雙薪家庭的理財規劃

http://whmsebhyy.com 2006年07月14日 08:37 揚子晚報

　　人物：王先生，今年33歲，在本市一家效益較好的國營單位工作，夫人齊女士今年29歲，在市內某研究所工作。

　　家庭財務狀況：與父母合住。準備在兩年內生育子女。王先生夫妻雙方月工資獎金收入合計10000元，由于尚未生育小孩，又與父母同住，家庭支出主要為每月給父母生活費1000元，每月衣、食、住、行等消費類支出合計3000元。

　　家庭資產方面，兩人現有汽車一輛，購買成本100000元，現市值為55000元；房產兩套，一套為王先生單位所分福利房，現已出租，月租金600元，另一套為按揭購買的小戶型，首付60000元，月供900元，月租金1200元（稅后）。另外還投資了開放式基金、黃金與股票。基金全部為股票型基金，成本12.17萬元，現市值13.07萬元；黃金成本4萬元，現市值3.5萬元；理財型保險2萬元；股票市值2萬元。

　　保險方面，王先生夫婦雙方都參加了社保，另外，兩人還購買了終身壽險兩份，定期壽險5份，每年交費4000元，王先生的壽險附加了住院醫療險和住院津貼險。

　　家庭理財目標

　　1）5年后提前還完小

戶型按揭款，再買一套面積為150平方的住房。

　　2）實現資產的保值增值。

　　客戶基本情況

　　資產負債表(詳見表1)

　　客戶財務狀況分析診斷

　　王先生夫婦家庭儲蓄率為55.48%，家庭收入的一半都作為儲蓄，屬于量入為出、比較會計劃的家庭。

　　家庭資產負債率為54%，也是屬于較合理的范圍。但從家庭資產投資組合來看，風險型資產投入過多。根據為王先生夫婦作的風險屬性測試，王先生夫婦屬于不能承受太大風險的類型，風險型資產過多，不利于家庭資產的合理搭配。

　　家庭保障方面，兩人都比較重視保險保障，尚未生育子女，父母也不需要贍養。因此保險保障已經足額。不過建議齊女士也購買一些附加醫療保險，保費較低，保障比較全面。

　　基本假設

　　·預測通貨膨脹率:3%

　　·預測收入增長率:2%

　　·房產增值率、折舊率假設:3%

　　·教育費用增長率假設:2%

　　理財目標可行性分析

　　一、換房規劃

　　以目前外雙楠附近

房價4500元/m2、房價增長率3%計算，5年后該地段的住房單價為5217元，房屋總價為782250元。如果將目前的全部凈資產160000元與年儲蓄70000元全部作為購房款而投資，則年投資報酬率需要達到15%，承擔的風險較大，而且無法完成其他理財目標。

　　建議以銀行貸款的方式解決。5年后首先需要籌集首付款242250元，建議將投資的

小戶型房提前還貸并賣出，以支付首付款，余下的540000萬元申請房貸。由于我國正處于升息階段，假設5年后房貸利率為7%，貸款期限20年，則月供4187元。按照收入增長率2%假設，家庭年收入在5年后能達到132500元，但那時由于已經養育小孩，家庭負擔增加，月供壓力較大。建議購房時增加首付款比例，減輕后期還款壓力。

　　二、資產保值增值

　　資產保值增值的目的在于積累子女教育費用及自己的退休生活費用，保持家庭財務的長期平衡。因此王先生夫婦應該將子女教育和退休也作為理財目標，才能有針對性地進行產品投資。利用工作期間穩定的收入進行投資，也有助于快速積累家庭財富。

　　三、理財規劃建議

　　1、減少風險性資產的配置，適當增加中低風險產品，穩定投資組合。王先生夫婦的風險資產配置太高，建議待黃金價格上升有盈利后賣出，買入國債、銀行儲蓄、理財保險等低風險的產品。

　　2、將每月儲蓄固定投資于不同風險的基金，以累積更多的家庭資產。

　　3、目前王先生持有的基金都是長期向好的基金，可以作為長期投資，但一定要注意基金的投資組合以及基金的風險評級。

　　（建設銀行成都岷江支行個人理財中心中國注冊金融理財師（AFP）王朔）

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