還貸壓力保險來分擔 “負翁”一族投保三部曲

　　還貸壓力保險來分擔

　　“負翁”一族投保三部曲

　　趙先生今年30歲，剛剛步入而立之年便背上了52萬元的貸款。雖然貸款由夫妻二人共同承擔，4000多元的月供也并不讓他覺得生活質量有明顯下降，但隨著年齡的增長和生活

壓力越來越重，他卻經常有種擔心：一旦有什么意外發生，平靜的生活就會被打破，生活質量也會出現大幅度的下降。

　　針對趙先生的困惑，記者近日采訪了保險專家。專家認為，與趙先生有著相同困惑的“負翁”們，可以通過購買保險來解決心中的疑慮，在購買保險時，應該按照以下三個步驟來進行。

　　大病健康保障不可少

　　一位保險公司業務負責人指出，目前趙先生夫婦所面臨的最大的財務風險是房貸的債務風險，所以購買保險產品應該首先針對這一風險。如果夫妻二人共同承擔貸款，不管是否購買過房貸險，最好雙方都選擇購買定期壽險，來防范因某一方身故或者出現重大疾病時給對方帶來的沉重還貸壓力。兩人的定期險保額建議為二人剩余的房貸額度，保障期限一般應該與還款的期限相匹配，至少為10年。

　　意外險幫您躲危機

　　另外，保險專家提醒趙先生，在購買了健康大病保險產品以后，不要忘記選擇意外保障。據專家介紹，一般情況下，您在購買主險以后可以考慮購買附加意外險，這樣只需要花很少的錢就可以獲得意外保障了。在許多人的傳統思維里，更習慣于每次出差或者出行才會想到購買一份意外保險，其實如果您平時為自己定制一份長期意外險，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，而且平時生活中的任何意外傷害都可以向保險公司理賠，費率會比單獨購買一張短期意外險保單低很多。

　　投資首選定期返還型

　　在解決好債務風險、健康風險以及意外事故風險后，如果還有余力，專家建議像趙先生這樣的“負翁”們可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險產品，以返還的保險金用于提前還貸，還完貸款后，還可以將返還的保險金用于補充養老或其他開支�；蛘咭部梢钥紤]選擇一些有保證收益率的投資型保險產品，其收益可用作特殊節日慶祝、假日旅游等費用，給自己的生活定期加加油。

　　這類險種在投資回報上，主要與保險公司的投資收益或經營業績有關，保險公司資金運作得好，經營效率高，投保人就能獲得較好的收益。也就是說，保險公司與投保人利益均享，風險共擔。但是，適合不同需要的人群進行投保。

　　同時專家也提醒像趙先生這樣的貸款族，投資型保險一般包括投連險、分紅險和萬能壽險。這三種保險卻又各有所側重，投連險一般沒有固定利率，投保人的未來收益完全取決于保險公司的投資運作，所以風險相對比較大，適合于有一定閑散資金、心理承受能力強的投資者。分紅產品主要有5年期和10年期兩種，在分紅之外一般有低于同期利率的固定收益部分，該產品可獲得分紅收益，但收益率取決于保險公司對資金的市場運作情況。而萬能險是風險與保障介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。從風險角度上講，萬能險與分紅險較為接近：分紅險是每年分紅，萬能險則是公司每月公布派出的利息，因此萬能險的投資組合比分紅險保守，回報穩定性較高，而回報預期略低，但客戶在購買萬能險時可以同時搭配許多附加險。

　　商報記者 和平