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　　十五大在所有制和分配理論上已經解決了進一步深化我國經濟體制改革的理論障礙。民營企業如同雨后春筍，蓬勃成長，不僅為我國的經濟增長和勞動力就業做出了巨大貢獻，還促進了我國商品市場的公平競爭，在相當大程度上促進了國有企業的改革。因而，向民間開放金融行業也就順理成章。可是，迄今為止，開放民營銀行還在摸索之中。如果沒有加入WTO所帶來的壓力，也許還能夠拖幾年。可一旦加入WTO，外資銀行必然會逐步進入中國金融市場，如果對外開放金融市場卻不能對內開放，在邏輯上也說不過去。允許外國人做的事必然要允許國人參與，中國沒有其它選擇。

　　民營金融機構是國有金融體制的重要補充。金融市場的根本目標是為經濟發展籌集和分配資金。一般來說，只有大企業和技術含量高的中小企業才有可能通過發行股票或債券籌資，一般性的中小企業既難以通過發行股票籌資，又難以支付發行股票或債券的巨額費用，所以在很大程度上中小企業籌資還要靠銀行。但是，由于銀行無論貸款數額大小，一筆交易的信息費用和其它成本相差不太大，大企業貸款量大，銀行所花費的每單位貸款成本比較低，而中小企業貸款額比較小，平均到每個單位貸款頭上的成本就要高多了，于是，大銀行注定愿意為大企業貸款。而民營金融機構以數量眾多的中小銀行為主，他們分散在各地，對當地的中小企業情況比較熟悉，取得信息的成本比較低，運作比較靈活。因此，民營中小銀行必然會補充大銀行留下來的死角，給中小企業開辟新的融資渠道。

　　另外，資金密集型的企業必然會以發行股票、債券或者從大銀行貸款作為主要融資渠道；而勞動密集型企業則會更多地依賴銀行貸款或自有資金。目前，我國的勞動密集型產業還占有相當大的比重。在出口產品中，勞動密集型產品最具有國際競爭力。從事勞動密集型產品生產商大多是中小企業，繼續發展勞動密集型產業也是解決我國就業問題的較好途徑，充分利用這一比較優勢，也是擴大出口的必由之路。因此，發展中小銀行必將促進我國中小企業進一步發展。

　　在農村，由于許多農村信用社不規范運作破壞了向農民合理融資的渠道，許多地方的農民籌資困難，將來即使外國大銀行進入中國，他們也不可能向邊遠地區農民提供金融服務，而民營金融機構將會擔負起這一任務。

　　民營金融機構的建立必然會促進國內金融市場的公平競爭，促進國有金融機構的改革。中國經濟改革的一條重要的成功經驗就是：在改革體制內經濟之前放手發展了體制外的各種經濟成分，從而在各個生產行業中形成了較好的競爭環境。發展民間金融，有利于發展金融市場的競爭和對競爭的管理，最終促進國有銀行的改革。經濟理論和實踐都反復證明，壟斷性越強，競爭性越弱。只有出現了大量生機勃勃的民營金融機構之后，國有銀行才會真正感到競爭的壓力，才能夠從比較中認識到自己的差距。較之于國有商業銀行，現存的股份制銀行已經有了許多改進。然而，大多數股份制銀行的內部結構，營運方式，決策過程等等都在不同程度上受到原有體制的影響。如果能夠建立一套行之有效的規章制度，有可能使得新建立的民營金融機構擺脫不必要的行政干預，更加適應市場競爭。

　　建立一些具有國際先進水平的民營金融機構，有助于金融業參與國際競爭，緩和加入WTO對國內金融業的沖擊。民營金融機構沒有歷史包袱，容易吸取外資金融機構的優點和長處，經過一段時間的磨練就有可能具備在中國金融市場上和外國金融機構競爭的能力，例如，外資銀行用高薪來聘請本地的金融人才，以目前國有銀行的工資制度難以抗衡，而民營金融機構就沒有這樣的障礙。體制靈活使得他們具有和外資銀行周旋的空間和能力，與其讓外資銀行把我們的優秀人才挖過去，還不如讓他們到民營銀行去更好。(徐滇慶／文)

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