè)銀行代銷的20000份融通深證100指數(shù)型基金，今年上半年，滬深股市漲勢喜人，指數(shù)節(jié)節(jié)攀升，到今年5月底，這只基金的凈值已經(jīng)從每份0.7720元漲到了1.2370元，半年的收益率已達60.23%，這還不包括其間分紅的紅利收益。然而幾天之后，全流通時代的首只新股——中工國際開始網(wǎng)上申購，此時，王女士認為，停止了一年多的IPO閘門重新開啟，勢必會吸引大量資金“打新股”，雖然大多數(shù)專業(yè)人士看好中國股市的中長期發(fā)展趨勢，但新股發(fā)行以及當時盛傳的“海外藍籌股將回歸A股市場”等都將給市場帶來短期的資金壓力，股市很有可能在今年下半年出現(xiàn)調(diào)整行情。于是，她希望贖回手中的這只基金，鎖定現(xiàn)有的收益，觀察一段時間再做下一步投資。
然而，通過查詢?nèi)谕ㄉ钭C100基金的費率結(jié)構(gòu)，王女士發(fā)現(xiàn)，自己持有這只基金的時間還不足一年，贖回需要支付0.3%的贖回費，而且，如果日后認為市場調(diào)整結(jié)束，再想申購這只基金時，還要再付1.5%的申購費。不過，根據(jù)融通基金公司規(guī)定，如果在該公司旗下的各基金之間進行轉(zhuǎn)換，只需要支付0.2%的轉(zhuǎn)換費和補差費即可。于是，王女士決定在6月13日將手中的融通深證100指數(shù)基金全部轉(zhuǎn)換為風險較低的融通債券基金，根據(jù)融通基金公司的規(guī)定，由于轉(zhuǎn)入基金融通債券的前端申購費率為1.2%，低于轉(zhuǎn)出基金融通深證100的前端申購費率，因此這筆轉(zhuǎn)換的補差費為零。
所以，王女士只需要支付20000×1.0490（當日融通深證100基金份額凈值）×0.002=41.96元轉(zhuǎn)換費，即可將20000份融通深證100基金轉(zhuǎn)換成融通債券基金，這筆交易會在她提出申請的2個工作日后，即6月15日完成。如果按照先贖回融通深證100基金，再購入融通債券基金的做法，王女士需要先支付贖回費20000×1.0490×0.003=62.94元，然后再繳納(20000×1.0490-62.94)×0.012=251元的融通債券基金申購費，而且，整個轉(zhuǎn)換過程一般至少需要5個工作日才能完成。由此可見，使用基金轉(zhuǎn)換，即縮短了交易時間，又降低了交易成本。等到股市調(diào)整結(jié)束，王女士可以按照相同的辦法再把融通債券基金轉(zhuǎn)換為融通深證100基金，繼續(xù)享受指數(shù)上漲帶來的收益。
注 融通基金公司規(guī)定，如果投資者在認購或申購時選擇繳納前端費用模式，則補差費率=轉(zhuǎn)入基金的申購（認購）費率-轉(zhuǎn)出基金的申購（認購）費率，如為負數(shù)則取0 。
溫馨提示：
基金轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)：指投資者在同一家基金公司旗下的基金產(chǎn)品之間進行運作，按照意愿將其所持有的全部或部分基金份額轉(zhuǎn)換為其他開放式基金份額，并同時按照公司規(guī)定繳納一定的轉(zhuǎn)換費用。效果相當于贖回某基金的同時，再申購其他基金。
尋多尋低：在購買基金時，您可以盡量選擇那些擁有不同種類基金，同時又開通了基金轉(zhuǎn)換的基金公司。需要注意的是，如果您已選好了基金并想在銀行購買，就要選代銷該公司旗下多只基金的銀行，因為在銀行作轉(zhuǎn)換時只能在代銷范圍內(nèi)進行。（可參見右表）如果您不希望受約束，可選擇到基金公司直接購買基金。此外，不同基金公司的轉(zhuǎn)換費率是不同的，有高有低，具體數(shù)據(jù)可向該基金的銷售人員咨詢。一般來說，通過基金公司網(wǎng)站轉(zhuǎn)換都會有相應的費率優(yōu)惠。
基金轉(zhuǎn)換也要擇機：
一、如果您的股票型基金獲利已達到滿足點，您希望通過調(diào)整投資組合進一步獲利，可考慮將手上的股票型基金轉(zhuǎn)換為其它股票型基金，使資金運用更有效率。
二、如果您準備將手上的股票型基金獲利了結(jié)，但目前尚無資金使用需求，與其將錢放在銀行里，不如將手上的股票型基金轉(zhuǎn)換至固定收益工具，如債券型基金或貨幣市場基金，不僅可以持續(xù)賺取固定收益，也可讓資金的運用更為靈活。
三、如果您持有的股票型基金跌至最低虧損點，與其認賠贖回，不如轉(zhuǎn)換成其它具有潛力的股票型基金，或轉(zhuǎn)換成表現(xiàn)較為穩(wěn)健的平衡型基金，讓投資組合布局更均衡，提高整體獲利的可能。
四、當經(jīng)濟景氣周期處于高峰，面臨下滑風險，您應開始逢高獲利了結(jié)持有的股票型基金，將其逐步轉(zhuǎn)成固定收益工具，如債券型基金或貨幣市場基金。
五、當股票市場將從空頭轉(zhuǎn)為多頭，您應將停留于債券型基金或貨幣市場基金的資金，及時轉(zhuǎn)換到即將復蘇的股票型基金里，抓住股市上漲機會。
用凈值低的基金轉(zhuǎn)換成凈值高的基金是不是不劃算？
在進行基金轉(zhuǎn)換時，如基金凈值不同，必然發(fā)生份額變化，但轉(zhuǎn)換市值是相同的，因此，除扣正常費率外，不存在資金方面的損失。您在決策前一定要明確轉(zhuǎn)換目的，對基金品種的比較應重要于對基金凈值的比較。
想一想，您的工資卡中是否還有上月的工資未動？是不是閑置的金額遠遠大于零花錢？如果不知該用在何處，就先買入貨幣市場基金吧
不讓工資在卡里睡覺
■青 禾
李太太在朝九晚五的機關(guān)工作，收入穩(wěn)定，除了比較固定的生活開支外，剩余的錢買買基金，做幾筆定期存款。但，李太太的工資卡里時常還是有不少的閑錢沒地方用。因為，買股票基金要看時機，還想等等一些基金公司的費率優(yōu)惠活動；定期存款不愿做太多，因為收益低、用錢又不方便。漸漸地，卡里趴著的那些活期存款真是沒派上用場。
像李太太的這種情況，我們也許正處其中。有一種方法可以輕松地改變，那就是定期定額買進貨幣市場基金。一般來說，定期定額投資基金選擇以股票型基金或配置型基金為宜，因為這兩類基金具有一定的波動性，定期定額長期投資的時間復利效果，分散了短期凈值波動的風險，使成本攤薄。但是這里運用定投是要達到另一目標，即高流動性下的高收益。貨幣基金T日贖回，T＋2日資金到賬，基本可以替代活期，這樣約定工資到賬日第二天劃出資金購買貨幣市場基金即可。
從活期存款年利率與貨幣市場基金年收益率的比較就可看出，兩種方式獲得的利息收益差別很大。活期存款年利率為0.72%，扣除20%所得稅，實際利率為0.576%；截止到8月23日，建設(shè)銀行代銷的貨幣市場基金中，收益最低的七日年化收益率也有1.012%，最高的達到了2.142%，而且沒有利息稅。
這樣操作的好處很多，最重要的是，當您手中已有閑置資金而還未找到更好的用武之地的時候，可以利用這種方法過渡。
溫馨提示：
貨幣市場基金的申購與贖回：購買貨幣市場基金不需支付認購、申購、贖回費用，也不用繳納利息稅、所得稅；貨幣市場基金流動性較高，變現(xiàn)方便，投資人T日發(fā)出贖回請求，資金實際到達個人賬戶一般是T+2日。
如何選擇：目前市場上各種貨幣基金非常多，運作相差不大，收益也如此，似乎不用太過挑選。但由于希望未來用這些貨幣基金做信用卡還款，或轉(zhuǎn)換成股票型、債券型基金，在選擇時應注意，本只基金所屬基金公司應有除此只以外至少兩到三只以上不同類型的基金為好。
■ 可在建設(shè)銀行柜臺購買的貨幣市場基金
序號
基金名稱
所屬基金公司
該公司旗下的基金數(shù)量
建設(shè)銀行代銷該公司基金的數(shù)量
是否開通基金轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)
1
華夏現(xiàn)金增利基金
華夏基金管理公司
7
6
是
2
博時現(xiàn)金收益基金
博時基金管理公司
7
7
是
3
銀華貨幣基金－A級
銀華基金管理公司
7
6
限：銀華保本、銀華優(yōu)勢、銀華道瓊斯88
銀華貨幣基金－B級
4
華寶現(xiàn)金寶基金-A級
華寶興業(yè)基金管理公司
7
7
除華寶動力組合、收益增長外均可
華寶現(xiàn)金寶基金-B級
5
上投貨幣基金—A級
上投摩根富林明基金管理公司
4
4
是
上投貨幣基金—B級
6
長城貨幣 基金
長城基金管理公司
7
4
*限：長城久恒、長城久泰
7
東方金賬簿
東方基金管理有限責任公司
3
2
否
8
華富貨幣基金
華富基金管理公司
2
2
否
9
工銀貨幣
工銀瑞信基金公司
3
2
**否
10
建信貨幣市場
建信基金管理公司
3
3
是
（信息來源：建設(shè)銀行、各基金公司網(wǎng)站及客服電話）
注： *在代銷渠道中的證券公司，長城久恒/長城久泰/長城貨幣可作轉(zhuǎn)換
**在代銷渠道中的證券公司，工銀貨幣/工銀核心價值可作轉(zhuǎn)換
鏈接
基金型信用卡：現(xiàn)在一些銀行與基金公司正在探索基金聯(lián)名信用卡，讓基金具有支付功能，使貨幣基金真正成為現(xiàn)金管理的得力助手，下面即是兩種已經(jīng)推出的產(chǎn)品。
中銀長城嘉實基金聯(lián)名信用卡：由中國銀行上海市分行與嘉實基金管理有限公司、中國銀聯(lián)于今年7月聯(lián)合推出。中銀長城嘉實基金聯(lián)名信用卡與嘉實貨幣市場基金、嘉實超短債基金賬號以及購買該基金的借記卡雙相關(guān)聯(lián)，客戶的閑置資金既可消費還款，也可通過基金聯(lián)名卡購買上述兩只基金。
中信南方基金聯(lián)名卡：由南方基金和中信銀行聯(lián)手推出，以信用卡持有人所擁有的南方基金旗下的貨幣市場基金——南方現(xiàn)金增利基金的額度作為重要的資信證明，中信銀行給予一定的透支額，在經(jīng)過第一次辦卡授權(quán)后，用戶使用該卡消費透支后，自動用該用戶所擁有的貨幣基金對應的份額贖回還款。
□上投摩根基金管理有限公司對本版作出貢獻
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