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專家教你怎樣不上信用“黑名單”


http://whmsebhyy.com 2006年05月24日 10:15 揚(yáng)子晚報(bào)

  今年是全國(guó)銀行個(gè)人征信系統(tǒng)投入運(yùn)行的第二年。由于對(duì)這一新規(guī)的諸多細(xì)節(jié)還不甚了了,或存有誤解,一些還貸客戶在不經(jīng)意間,給自己留下不良信用記錄。銀行理財(cái)專家表示,大部分還貸客戶需要改變一下習(xí)慣,才不會(huì)因失誤,上了信用"黑名單"自己還不知道。

  四種誤解導(dǎo)致信用不良

  據(jù)工行省分行營(yíng)業(yè)部的相關(guān)負(fù)責(zé)人分析,還貸客戶留下不良記錄,主要原因來(lái)自四種誤解。

  ---誤解一:當(dāng)期還貸等于規(guī)定扣款日前還貸。有位女士有兩筆住房按揭貸款,在即將還完貸款時(shí),申請(qǐng)住房抵貸款,并強(qiáng)調(diào)她以往還款非常準(zhǔn)時(shí),希望盡快發(fā)放新貸款。可經(jīng)查詢銀行的信用記錄,卻發(fā)現(xiàn)她已上了"黑名單"。原來(lái),她一直認(rèn)為只要當(dāng)期(當(dāng)月)存入資金就能歸還貸款,而不知需在銀行規(guī)定的扣款日前存入,由此造成她在五年的按揭還貸過(guò)程中,累計(jì)逾期13次。

  ---誤解二:共同投資,他人未還貸與己無(wú)關(guān)。邱先生是位小有名氣的民營(yíng)企業(yè)家,資產(chǎn)幾千萬(wàn),按理申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款毫無(wú)問(wèn)題。但工行查詢后,卻發(fā)現(xiàn)該客戶的個(gè)人信用情況很糟,原來(lái)他和親友按揭貸款共同購(gòu)房,約定他還前5年按揭貸款、親友還后5年的,可親友卻因某些原因拒絕還貸,造成共同房產(chǎn)進(jìn)入法院拍賣程序,他在銀行也留下了不良信用記錄。

  ---誤解三:還貸委托他人,此后不必過(guò)問(wèn)。王女士是位成功的家具經(jīng)銷商,2003年購(gòu)置了家用轎車,申請(qǐng)了汽車按揭貸款,并將還款事宜交由公司會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)。可因會(huì)計(jì)懷孕,公司新聘的會(huì)計(jì)根本不知道還貸這回事,造成了汽車貸款還貸累計(jì)逾期13次的記錄。

  ---誤解四:小額欠款與信用沒(méi)有關(guān)系。有位先生與某通訊公司簽了手機(jī)包月協(xié)議,可用后不到半年,就因質(zhì)量問(wèn)題和該公司發(fā)生糾紛,后來(lái)他選了其他公司,就忘了還通訊費(fèi)。雖然這位先生還款逾期的金額很小,但不良信用卻已記錄在案。

  設(shè)置還款賬戶有許多講究

  據(jù)了解,最近有客戶希望用貸記卡還貸,如遇忘了還貸、資金掉頭不便等情況時(shí)可以透支,然后由銀行提醒客戶在免息期內(nèi)還貸,免得出現(xiàn)不良記錄。這一方法從理論和信用卡的功能設(shè)計(jì)上說(shuō)是可行的,但因有關(guān)控制風(fēng)險(xiǎn)的宏觀政策法規(guī)尚不可松動(dòng),此舉目前仍不能成行。

  銀行理財(cái)建議,目前最好的辦法是辦理還款賬戶(一張貸款銀行的活期存折或借記卡),約定每月按期劃款還貸(此前銀行與客戶雙方應(yīng)簽訂貸款合同、委托扣款協(xié)議)。思維清晰,記憶力強(qiáng)的客戶可以采取每月一次,定時(shí)還款。反之,經(jīng)常奔波的客戶則可以一次存足一定數(shù)額,在一段時(shí)期內(nèi)由銀行自動(dòng)劃扣。這樣就可以保證有效還貸,信用清白,節(jié)省精力和時(shí)間。據(jù)了解,在個(gè)人征信系統(tǒng)投入運(yùn)行的模式中歸還按揭購(gòu)房貸款,不外乎等額或等本金還款兩種方式。客戶可以提前還貸,遞減還貸,但都需事先與銀行約定,征得同意,由銀行事先修改該客戶的扣款時(shí)日和額度等數(shù)據(jù)。

  需要提醒客戶的是,一次性支付數(shù)倍的月還款額,或約定增加月還款額,是被銀行允許的。但一次多還再數(shù)月不還,是不允許的。因?yàn)槎噙部分等于提前歸還了部分借款本金,可以沖減還貸期數(shù),但不能代替以后月份的還款。據(jù)了解,今年1月1日起,按央行的規(guī)定,商業(yè)銀行對(duì)2005年3月17日以前發(fā)放的個(gè)人住房按揭貸款執(zhí)行新的調(diào)高利率,月還款額將有所增加。客戶應(yīng)注意這一變化,存足還款額度,否則會(huì)留下不良記錄。還有,當(dāng)月忘記還款,下月即使雙倍返還,也會(huì)被銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)視為失信行為。(通訊員沈恭贏記者朱聚強(qiáng))


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