中國人保公司新版車損險11月1日起正式啟用

　　新費率因人、因車、因險而異

    本報記者　曲哲涵

　　費率表由4套增至41套

　　中國人民財產保險股份有限公司日前宣布，該公司新版車損險已獲保監會批準，于11月1日起正式啟用。

　　新版車損險對原來家庭自用汽車、非營業用汽車、營業用汽車的損失條款及部分附加險都進行了修改，在確定費率時引入了更多的從人因素和車型系數，區別對待高風險客戶與低風險客戶。

　　費率是保險公司確定保險產品價格的系數。從人因素，指不同的年齡、性別和駕齡；車型系數，指不同的品牌和型號；高、低風險客戶的界定，則以年出險次數及每次事故保險賠款數額為標準。有了這許多條件，費率表由原來的4套增加到41套，保費差距最大達50％！此外還有獎懲措施：經常出險的“愣頭青”有可能面臨上浮100％的保費；而多年安全駕車的人，可以享受“打五折”的優惠，車主們徹底告別了原來“一刀切、大鍋飯”的保費價格。

　　事實上，今年春天以來，已有好幾家保險公司推出了費率具有市場化取向的車損險產品。如平安保險公司的新版車損險，在確定費率時考慮了駕駛記錄、汽車型號、汽車使用頻率、所住地區治安、司機年齡及駕齡、是否連續投保等多方面因素。太平洋保險的車險費率也引入了投保者的性別、駕齡、出險記錄等因素，保費上浮空間達15％—20％。這些新車險的出現，在車主間引起強烈反響。

　　而此次人保的車損險費率改革就更令各方人士興奮不已。為什么？人保財險保費收入占全國市場的70％左右，機動車輛保險則占公司保費的65％，可算是車險“大戶”。它進行如此大規模、深層次的車險費率改革，鞏固了兄弟公司先前在這方面的努力，使中國車險費率的市場化向前邁了一大步。

　　背水一戰 為什么改？不得不改。

　　人保財險總經理賈海茂介紹說，如今車險業務的經營環境及車險市場較過去變化很大，車險經營管理中也出現了不少問題，對車損險產品進行調整十分必要。“汽車價格頻繁下調使保險公司的經營不斷惡化。”賈海茂說，以前確定車損險保費是用車價乘以費率，價格越低，保費越少。近年來汽車價格戰此起彼伏，有的車降價幅度很大，可與此同時，保險公司的賠償標準卻不能跟著降。因此，光靠價格來確定保費，保險公司可能光賠不賺，入不敷出。鑒于此，人保此次引入了車型系數———“同樣的撞擊，寶馬輕傷，夏利可能要大修；同樣的事故，修夏利花幾十塊，修寶馬，沒準得幾百塊———車型不同，費率基準理應分層次。”賈海茂舉例說。

　　“如果不考慮客戶的風險差異，保險產品缺乏人性化，保險公司的風險管控也有漏洞。”賈海茂介紹說，調查顯示，女性比男性駕車事故率低；老司機比年輕司機事故率低；論年齡，則是兩頭高、中間低———不同客戶體現出不同的風險水平、風險特點，風險保障需求也不一樣。保費“一刀切”，意味著有人占便宜、有人受“冤枉”。差異化的保費分攤原則，對低風險客戶更公平；同時也能區分出高風險客戶，有利于保險公司規避風險。

　　“在確定費率方面，我們以往沒有充分考慮國情，上過‘國外經驗’的當。”人保精算師陳東輝說，2003年公司在確定家庭自用車險費率時，參照了國外的數據。“一年下來，發現咱們的出險率比人家高得多，很多年輕人，買車頭一年出險20多次！”

　　人保的精打細算還基于這樣令人憂心的數據：今年1至9月份，該公司已處理賠款案4490萬件，尚有160萬件正在處理中，案件數比去年同期上升了28％！目前全行業的車險的賠率是112％！車險事故率的不斷提高，也逼著保險公司更加科學地厘定費率！

　　還需更上層樓

　　在人保新車險中，有一條信息頗引人注目———“將車輛違章記錄與費率水平掛鉤。”業內人士評價說，這是通過價格杠桿減少交通違章，更積極地調動駕駛人的安全行車意識，具有積極的社會效應。

　　但據了解，目前在國內只有上海市實現了交通管理和保險公司共享車輛信息，在各地交管信息化水平參差不齊的情況下，人保什么時候能實現這個“掛鉤？”

　　賈海茂介紹說，保險業將先致力于內部的車輛信息匯總，再與公安部門對接。年內，幾個大城市的試點有望實現“掛鉤”。至于其他地方，則以地、市為單位，哪兒信息共享了，就在哪里先“掛”。在全國范圍內實行這一制度，還需假以時日。

　　的確，車險費率改革，很多工作不能一蹴而就，必須日積月累、腳踏實地。

　　專家指出，人保新版車損險的費率，只是基于過去一年多的經營數據進行精算的，要使之更準確地反映風險，更科學地指導產品創新，滿足人們的多樣化需求，保險公司的數據積累和精算工作還有待進一步加強。

　　此外，這次車損險費率改革只是車險改革的開始，盜搶險及各種附加險也同樣期待“差異化”。除了城里人的“小汽車”，隨著經濟的發展，特殊行業的特種車，鄉鎮、農村居民常用的三輪車、拖拉機等也需風險保障。這些車的風險狀況與普通汽車差別很大，用途各異，風險系數較高，需要對保戶來說更實惠、對保險公司來說更安全的費率。

　　加之，根據入世承諾，到今年底，國內財險市場保護期全部結束，如果中資公司不能以多元化的產品、差異化的費率、精細化的管理參與市場競爭，那將面臨“洋同行”的猛烈沖擊！車險費率市場化，還得加把勁兒。