央行欲試探信用風險 人支票或全國通用

　　個人支票有望打破僅在同城使用的限制——全國通用。目前，廣州、上海等城市已經開始試點推廣個人支票。

　　有消息稱，央行最近已經同意對大力推動個人支票業務的發展進行必要的論證。中國人民銀行行長助理馬德倫日前在上海表示，豐富票據種類、建設全國統一的票據集中處理中心，將是下階段我國金融基礎設施建設的重 昆明市商業銀行

　　云南率先推個人支票

　　近日，中國人民銀行昆明中心支行清算分中心業務拓展部總經理楊躍華告訴記者：“下一步，我們可能會大力推進個人支票業務的發展，首批客戶應該是高收入階層，比如企業的老總和CEO。央行也同意這么做。”

　　盡管接受記者采訪的大部分銀行界人士普遍對此保持沉默，但是，

　　“我們推出個人支票業務，實際上是為了向客戶提供一種新的結算工具，也是希望通過開展這一業務吸引大量的個人客戶。”昆商行會計結算部總經理唐文云說。

　　昆商行對購買個人支票的客戶的條件要求主要有兩條：沒有惡意拖欠貸款的歷史；沒有在其他賬戶上違規而受到處罰的歷史。

　　人民銀行至今沒有出臺具體詳細的個人支票管理規定，那么昆商行開辦個人支票業務的合法性是什么呢？唐文云說：“人民銀行2003年4月10日頒布的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》中有一句話對個人支票業務的開展開了口子。”

　　記者注意到，《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第15條規定中表示，個人銀行結算賬戶是自然人因投資、消費、結算等而開立的可辦理支付結算業務的存款賬戶。有下列情況的，可以申請開立個人銀行結算賬戶：（一）使用支票、

　　“這一規定很簡略，之所以現在銀行界普遍沒有推出個人支票業務，原因可能是很多銀行沒有對這一條規定進行研究，而且更有可能是由于對中國的信用環境缺乏信心。”昆商行會計結算部總經理唐文云強調。 普及個人支票

　　信用風險是最大影響

　　有銀行界人士透露說，根據銀行界內部掌握的調查結果，目前，只有中央政府的信用風險率為0，而省級政府的信用風險率平均則高達50%，再下一些級別的政府的信用風險率則更高。“政府尚且如此，民間就更不用提了，”一位銀行界資深人士抱怨說，“也許這就是中國各大銀行不愿推行個人支票業務的最重要原因。”

　　信用環境如此難以令人放心。人民銀行要想推廣個人支票，就可能受到銀行界的冷遇，因為各銀行都會為防范自己的風險而采取不同的辦法來對待個人支票業務。個人支票的確能豐富人們的結算方法，而且從理論上說個人支票可以無限制轉讓。不過，這一切要起作用，都得靠人們的信用程度達到一定的高度來支撐，否則就可能造成新一波商業欺詐浪潮。

　　至于下一步中國個人支票將怎么走，人們注意到2005年5月央行發出的消息：為進一步推動支票業務發展，人民銀行將擴大支票的使用主體，大力推廣個體工商戶和個人使用支票，促進支票業務的均衡發展。

　　有消息說，銀行方面還將從多方面推動支票業務的發展：建立跨行政區域的票據交換中心，使支票在更大范圍內流通，促進區域經濟的發展；積極研究影像交換技術等在票據交換領域的運用，實現票據截留，以縮短清算時間，提高結算效率；建立和完善支票的管理制度，有效防范支票支付風險。另外，人民銀行還規定對簽發空頭支票的違規行為實施行政處罰，并將建立簽發空頭支票“黑名單”制度，并將有關違規信息定期向同一票據交換區域內的銀行進行通報。

　　然而，一個顯而易見的事實是，就算央行規定再多，也不可能一下子改變目前誠信嚴重缺失對個人支票普及構成的致命影響。有業內人士指出：“個人支票的普及可能是幾十年以后的事，如果勉強普及，很有可能帶來難以估計的商業欺詐風險。”