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中國建設銀行深圳市分行日前正式對外公布，該行將從今年7月1日起，對日均存款500元以下的人民幣個人活期存款賬戶實行降低利率，按照0.01％的年利率記息，同時對同一賬戶每年收取一次管理費，每次10元。
建行統計數據表明，深圳建行目前約有563萬個人民幣個人活期存款賬戶，其中日均存款500元以下賬戶占全部賬戶數的80％。建行認為，這些賬戶大多是長期不使用的睡眠賬戶
或低效賬戶，但卻占用了超過80％的系統資源和大部分柜面資源，延緩了系統的運行速度，極大地浪費了社會資源。
針對這一現狀，深圳建行分別依據央行和銀監會的兩個文件：《關于調整金融機構存、貸款利率的通知》和《商業銀行服務價格管理暫行辦法》對小額賬戶降低利率和收費。目的是通過價格手段引導客戶樹立正確理財觀念，合理使用銀行賬戶，減少無效、低效賬戶占用，節約銀行系統資源進而提高整個社會資源的使用效率。
目前，有關降低利率和收費的《公告》，已在深圳建行的100多個營業網點張貼。在公示期間，客戶可到建行深圳市分行各網點柜臺將不使用的賬戶予以銷戶，建行將不收取任何費用。
如無意外 收費可能全國推廣
建行深圳分行電話銀行客服人員對進行采訪的記者表示，深圳分行此番收取賬戶管理費其實是總行在國內的一個試點。而深圳分行在決定收費之前也將相關的材料報經總行和當地銀監局批準。這就表示，不出特別的意外，建行對小額活期存款賬戶收取賬戶管理費的做法有可能在全國范圍內推廣。
建行北京分行有關負責人昨天就相關問題接受記者采訪時也表現出模棱兩可的態度。他表示，目前北京分行還沒有接到總行有關對小額存款賬戶收取管理費并同時降息的相關通知，下一步還有待總行安排。對于銀行是否應該收費這一問題，北京分行不持任何觀點。
而建行上海分行有關人士近日也對當地媒體表示，盡管還沒有接到總行下發的類似通知，但由于有法可依，銀行對人民幣小額個人活期存款賬戶收取管理費和降息恐怕是遲早的事。
過程存瑕疵 收費合法不合理？
事實上，早在銀行表示要對借記卡收年費之時，社會各界就達成這樣一個共識：在政府的指導下，銀行有權制定自己的商業服務收費。但銀行作為一個商業主體，是否收費關乎到其自身在市場上的商業形象。消費者擁有選擇商業主體的權利。
建行的做法也完全是有法可依的。這些依據來自于央行2004年10月29日頒布的《關于調整金融機構存、貸款利率的通知》和2003年銀監會發布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》。銀監會的《辦法》規定，商業銀行服務收費以市場調節價為主，政府指導價為輔。對實行市場調節價的服務價格，由商業銀行總行、外國銀行分行自行制定和調整。而央行的《通知》則放寬了存款利率的下浮區間，表示存款利率下限最低可以為零。
盡管有據可循，但華洋律師事務所的王律師認為，建行在執行這一做法的過程中至少存在一處瑕疵：那就是，建行自己認定的上述“計算公式”。他認為，建行單方面認定小額存款賬戶的做法雖然基本上符合中國現行金融體制下，大多數機構在制定規章制度時“不透明”的做法，存在合法性。但對于消費者而言，難免存在不合理之處。他建議，如果要做到完全的公平，銀行就應該通過一個公開的聽證程序來保證公眾的知情權。類似于工行當初將牡丹交通卡的成本價制定為100元這一案例，后來還是被消費者起訴，最后經與物價部門協商，將成本價重新定為30.8元。中消協投訴與法律事務部主任王前虎也表示，雖然建行的這種做法算不上“霸王條款”，但銀行作為一個商業主體應充分顧及自身形象。不應該單純以“國際慣例”為幌子置消費者利益于不顧。
法學碩士、北京市博金律師事務所律師郭耀黎認為，中國目前正處于向市場經濟轉軌的時期，雖然銀行向客戶提供服務需要承擔巨大的成本，但由于原來銀行沒有定價自主權，銀行提供的所有服務屬于免費。國家賦予商業銀行服務定價權以后，銀行要變更以前與客戶約定的免費服務條款，應該由雙方自主協商確定后執行，不能單方面變更。但是，如果由于種種原因，客戶在銀行辦理業務時并未留下聯系地址和聯系方式，其個人賬戶又確屬長期閑置，根據公平對等和誠實信用的原則以及銀行對個人服務的交易慣例，銀行可以采取廣泛公示等手段公告其擬實施的收費方案，充分履行告知義務，并給予客戶充分選擇的權利。
據媒體從央行證實，央行從來沒有發布過有關大額存款和小額存款的相關認定標準。國有銀行對小額賬戶收費和降息是遲早的事
銀行停供免費午餐 小額賬戶錢越存越少
隨著金融改革步伐的加快，銀行們似乎急于結束“免費的午餐”。從去年開始，ATM機跨行提現收費2元、借記卡年費收取10元……嘗到收費“甜頭”的銀行如今對收費領域再一次拓展。從7月1日起，中國建設銀行將加入限制小額儲蓄客戶的行列，作為該行試點單位的深圳市分行，將“雙管齊下”：對500元以下存款賬戶收取年管理費，并執行0.01%的活期存款利率。據銀行高層人士透露，國有銀行對小額賬戶收費和降息是遲早的事。
根據建行深圳分行的《公告》：從今年7月1日起，深圳建行將對人民幣小額個人活期存款賬戶，即日均存款余額小于500元的賬戶，收取10元賬戶管理費，并執行0.01%的活期存款利率。所謂“日均存款”，是指把活期賬戶中一年內每一天的余額相加，除以365天得到的平均數。
有記者算了筆賬：499元錢存一年，按0.01%利率算，不到5分錢利息，如果交了10元管理費，一年下來，原先的499元則變成了489.5元，錢越存越少。
建行負責人：目的不在收費而在效率提高
針對社會各界對建行深圳分行即將開征小額賬戶管理費的關注，中國建設銀行有關負責人11日在接受新華社記者專訪時首次做出回應：對小額低效賬戶收費并適當降低其戶內存款利率是國外銀行業的通行做法。正處在股份制改造關鍵時期的中國建設銀行在國內銀行業率先推出對小額賬戶降低利率及收費試點，是從提高效率出發實施的一個創新之舉，具有充分的政策和法規依據。措施的推行將充分兼顧不同客戶群體的服務需求，堅持人性化至上。
據介紹，建行深圳分行收費措施啟動前，充分考慮了客戶的承受能力和實際情況，并采取了許多人性化的服務措施。這些措施主要包括：
一、收費對象主要是長期不使用且余額較低的賬戶，并非“嫌貧愛富”。日均存款余額500元小額標準的制訂，是深圳分行根據自身的經營戰略、客戶結構，柜面服務能力、系統資源使用狀況和服務成本，并充分考慮當地的物價水平、人均消費水平和人均存款等因素綜合確定的，對普通客戶來說，只要是經常使用的賬戶，一般日均余額都會超過500元。
二、對與老百姓日常生活密切相關和具有特定用途的賬戶，即使達到收費標準也不收費。如代發工資、個人貸款還貸、公積金、銀證通轉賬、代收水電、煤氣、通訊費等賬戶。
三、計算收費基數時采取計算兩段基數，只要任意一段超過收費標準即不收費。余額500元小額收費的計算依據是以公示后2005年5月1日至6月30日客戶的存款為計算基數，但為避免對部分平時經常使用銀行賬戶的老客戶恰巧這段時間存款余額較低而需收費，因此在實施中增加計算客戶在2004年7月1日至2005年6月30日存款日均余額，只要客戶在上述兩個時間段中有任一段的存款日均余額超過收費標準，就不收取賬戶管理費。
四、對2005年新開立的賬戶免收費。考慮有部分當年開戶的客戶，因為時間較短，來不及提高賬戶余額，因此，對2005年新開立的賬戶一律免收當年的賬戶管理費。
五、對主動到銀行銷戶的客戶，免收密碼掛失手續費等。考慮部分客戶開立銀行賬戶時間較長，又長期不使用，有些已遺失存折或密碼，為促使客戶主動到銀行歸并不需用的銀行賬戶，在實施收費期間，對客戶主動到銀行歸并、注銷賬戶的客戶將免收存折掛失手續費、密碼掛失手續費等。
建行負責人說，相信通過這五大措施的推行，完全可以達到科學優化賬戶結構，提高效率的初衷。
：北京銀行對十萬元以下對公客戶收費引爭議
北京銀行在4月11日發布的一個公告中稱，根據相關的文件精神（銀監會〔2003〕第3號），并結合業務發展實際情況，本著“提升服務水平、補償營業成本”的原則，將對部分服務項目實施收費。其中一項是將對日均存款余額低于10萬元的對公結算賬戶開始收取賬戶管理費。
“一個企業每天賬面上的款項如果不夠10萬元人民幣，就要給銀行繳納相應的管理費用。這對于一個中小企業來說是否合適？”一些中小企業最近向本報反映了北京銀行即將實行的這個規定，并對此提出不予理解......（編輯：李旭波）
作者：人民網
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