>“先消費后付款”的消費方式
▲貸款消費漸成時尚
27歲的克里斯是德國青年中靠借貸過日子的典型代表。他是一家商店的售貨員，工資收入不高，但豪華轎車、高級西服和手機樣樣不缺。不明底細的人以為他是哪家公司的老板，至少也是收入頗豐的公司職員。事實上，為了維持這種闊綽的生活，他向銀行的貸款額已達到3萬馬克(1美元約合2馬克)。打開他的鞋盒子，里面裝滿了各種銀行的賬單和法院寄來的傳票。
德國青年一代的這種消費欲望在銀行信貸業(yè)務的支持下得到了充分滿足。德國科隆一家債務人咨詢公司的債務問題專家赫瑟爾認為：“德國的大多數(shù)青年人對自己的債務問題長期視而不見。”他說：“到公司來咨詢的青年人越來越多。過去陷入債務難題的大多是四五十歲的中年人，而現(xiàn)在卻以二三十歲的年輕人居多。”
步入信息社會，德國青年人的消費欲望更加強烈。為了擁有新電腦或爭取到國外度假，許多青年人從18歲起或大學時代開始便體驗到了“借錢花”的輕松與樂趣：不必先付出勞動就可以拿到現(xiàn)金。至于借的錢要不要還，或者什么時候還都不是重要問題。統(tǒng)計表明，全德國約有85萬15歲至20歲之間的青年人有過借貸經(jīng)歷。相當多的青年人是在首次繳納手機話費時成為債務人的。德國一家青年教育問題研究機構(gòu)認為，現(xiàn)在的大學校園里，借貸消費已經(jīng)成為一種時尚。
據(jù)德國三家研究所去年對2170名青少年及其家長進行的抽樣調(diào)查表明，德國青少年的儲蓄習慣正在消失：989萬6至17歲的青少年去年的銀行存款為179億馬克，比上一年少了16億馬克。導致這一結(jié)果的原因并不是家長少給了零用錢，而是孩子們用這些錢購買了手機、游戲機和光盤等消費品。
在歐美其他國家，很多青年人的信貸消費習慣是來自家長們的“言傳身教”。大多數(shù)美國人已經(jīng)不再有儲蓄存款，他們與銀行發(fā)生聯(lián)系只是為了獲取貸款，或者償還貸款。統(tǒng)計表明，美國家庭的存款余額平均只占其全年收入的4%，而每個美國家庭的平均負債額則高達5700美元。
根據(jù)調(diào)查，美國5歲到20歲的兒童和青少年約有6000萬，幾乎是美國總?cè)丝诘乃姆种弧τ诠I(yè)和商業(yè)來說，他們意味著巨額生意。因為再過10年，這一代人將可能通過信貸方式購買小轎車、住房、家具等消費品，為美國提供數(shù)億美元的購買力，培養(yǎng)起他們的超前消費意識是商家和信貸機構(gòu)的共同愿望。
▲家長社會責無旁貸
西方許多教育專家認為，青少年消費的欲望大于儲蓄，這不是一個好現(xiàn)象。甚至連一些經(jīng)濟界人士也對此憂心忡忡。美國一家非盈利性機構(gòu)———美國銀行信用卡持有者組織總干事德特韋勒說，美國在1993年曾有100萬人提出個人破產(chǎn)申請。“如果不給青少年講授資金與信貸問題，他們進入社會后將會麻煩百出”。
德國人鼓勵信貸消費，與此同時，德國的一些社會團體也盡力幫助青年人用理智處理個人的債務問題。埃森地區(qū)的債務人救助協(xié)會就是一家致力于幫助青年人用理智的方式借錢和花錢的機構(gòu)。他們在調(diào)查的基礎(chǔ)上制作了20個裝有各種教材的宣傳箱，在德國的大學里巡回進行宣傳。教材向?qū)W生們介紹什么是負債、借錢花值不值、金融機構(gòu)都有哪些信貸方式等諸如此類的信貸與消費問題。
美國青少年的理財教育是通過學校、家庭和社會三個途徑進行的。給孩子們講授財產(chǎn)管理與消費問題已成為美國中小學教育的重要內(nèi)容。為了使孩子們早日學會理財，由政府主管教育部門資助，美國34個州約3000所中小學與家長共同參與實施了一項兒童儲蓄計劃———“為美國而儲蓄”計劃。該計劃的創(chuàng)始人阿韋納特別強調(diào)對孩子們進行儲蓄教育的重要性。他說：“我們的目標是創(chuàng)造新一代儲戶。”
為了幫助青少年掌握投資技巧，荷蘭鹿特丹投資公司建立了一個專門以12歲至19歲青少年為股票發(fā)行對象的股票基金，吸引1.4萬名青少年認購了市值總額為1210萬美元的股票。1998年5月，德國阿迪格基金會上市發(fā)行“青年世界”股票，發(fā)行對象是19歲至30歲的青年人。當年吸引投資2.37億美元和14萬名青年投資者。
家庭理財教育是使孩子成為理智消費者的重要途徑，其中家長的作用顯得尤其重要。一名叫戴維的美國人開辦了家庭銀行，目的是幫助自己兩個未成年的孩子從小養(yǎng)成儲蓄習慣。他利用電腦程序給孩子們各建立一個賬戶。為了使存款增長速度能夠引起孩子們的注意，他提供了一個誘人的利率———月息5%，按照復息計算，一年的利率超過70%。
家庭銀行運作4年中，兩個孩子儲蓄的積極性越來越高。由于存款額增長過快，兩年后父親不得不降低利率。孩子們雖然反對，但他們也由此知道，利率是如何在促進或抑制消費中起杠桿作用的。
戴維有時還與孩子們玩投資股票的游戲，目的是要孩子理解投資回報與風險的含義。他認為，由于孩子們花掉的每一分錢從一開始就是他們自己的，他們在胡亂揮霍之前就會三思而后行。他說，兒童是天生的資產(chǎn)管理人，如果給他們足夠的自主權(quán)，他們很快就能精明地掌管起屬于自己的財產(chǎn)。(勝宇)
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