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趙先生今年30歲，剛剛步入而立之年便背上了52萬元的貸款。雖然貸款由夫妻二人共同承擔(dān)，4000多元的月供也并不讓他覺得生活質(zhì)量有明顯下降，但隨著年齡的增長和生活壓力越來越重，他卻經(jīng)常有種擔(dān)心：一旦有什么意外發(fā)生，平靜的生活就會被打破，生活質(zhì)量也會出現(xiàn)大幅度的下降。
針對趙先生的困惑，記者近日采訪了保險專家。專家認(rèn)為，與趙先生有著相同困惑
的“負(fù)翁”們，可以通過購買保險來解決心中的疑慮，在購買保險時，應(yīng)該按照以下三個步驟來進(jìn)行。
大病健康保障不可少
一位保險公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，目前趙先生夫婦所面臨的最大的財務(wù)風(fēng)險是房貸的債務(wù)風(fēng)險，所以購買保險產(chǎn)品應(yīng)該首先針對這一風(fēng)險。如果夫妻二人共同承擔(dān)貸款，不管是否購買過房貸險，最好雙方都選擇購買定期壽險，來防范因某一方身故或者出現(xiàn)重大疾病時給對方帶來的沉重還貸壓力。兩人的定期險保額建議為二人剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)該與還款的期限相匹配，至少為10年。
重大疾病險選擇好之后，建議補充住院醫(yī)療險，單位交“四金”的，建議選擇住院補貼型住院險。險種在保險期滿時，還可以拿回保額充作養(yǎng)老金。
意外險幫您躲危機
另外，保險專家提醒趙先生，在購買了健康大病保險產(chǎn)品以后，不要忘記選擇意外保障。據(jù)專家介紹，一般情況下，您在購買主險以后可以考慮購買附加意外險，這樣只需要花很少的錢就可以獲得意外保障了。在許多人的傳統(tǒng)思維里，更習(xí)慣于每次出差或者出行才會想到購買一份意外保險，其實如果您平時為自己定制一份長期意外險，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，而且平時生活中的任何意外傷害都可以向保險公司理賠，費率會比單獨購買一張短期意外險保單低很多。
投資首選定期返還型
在解決好債務(wù)風(fēng)險、健康風(fēng)險以及意外事故風(fēng)險后，如果還有余力，專家建議像趙先生這樣的“負(fù)翁”們可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險產(chǎn)品，以返還的保險金用于提前還貸，還完貸款后，還可以將返還的保險金用于補充養(yǎng)老或其他開支。或者也可以考慮選擇一些有保證收益率的投資型保險產(chǎn)品，其收益可用作特殊節(jié)日慶祝、假日旅游等費用，給自己的生活定期加加油。
這類險種在投資回報上，主要與保險公司的投資收益或經(jīng)營業(yè)績有關(guān)，保險公司資金運作得好，經(jīng)營效率高，投保人就能獲得較好的收益。也就是說，保險公司與投保人利益均享，風(fēng)險共擔(dān)。但是，適合不同需要的人群進(jìn)行投保。
同時專家也提醒像趙先生這樣的貸款族，投資型保險一般包括投連險、分紅險和萬能壽險。這三種保險卻又各有所側(cè)重，投連險一般沒有固定利率，投保人的未來收益完全取決于保險公司的投資運作，所以風(fēng)險相對比較大，適合于有一定閑散資金、心理承受能力強的投資者。分紅產(chǎn)品主要有5年期和10年期兩種，在分紅之外一般有低于同期利率的固定收益部分，該產(chǎn)品可獲得分紅收益，但收益率取決于保險公司對資金的市場運作情況。而萬能險是風(fēng)險與保障介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。從風(fēng)險角度上講，萬能險與分紅險較為接近：分紅險是每年分紅，萬能險則是公司每月公布派出的利息，因此萬能險的投資組合比分紅險保守，回報穩(wěn)定性較高，而回報預(yù)期略低，但客戶在購買萬能險時可以同時搭配許多附加險。
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