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最近，中國(guó)建設(shè)銀行新聞發(fā)言人范一飛約見本網(wǎng)記者，對(duì)“小額賬戶收費(fèi)”的有關(guān)報(bào)道做出了正式而翔實(shí)的回應(yīng)——
不久前，中國(guó)建設(shè)銀行深圳分行宣布，從7月1日起，將對(duì)日均存款500元以下的人民幣個(gè)人活期存款賬戶，實(shí)行0.01%的低利率，并收取每年10元的管理費(fèi)。建行由此成為第一家對(duì)小額賬戶收費(fèi)的中資銀行。
5月30日，建行四川分行也宣布，將對(duì)小額賬戶收費(fèi)。
“這些消息披露后，社會(huì)輿論廣泛關(guān)注，褒貶不一。我們歡迎各界的批評(píng)和建議，同時(shí)愿借貴網(wǎng)一角，從經(jīng)濟(jì)、法律、社會(huì)三個(gè)角度來介紹建行對(duì)小額賬戶收費(fèi)的真實(shí)想法，希望能得到社會(huì)各界的理解和支持。”建行新聞發(fā)言人、行長(zhǎng)助理范一飛向本報(bào)記者坦言。
從經(jīng)濟(jì)角度看，收費(fèi)讓銀行得利，客戶也受益
“對(duì)小額賬戶收費(fèi)不是益銀行、損客戶，而是能實(shí)現(xiàn)銀行和客戶的雙贏。” 范一飛開門見山地說。
他報(bào)出了這樣一組數(shù)字：在建行深圳分行563萬(wàn)個(gè)賬戶中，日均存款300元以下的賬戶占全部賬戶數(shù)的77.4%，其中10元以下的賬戶占全部賬戶數(shù)的43%。這些賬戶大多是長(zhǎng)期不使用的“睡眠賬戶”，卻占用了近50%的銀行系統(tǒng)資源。造成這一結(jié)果的原因很復(fù)雜，其中也有歷史上銀行自身不計(jì)成本攬存的問題。但長(zhǎng)此以往，銀行將不堪重負(fù)。“實(shí)話實(shí)說，對(duì)小額賬戶收費(fèi)絕不是為了收那點(diǎn)錢，我們的主要目的是，通過收費(fèi)這種價(jià)格手段來促使客戶主動(dòng)到銀行將不用的賬戶進(jìn)行歸并，從而節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，減少客戶等待時(shí)間，提高銀行服務(wù)質(zhì)量。”
收費(fèi)不僅對(duì)銀行有利，客戶也受益。范一飛說，有資料顯示，每個(gè)深圳人擁有的銀行賬戶平均多達(dá)7.61個(gè)，有些賬戶或許連存款人自己也想不起來了，收費(fèi)后，希望客戶會(huì)來一次集中清理，到銀行注銷、合并一些不必要的賬戶。“沒有了那么多的存折之后，不僅保管方便了，還可以集中資金用于理財(cái)和投資，賺取更多的收益。最為重要的是，客戶將享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。”范一飛說，“深圳分行公示收費(fèi)后，小額賬戶平均每天的銷戶數(shù)增加了300多戶。從5月1日到22日，共辦理銷戶15430戶。這樣一來，以前被占用的電腦空間和人力資源都可以騰出手來，在提高服務(wù)品質(zhì)和效率上下功夫。事實(shí)上，近期新到分行開戶的客戶數(shù)量和分行新增的儲(chǔ)蓄存款數(shù)額都是比較理想的。”范一飛鄭重地說，建行董事長(zhǎng)郭樹清一到任就提出，以客戶為中心，提供最好的服務(wù)，這是分支行落實(shí)股份制改造的中心內(nèi)容。目前全行上下，正在開展轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念的大討論。深圳分行已承諾將按照總行的要求，讓客戶實(shí)實(shí)在在地感受到收費(fèi)后服務(wù)的改觀。
從法律角度看，收費(fèi)合法合規(guī)；不能簡(jiǎn)單地評(píng)價(jià)為“單方面改變”；無(wú)需舉行聽證會(huì)
“對(duì)小額賬戶收費(fèi)是合法合規(guī)的。”范一飛翻開兩本文件說，對(duì)小額賬戶降低利率是根據(jù)央行2004年10月29日頒布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》。其中規(guī)定“人民幣存款利率下限為零，上限為各檔次存款基準(zhǔn)利率。”對(duì)小額賬戶收取管理費(fèi)則依據(jù)2003年10月銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。該《辦法》允許并規(guī)范了商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)收費(fèi)的行為。此次收費(fèi)，嚴(yán)格遵循了《辦法》的要求，并已報(bào)銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門備案。
長(zhǎng)期以來，由于傳統(tǒng)計(jì)劃體制的影響，銀行沒有定價(jià)的自主權(quán)，其服務(wù)成本只能由自身承擔(dān)、消化，銀行自己也不太會(huì)算賬。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門已經(jīng)意識(shí)到，如果不調(diào)整在特殊歷史背景下形成的免費(fèi)服務(wù)模式，就不符合銀行商業(yè)化改革的方向，也是難以持續(xù)的，中國(guó)的銀行業(yè)永遠(yuǎn)也不可能做大做強(qiáng)。因此，國(guó)家已通過有關(guān)法規(guī)賦予銀行服務(wù)定價(jià)權(quán)。“銀行據(jù)此對(duì)小額賬戶收費(fèi)，是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中的必然趨勢(shì)，是一項(xiàng)合理的改革，不能簡(jiǎn)單地評(píng)價(jià)為‘單方面改變’”。
范一飛說，由于過去未實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制，大多數(shù)客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)也沒有留下具體的聯(lián)系方式，銀行無(wú)法與每個(gè)客戶進(jìn)行面對(duì)面的協(xié)商。因此，深圳分行只能用提前在所有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行收費(fèi)公示、通過新聞媒體進(jìn)行廣泛報(bào)道等方式來履行告知義務(wù)。為了使客戶有足夠的時(shí)間來決定是否接受深圳分行的服務(wù)，建行把規(guī)定的公示時(shí)間，從10天延長(zhǎng)到60天。這說明了建行在改革免費(fèi)服務(wù)模式時(shí)是十分慎重的，是充分尊重客戶選擇的。
還有人說，對(duì)小額賬戶收費(fèi)應(yīng)當(dāng)舉行聽證會(huì)。對(duì)此，范一飛解釋說，《價(jià)格法》規(guī)定，制定政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)要召開聽證會(huì)。國(guó)家發(fā)展改革委頒布的《政府價(jià)格決策聽證辦法》第3條也規(guī)定：“政府價(jià)格主管部門可以根據(jù)定價(jià)權(quán)限確定并公布聽證目錄。列入聽證目錄的商品和服務(wù)價(jià)格的制定應(yīng)當(dāng)實(shí)行聽證”。“根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》等法規(guī)，對(duì)小額賬戶收費(fèi)不屬于政府定價(jià)范圍，也不是政府指導(dǎo)價(jià)，同時(shí)，也沒有列入發(fā)改委的聽證目錄。”范一飛說。
從社會(huì)角度看，收費(fèi)已充分考慮到客戶的承受能力；不是嫌貧愛富；不意味著不承擔(dān)社會(huì)責(zé)任
“小額賬戶收費(fèi)已充分考慮到客戶的承受能力。拿深圳分行來說，他們?cè)谑召M(fèi)公告中宣布了5項(xiàng)具體措施。”范一飛扳著指頭說：
其一，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從當(dāng)?shù)貙?shí)情出發(fā)制定。據(jù)統(tǒng)計(jì)，深圳2004年的人均可支配收入和人均儲(chǔ)蓄存款分別為27596元和4.4萬(wàn)元。對(duì)絕大多數(shù)深圳人而言，只要是經(jīng)常使用的賬戶，要達(dá)到日均500元的標(biāo)準(zhǔn)是比較容易的。
其二，對(duì)一些指定在銀行開立的賬戶以及與百姓生活密切相關(guān)的賬戶，比如個(gè)人繳費(fèi)賬戶、還貸賬戶、銀證通轉(zhuǎn)賬賬戶等專用賬戶，是不收費(fèi)的。
其三，收費(fèi)以2005年5月1日至6月30日客戶的存款為計(jì)算基數(shù)。為了避免一些老客戶恰巧在這段時(shí)間出現(xiàn)存款余額較低的情況，深圳分行另外增加了一個(gè)計(jì)算客戶存款余額的時(shí)段，即2004年7月1日至2005年6月30日。只要客戶在上述兩個(gè)時(shí)段中有任何一段時(shí)間的存款日均余額超過收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，就不再收費(fèi)。
其四，考慮到有一些當(dāng)年開戶的客戶，因?yàn)闀r(shí)間較短，來不及提高賬戶余額。所以對(duì)新開立的賬戶一律免收當(dāng)年的賬戶管理費(fèi)。
其五，考慮到一些客戶的賬戶長(zhǎng)期不用，可能已遺失存折或密碼，深圳分行對(duì)主動(dòng)到銀行銷戶的客戶免收存折掛失手續(xù)費(fèi)、密碼掛失手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。
他坦率地說，雖然深圳分行提出了五項(xiàng)具體措施，盡可能地減少對(duì)客戶的不利影響和震動(dòng)，但仍然有可能影響到極少數(shù)低收入客戶。由于這項(xiàng)改革在國(guó)內(nèi)還是第一次實(shí)施，雖然建行有很多善意的想法，但由于經(jīng)驗(yàn)不足，具體措施還可能需要改進(jìn)和完善的地方。由此給少數(shù)客戶帶來的不便和負(fù)擔(dān)，我們深表歉意，也希望給予理解。在實(shí)踐中，我們會(huì)不斷改進(jìn)。“比如，四川分行的試點(diǎn)方案就在深圳分行的基礎(chǔ)上將可免收小額賬戶管理費(fèi)的范圍，擴(kuò)大到低保戶和學(xué)生群體等。還有，對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)或少數(shù)民族地區(qū)如西藏等，也可能有不同做法，即使分行提出申請(qǐng)，總行目前也不大可能同意其收費(fèi)。”
還有人說，建行雖然是企業(yè)，但仍然享受到政府的支持和一些體制內(nèi)的好處，不應(yīng)總想著索取，理應(yīng)承擔(dān)起一定的社會(huì)責(zé)任。對(duì)此，范一飛說，建行上下會(huì)始終牢記為全國(guó)人民服務(wù)的宗旨；另一方面，國(guó)家為建行注資，支持我們重組改制，希望建行能建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。建行只有不斷提高效率，追求價(jià)值最大化，才能切實(shí)承擔(dān)起更多的社會(huì)責(zé)任。反之，如果不改變?cè)瓉砟欠N不計(jì)成本的粗放經(jīng)營(yíng)模式，管理效率、經(jīng)營(yíng)效益低下，就難以保障客戶利益，也不能真正承擔(dān)起對(duì)國(guó)家和社會(huì)的責(zé)任。
在試點(diǎn)基礎(chǔ)上，將視情況在全行推開，但具體時(shí)間和辦法會(huì)因地制宜，不搞‘一刀切’；不會(huì)對(duì)企業(yè)小額賬戶收費(fèi)
對(duì)小額賬戶收費(fèi)的做法，會(huì)不會(huì)在建行全行推廣？范一飛表態(tài)說：“在深圳和四川兩家分行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，我們將視情況在全行推開，但具體時(shí)間和辦法會(huì)因地制宜，總行不會(huì)搞‘一刀切’”。
對(duì)個(gè)人的小額賬戶收費(fèi)之后，會(huì)不會(huì)對(duì)企業(yè)的小額賬戶收費(fèi)？范一飛認(rèn)為，企業(yè)開立賬戶有嚴(yán)格的規(guī)定，不像個(gè)人賬戶那樣不受限制，而且，無(wú)論企業(yè)賬戶余額多少，都是要經(jīng)常使用的。“因此，建行正在采取措施，進(jìn)一步加強(qiáng)和改善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，歡迎中小企業(yè)到建行開戶結(jié)算，目前并沒有對(duì)企業(yè)小額賬戶收費(fèi)的打算。”范一飛肯定地說。（編輯：李旭波）
作者：人民網(wǎng)田俊榮
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