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　　本月初，在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和美國(guó)紐約人壽保險(xiǎn)公司聯(lián)合召開的“投資連結(jié)產(chǎn)品研討會(huì)”上，作為國(guó)內(nèi)第一家開發(fā)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的平安保險(xiǎn)公司，其代表在會(huì)上稱，作為第一個(gè)非傳統(tǒng)產(chǎn)品，監(jiān)管機(jī)關(guān)給予了大力支持，但在投資政策上，仍沒有賦予投資連結(jié)產(chǎn)品應(yīng)有的投資空間。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)是兼具保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)雙重功能的險(xiǎn)種，目前市場(chǎng)上只有平安保險(xiǎn)公司和新華人壽保險(xiǎn)公司銷售此類產(chǎn)品。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，保險(xiǎn)合同一旦生效，無論保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況如何，預(yù)定利率都固定不變。投資連結(jié)保險(xiǎn)則沒有預(yù)定利率，投保人的未來收益取決于保險(xiǎn)公司的投資收益，賺了賠了都是自己的，投資回報(bào)具有不確定性。

　　具體地說，客戶購買投資連結(jié)保險(xiǎn)的保費(fèi)分成兩部分，小部分用于購買保險(xiǎn)保障，大部分劃入專門的投資賬戶，由保險(xiǎn)公司的投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作：存入銀行、買賣債券或投資于證券基金。投資賬戶獨(dú)立運(yùn)作，管理透明，保險(xiǎn)公司定期向客戶提供資產(chǎn)清單，客戶亦可隨時(shí)了解自己的賬戶資產(chǎn)、投資表現(xiàn)等相關(guān)信息。

　　風(fēng)險(xiǎn)還要再認(rèn)識(shí)

　　與會(huì)的專家學(xué)者認(rèn)為，盡管國(guó)內(nèi)自開辦投資連結(jié)保險(xiǎn)以來，總體市場(chǎng)情況很好，但該產(chǎn)品仍存在眾多風(fēng)險(xiǎn)因素，需要引起足夠的重視。

　　這些風(fēng)險(xiǎn)因素包括，對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在兩方面，即由保險(xiǎn)人認(rèn)識(shí)不足引起的風(fēng)險(xiǎn)和由投保人認(rèn)識(shí)不足引起的風(fēng)險(xiǎn)。如果對(duì)投資連結(jié)型產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)缺乏全面的認(rèn)識(shí)，而對(duì)該產(chǎn)品有過高的期望值，則有可能造成保險(xiǎn)雙方的利益損失，不利于投資連結(jié)產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其次是投資連結(jié)保險(xiǎn)本身存在著投資風(fēng)險(xiǎn)。一方面，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)缺乏具有豐富經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)素質(zhì)的投資人才，另一方面，我國(guó)目前的資本市場(chǎng)離規(guī)范成熟的資本市場(chǎng)還有很大的距離。這些問題使投資連結(jié)保險(xiǎn)所積聚的保險(xiǎn)資金，能否獲得令人滿意的投資收益成了問題。此外，投資連結(jié)保險(xiǎn)也存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，有產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和售后服務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于投資連結(jié)保險(xiǎn)的復(fù)雜性靈活性，使監(jiān)管也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　問題需要細(xì)研究

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展，需要相應(yīng)的市場(chǎng)環(huán)境支持，其中最主要的是要求相對(duì)成熟的貨幣市場(chǎng)作支撐。保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部的陳文輝認(rèn)為，目前，我國(guó)的資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，金融投資工具還很有限，這將大大限制保險(xiǎn)資金的投資規(guī)模和靈活性。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制也比較嚴(yán)，保險(xiǎn)資金的投資渠道過窄，也使保險(xiǎn)公司投資的靈活性和收益性受到很大限制，對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)類產(chǎn)品的制約更大，亟待改善。

　　陳文輝認(rèn)為，與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，投資連結(jié)產(chǎn)品的復(fù)雜性、靈活性和透明度大大增加，保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和技能將直接接受客戶和社會(huì)的監(jiān)督，這對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理模式和投資技能、內(nèi)部運(yùn)作效率與質(zhì)量、銷售隊(duì)伍的素質(zhì)、技術(shù)水平等經(jīng)營(yíng)管理技能都提出了更高的要求。

　　在投資技能方面，由于該產(chǎn)品的主要特色是其具有比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更強(qiáng)的投資功能，投資回報(bào)的高低成為產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的最關(guān)鍵決定因素。而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于法規(guī)政策、市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等因素的限制，投資普遍處于較低的水平，投資專業(yè)力量不足，要適應(yīng)投資連結(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，將面臨重大的挑戰(zhàn)。

　　在內(nèi)部運(yùn)作方面，由于產(chǎn)品復(fù)雜性、靈活性和透明度的增加，各項(xiàng)內(nèi)部作業(yè)流程的復(fù)雜性和各項(xiàng)內(nèi)部作業(yè)的工作量將大大增加，而各種內(nèi)部作業(yè)的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性也必將大幅提高。而我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)由于發(fā)展歷史短，整體的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)相對(duì)較低，要適應(yīng)投資連結(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需要，也要作出重大的改革。

　　在銷售管理方面，我國(guó)壽險(xiǎn)代理人隊(duì)伍的整體素質(zhì)偏低，代理人管理相關(guān)的法規(guī)不健全，銷售、管理、培訓(xùn)等基礎(chǔ)工作還處于較低的水平。而投資連結(jié)保險(xiǎn)對(duì)銷售人員的素質(zhì)、展業(yè)的規(guī)范性、銷售技能等都提出更高的要求。

　　在技術(shù)水平方面，由于產(chǎn)品的復(fù)雜性增加，只有借助現(xiàn)代的技術(shù)手段，尤其是信息技術(shù)手段，才能夠更高效、準(zhǔn)確地進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，而我國(guó)的保險(xiǎn)公司需要對(duì)現(xiàn)有的技術(shù)水平作出重大提升才能適應(yīng)業(yè)務(wù)的需要。而技術(shù)進(jìn)步不僅僅需要巨額的投資，更需要高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，這對(duì)起步較晚尚處于初級(jí)階段的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，無疑又是一大挑戰(zhàn)。

　　針對(duì)對(duì)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管問題，陳文輝說，保監(jiān)會(huì)已起草發(fā)布了《投資連結(jié)保險(xiǎn)管理暫行辦法》、《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》，初步建立了投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)的監(jiān)管體系。但隨著新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸發(fā)展，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的各個(gè)方面都會(huì)出現(xiàn)新的情況，有些情況還是中國(guó)所獨(dú)有的，這給壽險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管也提出了各種新的課題。

　　借他山之石完善連結(jié)

　　據(jù)了解，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品起源于西歐和美國(guó)，發(fā)展至今已有20多年的歷史。特別是在近10年中，隨著西方證券市場(chǎng)持續(xù)的牛市，它的發(fā)展更是異乎尋常：在全部保險(xiǎn)產(chǎn)品中所占的市場(chǎng)份額越來越高；設(shè)計(jì)、定價(jià)、營(yíng)銷、服務(wù)等方面的專業(yè)技能越顯成熟；監(jiān)管方面的能力、政策、法規(guī)日趨完善。“投資連結(jié)產(chǎn)品國(guó)際研討會(huì)”的與會(huì)者認(rèn)為，研究發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，將促進(jìn)投資連結(jié)產(chǎn)品在我國(guó)的健康發(fā)展。

　　作為此次研討會(huì)的主辦者之一，紐約人壽保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)了國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)咨詢公司的專家及其本公司各個(gè)領(lǐng)域的專家，介紹了投資連結(jié)保險(xiǎn)在美國(guó)和世界范圍內(nèi)的情況和發(fā)展趨勢(shì)，并結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行了探討。

　　已開辦了投資連結(jié)保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司認(rèn)為，針對(duì)目前我國(guó)投資連結(jié)保險(xiǎn)出現(xiàn)的問題，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在此類產(chǎn)品服務(wù)渠道、銷售方式、代理人管理以及市場(chǎng)監(jiān)管的有益經(jīng)驗(yàn)，將有利于推動(dòng)技術(shù)含量更高的投資連結(jié)新產(chǎn)品的推出，也將有利于推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)水平的提高。(段佳)

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