35歲啟動養老規劃 攢夠100萬養老金不是夢想

　　意氣風發的年輕人很少去想養老的話題。不過，從今年開始，個人養老金賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶。這一調整將"養老"這個看似遙遠的沉重話題一下子推到了年輕人的面前。

　　未來的養老金收入能否滿足我們的生活所需？我們必須清醒地認識到，退休后如果要維持我們目前的生活水平，在基本的社會保障之外，還需要自己籌備一大筆資金，而這就

要我們盡早進行個人財務規劃，從而化解未來的養老之憂。

　　退休后需要花100萬？

　　"要準備多少錢才夠養老？"對于這個問題，每個人有不同的答案。國際社會上較常用的計算方法是：通過目前年齡、估計退休年齡、退休后再生活年數、現在每月基本消費、每年物價上漲率、年利率等要素來估算。

　　舉例來說，王先生現在的年齡是35歲，估計退休年齡60歲，估計退休后再生活年數25年，現在距離退休還有25年。假設現在他每月基本消費1000元，每年物價上漲率5%，年利率3%。

　　那么退休后他的每月基本消費（保持相當于現在1000元的消費水準）為：1000×3.386＝3386元

　　退休后再生活25年所需養老金總額3386×25×12＝1015800元

　　備注：3.386根據25年來累計物價上漲率計算得出。

　　你可以參照上述公式，根據自己的年齡和消費情況，計算出你可能需要的退休金，然后把退休時可拿到的社保金算出來，這兩者之間的差額，就是自己要準備的退休金。

　　養老金缺口有四成

　　那么，退休后我們能夠領到多少社保養老金呢？

　　上海市民退休后，每月可領退休養老金分別為：1993年1月1日以后參加工作的人員為"基礎養老金＋個人賬戶養老金"；1992年底以前參加工作，1998年1月1日以后退休的人員為"基礎養老金＋個人賬戶養老金＋過渡性養老金"。

　　其中，"基礎養老金"按本人退休時上年本市職工月平均工資的20％計發，個人無法掌握和改變這一數據。"過渡性養老金"對于1993年以后參加工作的人而言無法享受，對于1993年前參加工作但之前工齡較低的人而言，這部分占將來可領取養老金的比例也相當低。

　　"個人賬戶養老金"按本人賬戶儲存額除以120計發，對目前在職人員而言，這部分正是大家的核心利益所在。而這次繳費標準調整，影響到的也正是這一部分數字，但這一數字計算同樣有很多不確定因素。

　　我們不妨換用替代率來分析將來可能獲得的養老金水平。所謂替代率，是指退休后的養老金除以其現在每月的工資，得到的數字稱作"替代率"，也就是退休時和在職時的收入比。如：2002年新退休人員領取的平均養老金為650元/月，上一年度在職職工的平均工資收入為1100元/月，則退休人員的養老金替代率為（650÷1100）×100%=59.09%。

　　這就是說，我們退休時領取的養老金，可以達到在職時收入的六成。那么，對于那些追求生活品質的人來說，缺口的四成，就需要通過儲蓄或投資來積攢。

　　最晚35歲啟動養老規劃

　　如何準備這筆退休金呢？所謂"愚公移山"，巨大的資金需求量是可以通過日常生活的

　　退休的年紀可以先預估，男性大致在60歲左右，女性大致在55歲左右。所以投資期限就是預估退休的年齡減掉開始的年齡，早開始，可以投資的期限就比較長。正常來說，20年是最低的要求，所以一般來說，最晚35歲或40歲，必須開始考慮養老問題。

　　如果要縮短期限，只有提高每個月的投資金額，或是選擇回報率更高的投資工具。這兩種方法都有成本，提高投資的金額，意味著要壓縮現在的生活水平；選擇高回報的投資工具，表示要承擔更高的風險。以風險承擔能力來說，年輕時可承擔高風險，來日方長，還有時間可以把錢賺回來。但越接近退休年齡，你能承擔的風險也越低，能做的投資選擇也跟著減少，安全性考慮將逐漸比回報率考慮提高。所以，越早開始，實現理想的財務規劃的可能性越大。

　　定期定額投資有魔力

　　最后也是最重要的一步是執行。在眾多可投資的工具中，挑幾個工具，真的把錢放進去。在初期，可以承擔較高的風險，以追求高回報；隨著退休時點的接近，安全性需求越來越高，資金也應隨之調整比重。開始的投資組合可能以

　　如每月拿出固定比例的工資加入到你為養老專設的賬戶中，比如每月500元或者800元，因為"神奇的復利"的作用，多年下來，收益一定十分可觀。由于目前我國銀行還沒有專門為個人退休計劃而設計的儲蓄產品，因此可以用定期定額購買基金來替代。

　　商業保險作適當補充

　　同樣以上文中的王先生為例，35歲，假設他退休時養老金替代率可以達到60%，剩余40多萬元的養老金缺口可以通過商業保險來填補。比如他購買"信誠福享未來養老金保險B款"，每月交保費653元，繳費期25年，從60歲起，他每年可領取1.2萬元退休金，持續領取20年，共領回24萬元，到80歲時合約期滿，可以獲得6萬元的賀壽金，此外每年還享有公司回饋的豐厚紅利，并有高達12萬元的意外身故保險金，并可享受保費豁免。

　　獲得退休之后的幸福生活并不難，關鍵在于走好年輕時候的理財之路。