“我看到過太多富人變窮的事情了，幾乎所有的人都存在理財誤區，只、不過，那些富人為此犧牲的更多。”

　　每個人都在期待自己的CFP

　　本報記者 張策 實習生 王丹黎 北京報道

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　　又是一陣自南向北的風，從香港、到深圳、到上海，而現在是北京，那些幫助有錢人打理錢財的人正努力形成一門新的職業：財務規劃師。除了那些大公司，已經有更多的個人和他們的錢需要被專業地規劃一下前程。

　　“這是一個可以改變客戶生活的職業，一個永無上限的職業，一個有較高收入的職業，一個用技術方法解決客戶問題的職業，一個受人尊重的職業，并且是一個并不很忙的職業。”中山大學CFP(注冊理財規劃師的專有名詞)課程設計者、中山君融總裁毛丹平博士分析說。

　　她接著說，“這是一個非常有價值的、充滿樂趣的職業。”

　　每個人都需要自己的CFP

　　廣東的何先生擁有價值上千萬元的股票、一幢300多萬的別墅、一輛寶馬車、兩個高爾夫球證。前幾年，股票收益足夠維持他把兒子送進貴族學校，足夠讓他和妻子辭去一切工作過悠閑生活。不過，近兩年，他的股票大幅度縮水成了300萬，而他們一家每月仍必須有著3萬元的剛性支出。

　　不僅如此，在未來的20年中，沒有工作的何先生和太太除了要繼續大額消費，除了承擔子女教育負擔，還將面對養老的問題。

　　毛丹平發現，盡管何先生擁有豐富的金融知識，但是他甚至從來沒有為自己的養老、子女的教育草擬任何財務計劃；沒有穩定收入，但每月剛性支出過高。總之，他在很盲目地消耗他的錢。

　　對于何先生，毛丹平建議他購買某保守回報在15%以上的制藥企業B公司的股票，然后更多地選擇固定收益、低風險的投資，比如國債、房租。現在，何先生只用少部分資產投資股票，并且開始在B公司上班。

　　“我看到過太多富人變窮的事情了，”毛丹平說，“幾乎所有的人都存在理財誤區，只不過，那些富人為此犧牲的更多。”

　　財務的增長，使理財成為一種需求。早在1996年，中信就開始提供理財業務，隨后，很多銀行效仿。雖然在專家眼里，早先的金融理財只能算金融超市，不過，絕大部分銀行都把自己的目標客戶限定在50萬人民幣以上，這就把更多的存款人撥離出服務計劃。

　　“銀行需要計量它們的成本，培養理財師是一筆非常昂貴的開銷。而且，真正的理財師又太少了，”毛丹平說，“其實，所有的人都需要理財師。”

　　一個CFP的自信生活

　　周志堅邁著急促的大步子走過來，背著大書包，眼睛熱情得彎成了一條縫，金絲眼鏡和左手無名指上的戒指一起發著光。這位曾當選“1994年香港十大杰出青年”之一的胖博士，帶著CFP資格，從香港來到北京，從保險行業入手，開展著這個城市正在被看好的職業：個人財務規劃師。

　　“我非常看好內地對個人理財服務的需求，這個市場會比香港大幾千倍。而北京是中國的中心，沒有理由放棄這樣充滿機會的城市。”周志堅自信地揚了揚手。

　　在現階段，至少在北京，個人理財師除了工作，還肩負著推銷自己工作的任務。7月25日下午，周志堅的講座在北京朝陽門某大廈舉行，預先準備的很多位子都空著，200平方米的會場一共出席20多人，不過這沒有影響到他的激情。

　　“理財是有境界的，首先是財務健康；然后，要求財務自由；最后，達到財務自主的境界。”周志堅恭敬地握住麥克風，語氣和肢體動作在鼓舞，在號召。

　　全場的人被要求站立起來圍成一個圈，開始一個叫“為錢負責”的游戲，周志堅讓大家齊聲喊“我為錢負責”，他要求每個人拿出來10～100元，并且“可以自由選擇你自己的位置”，接著，周志堅發令，“開始傳錢，直到我喊停”。然后，他就開始快樂地哼唱歌曲，為傳遞伴奏。

　　游戲結束，每個人手里的錢開始發生變化，有的人攥著130元，有的人手里空空。各種疑問和異議開始向周志堅投來，特別是那些失去錢的人。

　　“在開始傳錢時，就表明參與者開始對賺錢負責任了。你可以拒絕把自己的錢傳出去，而且，為什么你們不選擇站到錢多的人旁邊呢？”周志堅說，“要敢于冒險與投入，同時謹慎花錢，能用別人的錢賺錢是最高境界；敢于留錢，迅速積累財富；在財富的創造中做一個信任別人，也被眾人信任的人。”

　　對周抱有不信任的人開始安靜下來，聽他接著講述“理財經”。

　　周志堅說他早年從內地到香港，父親是貧窮的海員，寒酸的童年讓他懂得如何在夾縫中把握機會。和他有過合作的公司評價說，此人現實、嚴謹、實干，而他們認為這正是一個財務規劃師必須具備的核心素質。

　　周志堅拒絕談論他的理財收入，“這些都由客戶和理財師自己協議決定”。他說，同時眼睛在鏡片后面不停轉動，“我沒有業余生活，我來這里就是為了工作”。

　　跟客戶做朋友

　　毛丹平認為，個人理財師需要具備至少5項素質：銷售(即推薦自己的服務和產品、溝通了解客戶)；財務分析能力；能成為客戶的朋友；顧問(能幫助客戶實施產品方案)；通才(是某一方面的專家，但又具備綜合財務知識)。而其中最關鍵并且最難掌握的是，個人理財師應成為客戶的朋友，因為所有的規劃都是建立在客戶需求基礎上的。其他的技能通過學習、訓練能夠掌握，但是這一條則需要具備豐富的人生閱歷。“好的財務策劃師甚至應該是一個心理醫生。”北京欣財略咨詢有限公司副總經理吳女英說。

　　“在香港，注冊財務策劃師必須具備4個“E”，即教育(Education)、考試(Examination)、經驗(Experience)、操守(Ethics)，必須完成至少210小時以上的學習，如果和金融機構有關聯，必須真實地告訴你的客戶。”周志堅說。

　　7月17日、18日，北京，為期兩天的中國首個特許財富管理師(CWM)資格考試在中央財經大學舉辦。吳女英介紹說，本次考試分為案例答辯和閉卷考試兩部分。第一天通過一個課程作業及答辯，考核學員對前期學習內容的綜合運用，同時著重強調實際財富管理過程中問題的解決能力和與客戶直接溝通的能力。第二天是閉卷考，25道題目全部為多項選擇題，中英文對照考題，一共歷時一個小時，集中體現了財富管理的基本概念及必須掌握的計算能力的要求。主考官來自美國金融管理學會(AAFM)。

　　實際上，中國首屆CMW的參與者絕大部分人都來自各國有商業銀行。

　　廣州中山大學CFP課程的學生中同樣以銀行人士為主，也包括來自保險、證券、媒體和其他行業的人。

　　這個課程的設計者兼首席講師毛丹平說，目前對這個課程的需求主要是行業需求，最迫切的需求者是銀行。以前銀行對金融產品的銷售有一種惰性，但隨著金融產品的豐富和各種競爭的加劇，就使先關注需求再為需求設計方案，最后賣產品成為國際流行趨勢，現在銀行必須關注怎么能賣得更好。

　　“在美國，CWM也是開展獨立理財室的資格要件。”吳女英說。

　　稚嫩的本土CFP

　　“個人財務策劃師在中國目前還不能算是一種職業，它目前沒有資格準入，沒有行業協會，也幾乎沒有人完全以此為生。現在還沒有什么人脫離金融機構單純來給人進行這項服務，我聽說過的就只有一個人，不過這個人現在也已經回到金融系統打工了。這個市場還沒有成型。”和訊理財頻道王小未說。

　　“對內地來說，現在還僅僅處于這個行業的嬰兒期。”周志堅說。

　　“同時具備深入、廣泛金融知識，獨立于金融機構，善于和客戶溝通的財務策劃師簡直是鳳毛麟角。”毛丹平說，“其實，在中國，CFP和理財規劃師還并不是同等概念，CFP是注冊理財規劃師的專有名詞，全球注冊的商標；而理財規劃師可以理解為認同理財規劃的理念和具備一定理財規劃服務技能的人。目前中國沒有提供這樣的考試，按照CFP標準委員會要求，每個國家只有一個認可的考試機構，這個機構有責任將CFP理論與該國本土金融實踐環境結合，制定新的考試標準在該國通用。”

　　因為沒有國家認證，各種教育證書在中國搶灘，CFP、CFA、RFC、ChFC、RFP、CWM，讓人感覺有些“眩”。毛丹平對此有些擔心：“引CFP進中國，是引進一個考試資格？還是引進優秀金融服務方法？這是非常重要的問題。為了拿證書而考試和為了掌握技能而考試區別很大。而且沒有必要完全照搬國外的課程，真正需要的應該是本土化的，并且重實踐的課程。”

　　早先有消息說，一個叫做“中國金融規劃師協會”的組織正在籌措中，曾傳該組織有望承擔中國CFP委員會職能。“如果這個協會建成，將對行業規范起到特別好的作用。”王小未認為。

　　不過，這個協會因種種原因一直沒能在期待中浮出水面。

　　鏈接

　　35年前，美國芝加哥O＇Hare機場旁的小酒館里以抱怨沒有理財通才開場的一次討論成就了“國際財務策劃人員協會”(International　Association　of　Financial　Planning簡稱IAFP)。從此，曾經隸屬于銀行、保險、證券、稅務、法律等等各個獨立知識體系的理財人員打破了知識局限，開始更綜合地吸納其他領域的技能，隨后的結果是，在他們的客戶獲得了更充分的理財咨詢的同時，他們也為自己爭取到了更具延展性的空間。

　　很多，英國、日本等國家跟隨著美國興起理財師熱。

　　1997年，美國理財師年薪的平均數是11萬美元，相當于大公司的中層經理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時。

　　2001年，美國在包括總統等職位在內的“工作職位評鑒”排名中，CFP(注冊財務規劃師)位列第一。