上海職工醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案近日公布，并將于12月1日啟動實(shí)施。保險(xiǎn)界人士稱，此項(xiàng)改革將形成新的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，有效刺激商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場需求，是壽險(xiǎn)公司一次難得的發(fā)展機(jī)遇。

　　根據(jù)實(shí)施方案，上海將建立起覆蓋全市各類所有制單位職工的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，形成醫(yī)療費(fèi)用合理分擔(dān)、醫(yī)療保險(xiǎn)基金社會統(tǒng)籌的基本保障新機(jī)制。與改革前的職工醫(yī)療吃“大鍋飯”相比，新的制度將由用人單位和職工雙方共同負(fù)擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。我國建立的社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要是“保基本、廣覆蓋”，醫(yī)療費(fèi)用超過社會統(tǒng)籌基金支付最高額的部分還得個(gè)人支付。根據(jù)上海實(shí)施的方案，職工個(gè)人賬戶支付一般門診醫(yī)療費(fèi)用，若用完后，將視不同情況由個(gè)人承擔(dān)部分，另一部分由地方附加醫(yī)療保險(xiǎn)支付；而2001年后新參加工作的個(gè)人將全部支付賬戶以外的門急診費(fèi)用。

　　顯然，改革后個(gè)人不能再像以前那樣“看病靠政府、報(bào)銷找單位”。對于不少重大疾病，單純依靠社會醫(yī)療保險(xiǎn)是難以保障的，亟須通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作補(bǔ)充。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)已在上海悄然熱起來，今年10月，上海各大保險(xiǎn)公司含有附加醫(yī)療險(xiǎn)的保單的銷售額同比上升10%；中宏人壽最近5個(gè)月的醫(yī)療附加險(xiǎn)銷售以每月35%的態(tài)勢上升。一些保險(xiǎn)公司已看準(zhǔn)醫(yī)保改革的機(jī)遇，及時(shí)推出更適合市場需求的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。例如：中宏人壽和金盛人壽推出附加意外門急診醫(yī)療保險(xiǎn)；泰康人壽推出包含“保證續(xù)保”條款的健康險(xiǎn)，允許投保人在投保3年后發(fā)現(xiàn)疾病，仍可不加任何費(fèi)用續(xù)保。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)盡管出現(xiàn)升溫跡象，但業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場遠(yuǎn)未成熟，未來具有較大的發(fā)展空間。與國外成熟市場相比，我國的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的品種仍過于單一。各大保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)大多屬附加險(xiǎn)，而且又主要是附加重大醫(yī)療保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)等。一些有意購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的市民抱怨，附加醫(yī)療保險(xiǎn)在投保、賠付等方面存在種種限制，如大部分險(xiǎn)種僅賠付住院及手術(shù)費(fèi)用，而不包括門診醫(yī)療費(fèi)用；有的險(xiǎn)種范圍較狹窄，僅限于幾種重大疾病。換言之，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)有品種還難以與醫(yī)保改革后職工的實(shí)際需求相適應(yīng)。特別是門急診醫(yī)療保險(xiǎn)方面，還存在較大的市場“空白”待填補(bǔ)。

　　保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場的發(fā)達(dá)有待其他條件的成熟。現(xiàn)階段開發(fā)新險(xiǎn)種不僅有商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而且要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人若把門急診醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)作過去的公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么，保險(xiǎn)公司是難以承擔(dān)的。近年，有保險(xiǎn)公司推出醫(yī)療保險(xiǎn)，結(jié)果面對一大堆醫(yī)療費(fèi)賬單只能被迫停辦。(本報(bào)記者 張煒)