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　　借款人向管理中心提申請接受初審

　　銀行調查，填寫貸款有關合同

　　管理中心進行審批，銀行發放貸款

　　經濟適用房免評估

　　-到公積金交存處拿《調查通知單》

　　有了購房意向，到您交存住房公積金管理中心向貸款經辦人員如實介紹您所購房屋情況，本人及配偶的工作和收入情況、希望申請貸款的金額和期限，可以提供什么樣的擔保。領取“北京市住房資金管理中心個人住房擔保委托貸款借款申請表”、“收入證明”，由貸款經辦人員給您初步建議，告訴您需準備的材料。

　　準備齊全的文字材料，請經辦人員審核。文字材料主要指：

　　有效身份證、戶口本，有共同申請人的，要求提供雙方的身份證、戶口本、結婚證；填寫好的借款申請表，借款人所在單位出具并蓋章確認的統一制式的收入證明，有共同申請人的，共同申請人單位也須出具收入證明并蓋章確認。借款申請表須填寫清楚、真實、完整；購房合同或意向書、認購書；采用抵押加連帶責任保證擔保方式或連帶責任保證擔保方式的，須提供擔保單位的擔保函或擔保意向書；采用質押擔保的，須附用于質押的存單或債券。

　　根據您提供的文字材料，管理中心進行初審，需要評估的貸款，由指定評估機構進行評估。初審完畢，由管理中心簽發《調查通知單》，確定貸款額度、期限、貸款擔保方式，第一步工作完畢。

　　-到銀行填寫有關合同

　　您拿到《調查通知單》后，下一步要到《調查通知單》上注明的銀行經辦機構，由銀行經辦機構對貸款進行調查，并指導您填寫有關的貸款合同。需要蓋章的合同(如收押合同)到有關部門加蓋公章，需要買保險的辦理有關保險手續。組合貸款的，須按照銀行要求填寫銀行借款申請表并辦理相關手續。銀行對貸款調查完畢后將有關材料送管理中心，并告之您等待通知。第二步工作完畢。

　　-管理中心審批、銀行放貸

　　管理中心根據銀行經辦機構提出的調查意見，對所有貸款材料進行審批，審批同意后，銀行將通知您到銀行辦理放貸手續。銀行按借款合同將貸款直接撥付至售房單位帳戶。組合貸款的，銀行貸款部分與住房公積金貸款部分一同撥付。

　　-貸款如何償還

　　貸款需按月償還，償還日按照借款合同的規定。貸款還款方式主要有等額均還方式和等比遞增償還方式，一般采取等額均還方式，即在貸款期限內借款人每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息，貸款償還還可以根據使用賬戶不同有儲蓄卡和儲蓄存折等方式，依據委托關系不同分為委托代扣還款和現金主動還款，逾期還款按照國家有關規定計收罰息。

　　-可同時申請商業貸款

　　對于住房公積金貸款額度不能滿足需求的，可申請個人住房組合貸款，即在住房公積金貸款額度之外的貸款需求，可以向銀行提出商業貸款申請。

　　組合貸款是政策性和商業性貸款組合的總稱。申請組合貸款，初審手續同個人住房擔保委托貸款。實審通過后，借款人到銀行辦理住房公積金貸款其它手續的同時，要按照銀行要求填寫商業貸款部分的借款申請表并辦理有關手續。兩部分貸款審批手續辦理完畢后，政策性貸款和商業性貸款同時由銀行撥付到售房單位賬戶。

　　-經濟適用房免評估

　　需要評估的貸款，您需要支付評估費用，一般商品房必須經過評估。而房改公房和經濟適用房則不用評估。需要提醒的是，至2000年12月31日止，北京市住房資金管理中心對公積金貸款政策暫做如下調整：

　　貸款限額；最高單筆貸款上限由原30萬元上浮30%，即39萬；

　　降低個人住房擔保委托貸款首付款比例，由原來不低于所購住房評估價值的20%(未封頂期房40%)降為10%，即抵押率提高到90%；

　　貸款額度暫不與個人住房公積金交存額相聯系，不受個人住房公積金余額10倍、15倍限制；

　　辦理完抵押登記后放款，可不必附辦保證或保險。即借款人或售房單位將產權證交銀行并配合銀行到房地產登記部門辦理完抵押登記后，可僅采用抵押擔保。

　　各分中心貨款額度有困難的，可開具證明將貸款轉到市中心歸集部、歸集二部辦理。

　　-自愿購買房屋保險

　　如您采用抵押加連帶責任保證擔保或抵押登記后放款，可以自愿購買房屋保險，房屋保險是對您用于抵押的房屋所上的一種保險，購買房屋保險后，在保險責任內的保險財產損失和費用，將由保險公司賠付，具體規定請參考房屋保險有關條款。保險費用的規定如下：凡貸款期限為1—5年(含)的個人貸款借款人，按相應個人貸款期限的保險費檔次購買保險。

　　-抵押登記前需購壽險

　　如您采用抵押加購房綜合險擔保，上述的房屋保險也是自愿購買，除此之外，您在抵押登記完成前必須購買壽險，壽險和房屋保險統稱購房綜合險。壽險是針對被保險人如果失業、死亡、殘疾人不能償還貸款所購買的一種保險，在保險責任內由保險公司賠付剩余貸款，具體規定請參考有關喜洋洋壽險和壽險失業特別附約的有關規定。

　　能夠辦理抵押登記手續的貸款，抵押登記部門有可能收取抵押登記費。

　　組合貸款的銀行指定律師事務所需要對借款人進行商業貸款的資信評估，要收取律師費。(文／潘峰)

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