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　　現(xiàn)在個(gè)人貸款之所以難，是因?yàn)橄蜚y行貸款絕不是“一手交錢(qián)、一手交貨”的即時(shí)買(mǎi)賣(mài)，而是要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間之后才能完成的交易。它需要良好的信用基礎(chǔ)。信用基礎(chǔ)不好，發(fā)放出去的貸款就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。而目前我國(guó)的個(gè)人信用制度基本上還是一片空白，絕大多數(shù)居民所能提供的信用文件不外乎身份證和戶口本、人事檔案，銀行存單和房產(chǎn)證。前兩項(xiàng)只能說(shuō)明個(gè)人的自然狀況，與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)關(guān)系不大；后兩項(xiàng)雖然能證明個(gè)人現(xiàn)有的金融資產(chǎn)與實(shí)物資產(chǎn)，但無(wú)法提供個(gè)人以往的信用記錄。

　　隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日趨成熟，個(gè)人信用將變得至關(guān)重要。一個(gè)沒(méi)有信用記錄、個(gè)人信用無(wú)法用數(shù)字來(lái)衡量的人，最終將被排斥于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之外。

　　信用不可能一次產(chǎn)生，它是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人擁有良好的信用記錄，一個(gè)主要的辦法就是向銀行借錢(qián)。我國(guó)居民目前可采用以下幾種形式：

　　一是嘗試存單質(zhì)押取得日常耐用消費(fèi)品貸款和旅游貸款等小額信貸。在立信之前，由于在銀行沒(méi)有任何信用方面的記錄，個(gè)人想辦理貸款是不可能的。但小額貸款卻可以開(kāi)個(gè)好頭。這是因?yàn)樾☆~信貸雙方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較小，更容易為雙方所接受。在小額信貸的諸多借款工具中，小額質(zhì)押貸款是一種申請(qǐng)信貸及建立個(gè)人信用的最便利的工具。

　　二是用好信用卡。如果你暫時(shí)沒(méi)有小額信貸的需求，也沒(méi)有住房貸款、汽車(chē)貸款等金額較大的貸款需求，那么應(yīng)盡早申領(lǐng)和使用信用卡以積累自己的信用記錄。和發(fā)達(dá)國(guó)家比較，我國(guó)居民在信用卡使用方面是較落后的，雖然有的人手里也有幾張銀行卡，但都是儲(chǔ)蓄卡之類(lèi)不能透支的卡，不過(guò)起一個(gè)電子存折的作用而已，白白失去了很多“立信”的機(jī)會(huì)。

　　三是貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)。面對(duì)大量的個(gè)人住房消費(fèi)信貸和償還能力不同的各社會(huì)階層，個(gè)人信用制度作為市場(chǎng)交易的基礎(chǔ)作用就凸現(xiàn)出來(lái)了。因?yàn)閭�(gè)人的財(cái)產(chǎn)主要由以貨幣為代表的金融資產(chǎn)和以住房為主體的物質(zhì)財(cái)富構(gòu)成。居民要申請(qǐng)住房消費(fèi)信貸，首先要向銀行遞交有關(guān)職業(yè)、收入、擔(dān)保和個(gè)人信用背景等方面的資料，且貸款一經(jīng)發(fā)放，居民所購(gòu)住房就成為銀行的抵押品。由此可見(jiàn)，住房金融在運(yùn)行過(guò)程中，個(gè)人收入和主要財(cái)產(chǎn)狀況始終為金融機(jī)構(gòu)所掌握，這一切都為個(gè)人信用制度的建立提供了立足點(diǎn)和突破口。(作者遲智廣 陳剛)

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