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　　中國工商銀行日前宣布：今年把住房建設和消費作為全行信貸資金投向的重點領域；截至9月末，全行自營性住房貸款余額達1618億元，當年累計發放貸款925億元，比年初增加602億元，實現年計劃的75%，比去年多增368億元。

　　其中，個人住房貸款余額達818億元，當年累計發放貸款600億元，比年初增加407億元，實現年計劃的74%，比去年同期多增253億元。

　　至此，年初還在各大報端屢見不鮮的“銀行對個人房貸不感興趣”的說法被現實無情地擊破。事實上金融對個人房貸市場表現了超乎尋常的關注。金融對個人信貸市場的大力支持，又直接為個人買房打開了大門。

　　央行自1996年5月1日至去年9月21日止，個人住房貸款利率連續8次降息，目前的年息為5.58%。

　　這是一個什么概念呢﹖若現行房貸利率與4年前��1996年5月1日前��10年期以上房貸利率年息15.30%相比較的話，現在所付出的利息僅相當于當時的36.47%，降幅可觀。

　　不僅于此，央行還明顯對房貸利率特別偏袒。去年9月21日，國家第8次降低房貸利率，而同期銀行其他貸款利率卻并未降低。這意味著銀行發放住房貸款的話，利息收入并沒有發放其它貸款劃算�，F行國家公布的法定利率，5年期以上銀行貸款�煵缓瑐�人住房貸款�犂�率為年息6.21%，而5-30年期銀行個人住房按揭貸款利率僅為年息5.58%，二者的利差為0.63個百分點。也就是說，銀行同樣發放1萬元貸款，住房貸款要比其他貸款每年少利息63元。何況現在貸款買房動輒需要貸款四五十萬，按揭二三十年更多。為啟動住房消費市場，央行之用心可謂良苦。

　　作為調節宏觀經濟的杠桿，利率法寶畢竟牽一發而動全身，不宜多用。當商業房貸利率已經降到一定極限時，政府政策接著又給了房貸很大程度的傾斜——住房公積金貸款政策的推行無疑是錦上添花。

　　住房公積金貸款，即個人住房擔保委托貸款�犑侵袊�建設銀行根據住房公積金管理部門的委托，以住房公積金存款為資本來源，按規定的要求向購買普通住房的個人發放的貸款。

　　住房公積金貸款屬于政策性貸款，優勢更明顯，無論現在還是將來其利率都會比住房商業貸款利率低。目前住房公積金貸款的利率就比住房商業貸款又低了1個百分點左右。

　　如果說央行的連續降息對個人房貸而言是利好不斷的話，住房公積金的優惠政策則可稱為好戲連臺。2000年6月北京市住房公積金中心宣布：單筆個人公積金房貸最高貸款額39萬元的政策將從原定的今年6月30日延長執行到今年年底，截止時間為2000年12月31日。優惠政策最初定為1999年7月31日到1999年12月31日，其后又延遲到2000年6月31日，如今再到2000年12月31日。到目前為止，北京市住房公積金優惠政策已經連續3次放寬期限。

　　目前公積金貸款最高額度現為39萬元，比原來的30萬元已上浮30%。一起延續到今年年底的個人公積金房貸政策還有：在確保還款的前提下，適當降低個人購房首付款的比例，最低不得低于購房款的10%；各經辦機構不得拒絕發放30年�熀��犚詢热魏纹谙迿n次的個人貸款。如果條件符合的話，從理論上講目前的住房公積金已經可以做到9成30年按揭。住房貸款的門檻一降再降。

　　其實無論是央行也好，住房公積金中心也好，他們都只是宏觀政策的指導者，優惠的真正具體執行還有待各大商業銀行來完成。

　　建設銀行從來就是個人住房貸款的老大。6月5日中國建設銀行行長王雪冰在中國建設銀行房地產金融工作會議上說，當前住房領域同業競爭激烈，各金融機構紛紛涉足這一新的金融業務增長點。作為最早從事住房信貸業務的國有商業銀行，建行必須應勢而變，進一步采取措施，保持建行已經在全國房地產金融市場的主導地位。

　　建行的優勢在于其“要買房，到建行”的觀念早已深入人心。

　　工商銀行同樣不甘示弱。4月底該行負責人宣布，工行個人住貸不受貸款規模限制，“上不封頂”，確保人個住房貸款投入。對于銷售前景好的優質住宅和具有可靠還款來源的客戶，工商銀行個人住房貸款成數最高可為8成，貸款期限最長可為30年。

　　近期在現有的12個業務品種之上，工行又推出了個人家居組合貸款、個人商品房首付款貸款、商業用房按揭貸款和房地產開發企業短期貸款等4項新的業務品種市場競爭日益激烈，最初的競爭還只是在貸款的期限和成數上，如今還款方式又成了新的競爭點。招商銀行北京分行最早創新推出了新型還款方式——入住還款法和遞增還款法。

　　通常采取的等額還款法是買房人在銀行按一年限和成數申辦了購房貸款后，自還款之日起，每月向銀行償還的貸款都是相同的。按等額還款法在獲得貸款一個月后就得開始還貸款本息。但如果客戶購買的是期房，目前還有租房時，他就可能同時既交房租又要還貸。入住還款法使貸款人在新購住房尚未竣工交付使用時，只需按月支付相應的貸款利息，而無需立即開始償還本金，自所購住房驗收合格交付使用之日起，再根據等額還款法按月還本付息。這樣就大大減輕了這部分人的負擔。

　　此外，針對目前收入不是很高，但未來的預期收入增加較快的購房人，招商銀行北京分行還推出了另一種新型還款方式——遞增還款法，即借款人在貸款期限內每年按固定比例遞增償還貸款本息。

　　這一創新很快在業內被廣泛使用，更有甚者個別開發商還以此為賣點，吸引客戶，且取得了驕人戰績。

　　看起來，銀行已經在盡很大的力氣解決：“你有錢買房嗎？”但是，暫時先撇開銀行方面的種種仍需改進的方面，住房信貸的成功實施，根本上還需要消費者觀念的跟上，以及真正適合老百姓的購買力的“有效房價”。(記者楊熙／文)

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