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　　故事有點老套，好在版本有所不同。一個中國老太太和美國老太太在天堂里相遇，中國老人說，謝天謝地，房子我總算是買到手了，心愿終于了卻了，美國老太太則感嘆，房屋的信用貸款的償還終于結束了。故事并非僅此而止，美國老太太問中國老人，難道你一輩子住在靠近火車站的地下室里，只是為了在死前買一套城市中心區的住房嗎？得到了可憐而肯定的回答后，美國老太太同情地說，知道嗎？我每年都要搬家，從佛羅里達到賓夕法尼亞，只要另一家銀行接受我原來按揭房產，我可以以此來獲得一筆信用貸款來買新的住所，其他的事情由該銀行同原來的銀行之間解決。

　　美國人自豪的是，不單單自己國家的貸款是簡易的，而且自己的信用是可以在全社會流通的。

　　顯而易見，中國的信用貸款問題，恐怕不僅僅是信用施放的膽量和力度問題，更重要的是信用在銀行系統、甚至全社會的公認、接納和流通的問題。

　　信用總是“有產者”的信用

　　做法花樣百出，方式伶俐含蓄。專為民間個人推出的綜合信貸吆喝的不絕于耳，可那條標準線仍然沒變，必須是“跑了和尚跑不了廟”，資產必須是后備可質押的資產，那么信貸呢？只能成為富人一時周轉不靈的應急。

　　最新的進展是，建行已經開始做個人股票質押信用貸款業務。中國銀行也在廣州和成都推出了個人股票質押貸款業務。據有關人士介紹，該項貸款是繼質押政府債券、金融債券、AAA級企業債券、建行的定期存單后的最新質押物品種。但表示，由于股票市場的風險性，如何認定可以質押的股票的標準，發放貸款占質押物估價的比重，和質押的時間限制，都處在摸索階段。中國銀行有關負責人稱，這一業務是在貸款擔保方式上的突破，而不是新的個人股票質押貸款業務，貸款只可用于經營活動或消費，不能直接進入股市。

　　農行深圳分行的梁先生告訴記者，農行在個人綜合授信業務中明確規定，擁有一定價值房產或未到期存單、國債的個人，可在該行獲得一定數額的綜合授信，最高使用額度達200萬元人民幣。但可給予辦理綜合授信業務的個人有兩類：一類是在深圳農行已有30萬元人民幣(或等值外幣)存款，或使用該行信用卡、借記卡，年消費總額在10萬元以上者；另一類是經銀行認定的社會知名人士。但無論是哪一類人員，只要他不能提供等值的未到期存單或國債，就必須有房產作抵押。

　　上海前一階段為“個人信用聯合征信體系”的建立忙得風風火火。有關人士對記者說，這叫做“信用熱身”、借點小錢攢信用。據說市民們貸款的熱情日益高漲，各大銀行也陸續推出了各具特色的金融產品。最后抽樣統計調查出來，用負責人的話說：“比貸給國有企業強多了”，光工商銀行9萬份貸款中按時還款的比例高達99.999%。其中向該行借有各類消費貸款的4萬多戶居民中，從未拖欠銀行貸款按時還款的比例為99.999%，即未按時還款人數只占住房貸款總人數的1.02%，沒按時還款者只占該類貸款總人數的0.7%。其中最高額質押貸款、小額存單抵押貸款還款達到100%；耐用消費品貸款、汽車消費貸款的拖欠貸款率也都在1‰以下。

　　隨后就是強調“VIP”客戶群，VIP指的是尊貴客人俱樂部，上海和深圳的銀行大力提倡尊貴客人的入圍率，而另一方面VIP的客人資料各家銀行絕對保密，因為這是銀行信用貸款的優質資源，就像某位業內人士說的那樣，“目前我們不可能開放自己的優先的客戶名單。信用只能是有產者的信用，無產者沒有被約束的成本，談何信用可言？”

　　以建設銀行最高額度為60萬元的貸款的“可循環使用個人消費額度貸款”業務為例，如果細究“評分表”，目前我國居民真正能通過這一方式貸到“大錢”的人只能是極少數。在建行的“信用評分表”里，以下三類人受到明顯的青睞。第一類是國有單位的人；第二類是身居“高位”的人；第三類是收入高的人。中國建設銀行有關負責人稱，“個人信用要靠個人建立，而不是銀行打分評來的。個人客戶需要在同銀行打交道借錢還錢的過程中建立和提高自己的信用等級。”

　　記者用模擬的辦法測得的信用分值顯示，國營企業工作、收入高、位子高的人往往信用分值也比較高。相應地，按照建行的信用貸款規定，這些人可貸款額度也較高。截然相反，剛畢業的大學生、個體營業戶、下崗工人，往往由于上述因素的影響信用分值明顯偏低，但這些人比上面的人常常更需要貸款的支持，但由于信用分值偏低，“個人信用”這條路似乎很難走通。

　　誰是信用風險的打包者？

　　那么癥結在哪兒？研究信用機制的學者彭年對記者說，中國的信用資源不可能靠銀行間的免費交流互換來解決，搞的不好，銀行會記兩本帳，一本是對內的，貨真價實的在這里面。另一本是對外的，糊弄競爭對手的。他的結論是，要有一個獨立的機構來做，風險資源首先要匯集，根據大數定律，要有專門的公司來打包風險。

　　中國第一家信用公司———上海資信有限公司借機成立。上海資信公司向商業銀行獲取百姓的資信資料時，每個人每份資料需付費0.2元，各商業銀行向資信公司查詢資信的費用是：每一人次付費10元。這與西方國家的30美元相比，價格是便宜了許多。當然也帶來一些異議。比如美國的經驗是，按照市場化的原則，成立信用經濟公司，第一步先對經濟生活中影響較大的關鍵人物如廠長、經理、會計師、律師、工程承包商、經紀人等建立個人信用檔案，商業銀行要查詢他們的資信情況，須付費500美元，以保障資信機構的正常運轉，通過差別定價來區分不同的信用資源價格。

　　那么以后上海人如果要辦理住房貸款、買汽車等，銀行將首先向這家機構了解，由該公司提供貸款人以往在各銀行的信用報告。

　　盡管人們對中國第一家資信公司的運作方式是“仁者見仁，智者見智”，但大家對中國第一家資信公司的成立給予了充分的肯定，都認為它的出現標志著中國內地個人信用消費時代的來臨。由于上海資信公司的誕生，使得上海180萬已有信用記錄的市民，可以只憑自己良好的信用記錄，而無須再作任何擔保、抵押、質押等手續，在需要資金時，隨時到銀行貸款，貸款最高額可達30萬元。上海之外的其它地區也在開始對個人信用制度進行探索，如建設銀行濟南市分行就出臺了《個人信用等級評定辦法》，將個人信用分為A、B、C、D四個等級。

　　完局的突破

　　當一種游戲規則只有用法律的形式規定下來，才能稱得上是完局。

　　當前，我們建立個人信用制度的困難主要是在法律上如何既能維護信用機構的債權，又能保護個人的相關權益如隱私權等，這方面尚缺乏權威的法理解釋和明晰的法律條款。

　　其實，早在去年下半年，建行濟南市分行出臺的《個人信用等級評定辦法》就進行了建立個人信用制度方面的嘗試。另外，在上海資信之前，已有像大公、中誠信、華安等一批資信公司從事資信調查、評級活動。但要建立個人信用制度僅靠這些征信公司是不夠的，還必須有能覆蓋全社會的信用記錄和嚴格的信用監督法律法規。

　　比如，中國人民銀行的全國銀行信貸登記咨詢系統覆蓋全國301個城市，是目前我國最大的征信數據庫。但由于沒有配套法規，目前還難以對外公開使用。

　　從上海資信的征信模式看，尚缺乏以下法律配套：一、有關部門不提供信用線索或信息失真怎么辦。二、資信公司向銀行提供的信息不實如何賠償。因為銀行查詢是付費的，付了錢但辦不好事當然有權“索賠”。三、公民個人隱私怎樣保護。

　　為使個人信用制度建立好，需要這樣一些立法保護，如盡快完善消費金融的法律體系。可不可以有關部門制定和頒布《信用消費法》和其他消費金融的法律法規及其實施細則，并清理現行的涉及消費金融的法規、規章？最關鍵的是，能否加速建立個人破產制度，完善信用擔保機構。因為個人破產如同企業破產一樣，在個人資產遠遠小于個人負債并且無償還可能的形勢下，應實施個人破產。個人破產制度是個人信用制度的必要補充，需要限定破產人在豁免債務的同時，必須付出一定的代價。比如：個人破產后不得進行高消費，不能購置房產、汽車等高檔物品，并在進行消費信貸時給予更嚴厲的條件。

　　同時，可建立和完善個人信用擔保機制，學習西方在個人信用擔保方面的經驗，由政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，轉嫁個人違約風險，消除銀行后顧之憂。

　　信用貸款從某種意義上說，不是銀行做大業務、賺取利息。而是通過貸款的發放來完善全社會的信用。不妨推進得要快一點。

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