【實(shí)習(xí)記者沈曉波北京13日報(bào)道】 建設(shè)銀行推出的“可循環(huán)使用個(gè)人額度貸款”項(xiàng)目，一個(gè)月以來引起多方面的關(guān)注，媒體和人們對此眾說紛紜。

　　“可循環(huán)使用個(gè)人額度貸款”，其實(shí)和此前招商銀行推出的“個(gè)人授信貸款”大同小異，都是授予借款人一定的額度，此額度可以循環(huán)使用。銀行不再限制客戶的資金用途，也不再限制客戶的資金使用地點(diǎn)。但正是不限定客戶資金用途這一點(diǎn)帶來的問題最大，因?yàn)榘凑宅F(xiàn)有政策規(guī)定，銀行的資金是不允許流入股市的，而授信貸款，或者說額度貸款，通過額度的循環(huán)使用，可以起到資金的放大作用。

　　爭議焦點(diǎn)：信用標(biāo)準(zhǔn)盡管個(gè)人信用貸款這種方式在發(fā)達(dá)國家早已不是什么新鮮事，但在中國，它還是有著相當(dāng)重要的意義。不過，令建行始料不及和相當(dāng)頭痛的是信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)引起的爭議。

　　今年1月，建行曾在北京分行長安支行進(jìn)行個(gè)人信用貸款的試點(diǎn)，也就是進(jìn)行小范圍內(nèi)的測驗(yàn)，沒有明確向外宣傳，金額限于5萬元以內(nèi)，因此提申請的多是一些老客戶。在這次實(shí)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建行結(jié)合國外銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的做法，制定了自己的信用評級辦法。

　　業(yè)務(wù)正式推出之后，長安支行每天都要接待數(shù)百人的咨詢，媒體也推波助瀾。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)公之于眾后，一時(shí)輿論大嘩，認(rèn)為限制比較多，嫌貧愛富等等。實(shí)際上，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的出臺本身就比較難，用建行總行個(gè)人銀行部總經(jīng)理辛樹森的話來講，建行是在“摸著石頭過河”。由于國內(nèi)個(gè)人信用體系尚未建立，各銀行之間的信息不共享，建行只能在本行客戶信用狀況的基礎(chǔ)上制定標(biāo)準(zhǔn)，即使如此，在實(shí)際操作中，各分行仍需要根據(jù)本地區(qū)情況制定更有操作性的標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)總行批準(zhǔn)后執(zhí)行。由此可見，建行范圍內(nèi)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)尚不能統(tǒng)一，帶有明顯的嘗試性和摸索色彩。

　　個(gè)人信用要靠自己來建立，這是建行的一種解釋，個(gè)人需要在與銀行打交道的過程中，建立和提高自己的信用等級，銀行也需要在這種磨合中不斷修正自己的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　除建行以外，其它商業(yè)銀行也都逐漸嘗試開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，比較一下各自的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，借款人的年齡、性別、職業(yè)、家庭收支、銀行帳戶和信用記錄是信用等級的主要指標(biāo)。再有，建行在規(guī)定中明確把“與建行的業(yè)務(wù)關(guān)系”和“龍卡信用卡”作為審核的重要指標(biāo)。中行則將持有該行個(gè)人信用卡、金卡的人列入重點(diǎn)目標(biāo)客戶。

　　現(xiàn)實(shí)問題在抵押貸款中，借款人無法提供產(chǎn)權(quán)清晰的房產(chǎn)作為抵押物，銀行常發(fā)現(xiàn)在借款人不能按期償還借款時(shí)，銀行無法變現(xiàn)房屋，從而蒙受損失，致使銀行顧慮很多。

　　另外，如何控制資金流向也是人們的一個(gè)關(guān)注焦點(diǎn)。國家不允許銀行資金流入股市，但是，新業(yè)務(wù)的推出，銀行不再限制借款人的消費(fèi)渠道，這其中，也就無法限制資金流向是流入股市，還是實(shí)業(yè)投資，使得這項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨著挑戰(zhàn)。

　　信用貸款中出現(xiàn)的最大問題是申請人無法提供真實(shí)有效的資料表明其信用。每個(gè)人都有信用，關(guān)鍵在于讓銀行認(rèn)可你的信用。有的客戶認(rèn)為自己信用不錯(cuò)，但是不能提供足夠的信用評級資料，比如個(gè)人所得稅稅單，從而無法獲得貸款。有人以為建行以外的客戶信用等級為零，建行解釋說，實(shí)際上如果能夠提供有效的信用資料，同樣能夠獲得貸款。不過這也提出了一個(gè)問題，是否能夠建立一套統(tǒng)一聯(lián)合征信系統(tǒng)，將會(huì)關(guān)系到這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否真正發(fā)揮作用。

　　迄今為止，建行已經(jīng)辦理了484筆共計(jì)7531萬元，其中個(gè)人信用貸款不在少數(shù)，這反映了人們對這項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求。可以這么說，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們消費(fèi)觀念的變化，一個(gè)以自然人為主體的貸款需求市場已經(jīng)形成。