險商遇阻騙保束手 中國人保引領三者險再漲價

　　本報記者 張宏 北京報道

　　10月份以來傳言不斷的商業第三者責任險(以下簡稱“三者險”)新一輪漲價終成現實。12月2日，中國人保股份公司執行副總裁賈海茂表示，“三者險新一輪漲價已經啟動，漲幅與時機將根據各地區的具體情況而定。”

　　業界人士普遍預測，占有65%左右市場份額的人保此舉一出，其他保險公司必將尾隨其后。而這將是繼5月1日《道路交通安全法》實施后三者險的第二輪調升。

　　與上輪漲價理由相似，此次三者險漲價的主要依據仍是新交法頒布后人身賠償的標準提高。但是，業界人士指出，新交法對三者險的影響不僅于此，對小額理賠的私了方案等相關內容也給車險經營帶來新的困擾，構建一個共享的數據平臺是提高各家公司車險經營與風險管控水平的治標之舉。

　　人保提價三者險

　　人保此輪三者險漲價的最初跡象來自深圳。

　　11月初，深圳車險市場上，營運車三者險費率大幅上調外，深圳市場上個人私家車三者險價格也都上調了10%，50萬元以上的高額三者險上調的幅度則更高，并附加了購買全車險等條件。目前深圳市場的三者險保額分為10萬、20萬、50萬、100萬元四等。

　　“三者險的總體趨勢肯定是要漲的。目前人保正根據各地區的三者險賠付情況，有些地方已經先行調整。”賈海茂說。但他沒有透露已經實施漲價的區域。

　　至于調整的幅度，則各地不同。“由于各地人員事故傷亡賠償標準有所不同，因此三者險的可能漲價幅度各地情況也不一樣。”

　　這是繼5月1日《道路交通安全法》實施后三者險的第二輪調升。今年5月，除平安以外的全國各大產險公司均已調高三者險價格10%左右。當時漲價的依據是保監會于4月29日下發的第44號文件——允許各保險公司在強制第三者責任險(以下簡稱“強制三者險”)條例未正式出臺前的過渡期內對三者險的費率進行調整。

　　而最新一輪三者險漲價的依據則是保監會在9月份下發的另一個文件。“由于強制三者險條例遲遲未能出臺，三者險在經營上面臨很大壓力，新一輪調整已經勢在必行。”賈海茂說。

　　9月11日，中國保監會曾下發了一份《關于調整機動車三者險費率管理權限問題的通知》，其中便明確指出，各地保監局在審批各公司的三者險基準費率時，審批權限不受“上調費率累計調整幅度不超過保監會批準費率的30%，下浮費率累計幅度不超過保監會批準基準費率的20%”限制。

　　“盡管人保目前只是在局部地區嘗試上調三者險費率，但作為業界龍頭，其舉措必然帶動其他保險公司三者險費率的上調。”一位車險從業人士說。

　　事故“私了”漏洞

　　盡管三者險費率提升可以暫時彌補保險公司因道路交通事故中人身傷亡賠償標準提高帶來的賠付壓力，但業界人士仍指出，新交法給三者險帶來的困擾不止于此。

　　新交法第七十條規定：在道路上發生交通事故，未造成人身傷亡，當事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現場，恢復交通，自行協商處理損害賠償事宜……僅造成輕微財產損失，并且基本事實清楚的，當事人應當先撤離現場再進行協商處理。

　　“這種處理方式更加人性化，既有利于緩解交通事故引發的交通阻塞，又減少交警的工作量，但同時給保險公司的車險經營帶來挑戰，因為當事人迅速撤離后，事故第一現場消失，保險公司的現場查勘率將大大降低，從而為理賠的定責定損工作帶來更多困難。”大地保險北京分公司副總經理畢欣認為。

　　可能產生的道德風險之一是，投保人可能利用目前數據交換系統中的漏洞，在一家保險公司獲得三者險理賠后，又找另一家保險公司獲得車損險的理賠。

　　“因此，一個完善的保險公司數據交換平臺是徹底杜絕這一道理風險的重要途徑。”該車險從業人士稱。

　　構建風險信息平臺

　　盡管車險占據全國產險市場約50%的份額，但這一強勢業務的盈利能力仍然堪憂。除了各家公司自身經營的其他成本、風險管控措施不到位之外，騙保是重要原因之一。

　　北京市保監局提供的數據顯示，2000年至2003年四年間，北京市車險詐騙犯罪造成保險損失約計13億余元。2003年各財產保險公司車險一共理賠23億元，其中約有20%至30%的車險理賠賠款屬于欺詐。而畢欣預測，在目前全國車險理賠案中，可能有20%左右的案件存在各種各樣的騙保行為。

　　他說，目前市場上騙保的行為主要包括四種：一是少損多賠，夸大車損金額；二是重復索賠，同一輛車的一次損失向多家公司索賠；三是無中生有，即在車險事故發生后方進行投保，即業內所稱的“倒簽單”；還有一種就是純粹的詐騙，向保險公司提供虛假的修車單證。

　　“在騙保如此猖獗的情況下，構建一個統一的保險公司數據交換平臺已經非常緊迫了。”天津市保險協會秘書長胡先生指出。

　　以率先在全國設立統一的車險數據交換平臺的北京市為例，該信息平臺重點收集并公布五大類信息，包括大額賠款客戶；拒賠客戶信息；拒保客戶信息；保險投訴信息；警示信息，即被保險公司內部認定為信用風險較高的客戶、修理廠和代理人。“這就可以對曾有過騙保記錄的投保人進行處罰，或是杜絕部分投保人在多次出險后轉投其他保險公司，洗掉以前的出險記錄，獲得較為優惠的車險費率。”該車險從業人士說。

　　同時，這一數據平臺的建立也有利于各家保險公司針對不同客戶制定不同的費率水準，加強風險管控水平，也保護了記錄優良的投保人的利益。“如果多次出險的客戶與從未出險的客戶費率都一樣，那不成了‘一人得病，大家吃藥’嗎？”畢欣說。

　　目前，除了北京與上海兩地，其他省市的車險數據交換平臺都尚未建立，包括天津、南京在內的多個城市只是建立了自己的車險“黑名單”。

　　“構建風險信息平臺是個趨勢，在國外多數保監機構或保險協會都有這樣的平臺。未來國內可能先應在區域內構建這樣的平臺，而將部分需要全國交流的數據匯總到全國平臺上，以更充分地發揮保險公司費率杠桿作用，提高風險管控水平。”畢欣稱。