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姜業慶
招商銀行——作為金融業的改革先鋒，再次走上了金融創新的前臺。
日前，招商銀行第一個在國內金融機構中推出一站式個人財富管理平臺。行長馬蔚華在新聞發布會上對記者表示，“財富賬戶不僅是中國首個個人金融服務管理平臺，更可能將
中國人從銀行卡時代帶入一個全新的賬戶管理時代”，同時，馬蔚華還宣布，“招商銀行還將打造中國最佳私人銀行”。
對此，業界的評價是“敢吃螃蟹”。其實，招行憑借“一卡通”、“電子銀行”等金融產品，早就在業內名聲大噪。
再看看其他股份制銀行，交通銀行在業內率先代銷基金，“買基金，到交行”一度成了老百姓的口頭禪；另外，民生銀行的“非凡理財工作室”、光大銀行等的“人民幣理財”業務，無一不走在國有商業銀行的前列。
是國有獨資商業銀行沒有能力進行創新嗎？筆者的看法是“非不能也，是不為也”。有數據顯示，目前，我國四家國有獨資商業銀行吸收了65％的國民儲蓄，承擔著全社會80％的支付結算業務量，貸款占全部金融機構貸款的56％，是我國經濟發展的主要資金提供者，在全部的銀行業資產中，國有獨資商業銀行占到全部金融資產的60％，在國有重點企業的貸款中，國有獨資商業銀行占到80％。因此，完全有理由相信，在整個國民經濟的運行中，國有獨資商業銀行成了資金的壟斷者，“光靠傳統的利差收入就能保證其正常運營。”正如一位銀行界的朋友近日與筆者聊天時說的一樣，“我們不愁沒有錢”，“不搞創新一樣活得好好的，何必費那個神”，“更何況金融創新還有風險”。
但是，“鬼子已經進村了”，這是一個無法回避的現實。近一段時間以來，國有獨資商業銀行的資金大挪位就已經折射出了外資銀行的厲害。因為，作為外資銀行而言，“無論是產品設計、風險管理，還是服務水平，都比國有銀行高出一籌”，這在人民銀行北京分行今年發布的在京《銀行業競爭力報告》中已經作出了回答，并且指出了其發展路徑——金融創新。
為了自身的生存和發展，國有獨資商業銀行的當務之急就是金融創新。事實上，創新是一個市場的活力所在。縱觀全球金融業，其發展史本身就是一部創新史。從國際金融格局看，目前創新已成了國際金融活動的主流，科技的進步正促使各國政府及監管當局鼓勵本國金融市場創新。加之全球金融市場一體化帶來的新風險，使銀行對風險管理工具的需求大大提高；機構投資者也需要更多、更復雜的風險轉換工具。很顯然，伴隨著中國金融業不斷融入國際金融業，以及與國際金融市場的聯系日益密切，商業銀行如何加快金融產品創新，向客戶提供更多更新的金融服務手段，已變成了一個十分現實和迫切的問題。
那么，國有商業銀行如何實施創新？筆者以為，一是建立有效的金融業務創新機制，促進國有商業銀行向全能銀行發展。要建立完善金融業務創新的組織機構。業務創新機構設置原則上應體現以市場為向導、以客戶為中心的經營思想，既要考慮未來市場發展的需要，更應該考慮業務創新本身的特殊性和重要性。按照業務創新流程及業務新產品營銷的要求面向市場，全面規劃。要建立業務創新制度保障體系。除了明確責權劃分，建立部門有關人員的崗位職責制度以外，還要建立一套鼓勵金融創新的激勵機制，以利于發揮每個員工的聰明才智。
二是加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新。要加強個人銀行業務產品的創新。個人銀行業務重點推廣和完善以網上銀行、手機銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子網絡金融產品；重點開發新柜面系統上線后的各類延伸個人銀行新產品；研究和開發儲蓄理財新產品；穩步發展新的消費信貸產品和龍卡貸記卡、國際卡，并按照人民銀行的有關要求，做好銀行卡的聯網。要加強公司業務產品的創新。要對現有公司銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。公司業務產品重點推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、境外籌資轉貸款、貿易融資、票據貼現業務；重點研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。
三是積極尋求資本市場上銀行業務創新的新突破。面對國內資本市場的發展變化，國有商業銀行應在資本市場上拓展業務新領域。如加強與證券商的合作，加快發展證券市場上銀行中間業務。商業銀行除了積極開拓券商股票質押貸款，與券商開展銀行同業拆借、國債回購，以及代理發行、兌付、承銷政府債券，代理發行企業債券外，還可積極在境外發行金融債券。另外，商業銀行可借助網上銀行系統，開展資產評估、信息咨詢、財務顧問等收費性業務，從而提高中間業務在總收入中的比重。
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