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　　近年來，競爭激烈的現(xiàn)代商業(yè)銀行紛紛把經(jīng)營的觸角伸向私人業(yè)務(wù)，爭先恐后地開發(fā)出各種適宜大眾消費的消費信貸，如住房按揭貸款、汽車消費貸款，等等，滿足了不同層次消費者的信貸需求。

　　雖然目前消費信貸產(chǎn)品琳瑯滿目，可目前在某機關(guān)工作的成先生卻遇到一件令他尷尬的事，他購買了一套35萬元的商品房，裝潢預(yù)算花10萬元，尚缺5萬元，便萌生了辦理消費信貸的念頭，跑了幾家銀行，卻眾口一詞要求由銀行指定的裝潢公司裝潢方能放貸，使本來就搞裝潢的成先生很是為難。銀行目前推出的信用消費貸款一般都具有用途的指定性和使用的固定性，如住房信貸使用僅僅限于消費者購房，汽車信貸僅局限于消費者購買汽車使用，另外，消費者必須到銀行指定的商家消費，而且消費者只有被動認可的義務(wù)，并無主動挑選自己滿意商家的權(quán)利。

　　這就成為一個制約消費信貸迅速發(fā)展的關(guān)鍵問題?那么，如何化解這一矛盾，從而激發(fā)和滿足潛在消費者使用消費信貸的熱情與需求呢？

　　目前，華夏銀行率先在全國范圍內(nèi)推出了“個人綜合消費貸款”，這種綜合消費貸款涵蓋了包括個人住房貸款、個人購物貸款和教育(助學)貸款等在內(nèi)的所有個人消費貸款品種，消費者只需向華夏銀行申請一筆綜合消費貸款，至于拿這筆錢去干什么，銀行方面毫不干涉，與以往個人信貸單項業(yè)務(wù)相比較，華夏銀行推出的個人信貸業(yè)務(wù)有其較大優(yōu)點，比如，借款人或消費或投資可自由選擇，銀行決不干涉；在貸款發(fā)放方式上，信貸資金可以直接劃入借款人的儲蓄卡或活期賬戶，等等。

　　據(jù)悉，中國工商銀行上海分行也在今年上半年推出了不限用途的個人消費貸款。建設(shè)銀行四川分行也于今年8月30日，正式推出了最高額高達100萬元的個人綜合貸款業(yè)務(wù)，其性質(zhì)與華夏銀行推出的綜合消費貸款相似。

　　應(yīng)當說，目前華夏銀行、工行上海分行及建設(shè)銀行四川分行推出的個人綜合消費貸款才算真正意義上的消費貸款。只可惜，由于華夏銀行目前只在我國的部分大中城市設(shè)有分支機構(gòu)，而上海工行、建行也有地域局限性，其實，只有少部分消費者有幸消費真正的消費貸款。

　　有關(guān)專家指出，在國外，包括個人消費貸款在內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)已占全部銀行業(yè)務(wù)量的一半以上，加入WTO在即，國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)將是入世后國外銀行虎視眈眈爭奪的一塊“肥肉”。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，在嚴格控制風險的前提下，全力開拓以個人消費信貸為主的私人銀行業(yè)務(wù)，盡早推出真正意義上的個人消費信貸產(chǎn)品，這也是銀行擴大市場份額，提高資產(chǎn)質(zhì)量最有效的途徑。(葛建新)

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