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4月1日起，泰康人壽推出的首個萬能險產(chǎn)品———泰康放心理財終身壽險（萬能型），在全國各大銀行及郵政儲蓄網(wǎng)點上柜銷售。目前已在北京壽險市場上銷售的萬能險產(chǎn)品還有平安“穩(wěn)贏一生”、新華人壽“金管家”系列“得意理財兩全保險（萬能型）”等。據(jù)記者了解，還有一些壽險公司正在加緊推出自己的萬能險產(chǎn)品，萬能險有望成為2005年銀保市場的主打產(chǎn)品并大有取代分紅保險之勢。
萬能險是在中國進入加息周期的背景下應(yīng)運而生的，當(dāng)然，保險資金投資渠道的逐步放開也為萬能險投資收益的提高提供了可能。
記者從平安人壽北京分公司了解到，今年保險公司推出的大多是專門針對銀行銷售開發(fā)的簡易萬能保險，與過去通過代理人銷售的萬能險相比，還是有區(qū)別的。主要表現(xiàn)在保額相對固定，投保手續(xù)更簡便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程。
但從另一方面講，目前的銀保萬能險產(chǎn)品保障都以贈送方式進行，比如泰康“放心理財終身壽險”提供的是2倍保單賬戶價值的意外身故保障：“平安穩(wěn)贏一生”附贈的隨保單價值一同增長的108%的保險保障，但只是針對死亡責(zé)任。而通過代理人銷售，可以擁有意外醫(yī)療費用補償、意外傷殘保障、交通意外身故等多個保障項目。
“這是第一代銀保萬能險產(chǎn)品，保障功能相對較弱，但我們正在加緊開發(fā)第二代產(chǎn)品，相應(yīng)增加保障功能。”平安人壽北京分公司副總經(jīng)理李靜告訴記者。
“壽險公司提倡的是長期投資理念，基金公司每年都要收取管理費，但是萬能險只在前幾年收取費用，相對于二三十年的專家理財待遇來說這樣的費用并不很高。”新華人壽精算部人士表示。
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萬能險的三大特色
記者從平安人壽、新華人壽等公司具體了解到，相對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言，萬能險有著明顯的特點。
交費自由
相對于傳統(tǒng)壽險而言，它的交費基本上不具備強制性。在支付了初期最低保費之后，客戶可以按其需要在任意時候支付任意數(shù)量的保費；只要保單賬戶足夠支付保單費用，客戶甚至可以暫停保費支付。同一個客戶，年交保費2000元，可以選擇10萬元的基本保額；年交保費1000元，也可以選擇10萬元的基本保額。這在傳統(tǒng)壽險中是不可能做到的。
費用透明
相對于其他險種而言，萬能壽險的費用非常透明，所繳保費扣除初始費用、保障成本和進入投資賬戶的比例都有明確說明。保險公司每月（有的公司為每季度）進行保單賬戶價值結(jié)算，公布當(dāng)月（當(dāng)季）的結(jié)算利率。
保證收益
扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶，這個賬戶用來投資。各公司的保證收益并不相同，比如目前新華的保證收益為每年2.5%，平安的保證收益為1.75%，當(dāng)然，最終收益還是取決于保險公司的資金運用水平和綜合管理能力。
值得注意的是，萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率，而是扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶的部分。在繳費前幾年，萬能險費用相對較高。
平安的初始費用為7.25％，新華的初始費用為不超過7.5%.各公司收費年限也有不同，有5年或者10年以上的。消費者在購買時應(yīng)加以理性選擇。
名詞解釋
何謂萬能險
萬能壽險，英文稱universallifeinsurance，意為全能的、變幻的壽險產(chǎn)品。萬能壽險的嚴(yán)格定義為“提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險產(chǎn)品。”萬能壽險主要提供兩方面的功能：儲蓄投資和保險保障。
投保人所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投資額度的設(shè)置主動權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時期的需求對二者進行調(diào)節(jié)。投保人投保了此類產(chǎn)品后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
目前壽險市場上投資類型保險產(chǎn)品主要有分紅險、投連險和萬能險，但這幾種投資型保險產(chǎn)品的側(cè)重點各不相同。
分紅險不設(shè)單獨的投資賬戶，而萬能壽險設(shè)有單獨的投資賬戶和保底利率收益，收益可能不如投連險高，但比較穩(wěn)健。（編輯：劉洋）
作者：新京報盛嵐
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