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李先生于2004年9月以住房作為抵押，向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人消費(fèi)貸款10萬(wàn)元，期限5年，采用按月等額還本付息還款方式，月均還款約1981.1元。今年4月28日，央行宣布貸款利率上調(diào)，這讓李先生產(chǎn)生了提前還貸的念頭。
此次加息，讓許多類似李先生手有閑錢(qián)的客戶動(dòng)了提前還貸的念頭，該如何評(píng)估提前還貸還是繼續(xù)按揭供款的優(yōu)劣利弊呢？
首先，我們先計(jì)算一下利率調(diào)整前后李先生月供款額的變化。此前李先生執(zhí)行的貸款利率為7.02%，采用等額本息還款法月供1981.1元，加息之后，執(zhí)行新利率7.344%，則月供為1996.4元，每月多出15.3元。按照貸款合同約定，當(dāng)年遇人民銀行調(diào)整貸款利率，貸款行于次年1月1日起執(zhí)行新利率，即李先生實(shí)際調(diào)整月供款時(shí)間為2007年的1月。在剩下的33個(gè)還款期內(nèi)，李先生的利息支出增加總數(shù)為15.3×33=504.9元。由此可見(jiàn)， 此次加息的幅度并不大，還款金額的增加也不十分明顯，李先生沒(méi)有必要因此就輕易改變自己事前的各項(xiàng)人生規(guī)劃。
其次，按照貸款合同約定，借款人提前還款的應(yīng)支付提前還款違約金（=提前還款金額×提前還款月數(shù)×1‰）。以李先生為例，假設(shè)于2006年12月提前還款，則應(yīng)支付提前還款違約金約為60000×33×1‰=1980元左右。
此外，銀行貸款可說(shuō)是個(gè)人借貸成本最小的一個(gè)貸款品種，借款人若將手中余錢(qián)全部用于還貸，將來(lái)若需要重新申請(qǐng)貸款，一切貸款申請(qǐng)手續(xù)得重新辦理，資金籌集成本會(huì)更大。況且，目前股市行情見(jiàn)好，各種理財(cái)產(chǎn)品的收益率也在水漲船高，如果投資者有可靠的投資渠道或借助于銀行理財(cái)師的理財(cái)產(chǎn)品策劃，所取得的投資收益率預(yù)計(jì)超過(guò)貸款利率水平，為何不充分發(fā)揮手頭閑置資金的財(cái)務(wù)杠桿作用呢？
因此，提前還貸不要盲目，在選擇提前還款前應(yīng)到貸款受理銀行進(jìn)行咨詢，請(qǐng)銀行專業(yè)人士或理財(cái)師幫您測(cè)算一番成本，或根據(jù)與銀行簽訂的個(gè)人借款合同關(guān)于提前還款的相關(guān)條款，了解銀行對(duì)提前還款的相關(guān)規(guī)定，權(quán)衡利弊后再?zèng)Q定是否辦理提前還款。
同時(shí)，提前還貸還應(yīng)該做出合理的規(guī)劃。一些買(mǎi)房者本身還在從事其他的投資活動(dòng)，如果急于將手頭的積蓄用來(lái)提前還貸，一旦遇到行情走俏，就有可能因?yàn)闆](méi)有多余資金投入而錯(cuò)過(guò)收益良機(jī)。此外，大多數(shù)年輕人在買(mǎi)房之后就打算結(jié)婚生子，也需要一定的花費(fèi)，假如將積蓄用于提前還款，很可能會(huì)影響到未來(lái)的生活。（建行茂名市分行盧金球）
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