高級白領家庭理財方案

　　張先生與趙女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，家庭的稅后年收入為40萬元。購有一套總價為90萬元的復式住宅，還剩10萬左右的貸款未還，因當初買房時采用等額本息還款法，張先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現值）。銀行存款25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，張先生有每年舉家外出旅行的習慣，約12000元左右。趙女士有在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）

。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。

　　客戶資產負債表

　　日期： 2005-12-31 姓名：張先生與趙女士家庭

　　資產

　　金額

　　負債

　　金額

　　現金

　　100，000

　　活期存款

　　250，000

　　其他負債

　　0

　　現金與現金等價物小計

　　250，000

　　負債總計

　　100，000

　　其他金融資產

　　700，000

　　個人資產

　　900，000

　　凈資產

　　1，750，000

　　資產總計

　　1，850，000

　　負債與凈資產總計

　　1，850，000

　　客戶現金流量表

　　日期：2005-1-1至2005-12-31 姓名：張先生與趙女士家庭

　　收入

　　金額

　　百分比

　　支出

　　金額

　　百分比

　　工資＋獎金

　　400，000

　　100%

　　按揭還貸

　　24，000

　　23%

　　投資收入

　　日常支出

　　36，000

　　34%

　　收入總計（+）

　　400，000

　　100%

　　其他支出

　　46，000

　　43%

　　支出總計（-）

　　106，000

　　26%

　　支出總計

　　106，000

　　100%

　　結余

　　294，000

　　74%

　　理財建議

　　總體看來，張先生家庭的儲蓄能力、投資能力和償債能力都較強，結余比例較高，財務狀況較好。但其缺陷在于活期存款占總資產的比例過高，投資結構不太合理。因為孩子還在上學，雙方父母需要補貼，夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現風險，將會影響孩子的教育及家庭的正常生活，所以建議增加保險保障這一理財計劃。現在銀行存款25萬元左右，還剩10萬元左右的貸款未還。存貸利差高達每年3.24℅，這一情況在央行升息，房貸利率從明年開始調整后，將進一步加劇。另外家庭有購買轎車的想法，建議采用一次性付款的方式購車。

　　理財方案

　　1.現金規劃

　　客戶現有資產配置中，現金/活期存款額度偏高，對于張先生趙女士夫婦這樣收入比較穩定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產適當的流動性。這30，000元的家庭備用金從現有活期存款中提取，其中10，000元可續存活期，另外，20，000元購買

　　2.保險規劃

　　建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

　　A. 壽險：壽險保障約500萬，預計年保費支出30，000元。

　　B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預計年保費支出5，000元。

　　C. 醫療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預計年保費支出4，000元。

　　D. 住院醫療和手術費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據依據具體需求分析）。預計年保費支出4，000元。

　　3.消費支出規劃

　　以客戶目前的經濟狀況來看，建議客戶在半年內買車，采取一次性付款的方式，這樣可避免現在高達5.58℅的車貸利息。可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結余中支取。購車后，預計每年的汽車花費為30，000元。由于客戶每年結余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內每年需投入150，000于短期債券市場基金。

　　4.子女教育規劃

　　兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，建議購買債券型基金作為孩子的教育基金，假定投資回報率為6%，每年拿出50，000元進行定期定額投資即可達到預期目標。

　　5.退休養老規劃

　　在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現金結余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產及每年的19，000持續投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預期未來10年

　　綜上所述：客戶新增資產理財組合方案

　　品種

　　投入額

　　用途

　　期限

　　壽險

　　30，000

　　收入保障

　　意外保障保險

　　5，000

　　支出保障

　　醫療保障保險

　　4，000

　　醫療保障

　　住院醫療和手術費用保障

　　4，000

　　住院醫療保障

　　平衡型基金

　　50，000

　　子女教育

　　10年

　　短期債券基金

　　150，000

　　購買第二套房子

　　5年

　　通過以上規劃的執行，客戶的理財目標基本可以得到實現，財務安全得到保障的同時，整體資產的收益率在客戶的風險承受范圍內也比較理想。如果客戶財務狀況穩定，建議客戶可于一年后對本理財規劃進行調整。