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　　編者按：

　　一段時間以來，隨著中國“入世”腳步的日益臨近，國內的汽車消費也在逐漸升溫。而關于汽車消費信貸的話題也逐漸成為國人談論的焦點，尤其是在國家即將出臺一系列鼓勵個人購買汽車的新政策的大背景下，這一話題更是廣受關注。然而由于中國的特殊國情，使得汽車消費信貸這把開啟汽車市場的“金鑰題”失去了它應有的效應。本版本期特刊發此文，旨在推動汽車消費信貸制度的改革，促進國內汽車市場的良性發展，使得更多的尋常百姓能早日成為有車一族。

　　今年上半年，上海市在全國首次建了“個人信用檔案中心”，并于7月1日正式啟用，從而揭開了中國百姓擁有個人信用的歷史。這就在客觀上為汽車消費鋪平了道路，而河北建行新近推出的“零首付”汽車消費貸款則進一步起到了推波助瀾的作用。然而汽車消費信貸究竟能走多遠，還是讓我們一起來探討一下。

　　汽貸風風火火 銀行左右為難

　　大家應該不會忘記，自1995年以來，中國政府為啟動汽車消費市場，進而推動整個汽車工業的發展，形成新的經濟增長點，各商業銀行也先后制定了旨在鼓勵私人購車的汽車消費貸款辦法。

　　如工行、建行自1996年以來，每年都拿出大量的信貸專項資金，用于支持汽車消費貸款的不斷增長，使大量私人汽車駛入中國普通百姓家庭。一時間，在北京、上海等一些大城市，汽車貸款不斷升溫，并且出現火爆場面，“用今天的錢，圓明天的夢”，成為一種時尚。而最具有吸引力的當屬各家商業銀行推出的分期付款的貸款方式，這種付款方式免除了消費者一次付清全部費用的擔憂，通過五年、十年，甚至更長時間來付清其余車款。而汽車廠商對汽消貸款更是積極響應，表現出極大的熱情，因為在汽車消費貸款的背后，有各家商業銀行做強大的后盾。

　　但是兩年多的時間過去了，結果卻并不盡如人意。據對某市一家開辦汽消貸款的商業銀行所進行的調查表明，1997-1998年，該行兩年共發放汽消貸款4000多萬元，為汽車經銷商簽發了2000多萬元的銀行承兌匯票，支持一千多用戶實現了購車夢想，但是卻有一半以上的個人沒有按期執行分期還款協議；一些人是由于工作變動影響了預期收入，使分期還款難以為繼；一些人是由于出現車輛事故而無法完成最初的還款協議；還有相當一部分人只按期償付3、4個月甚至是1個月就逃之夭夭，不見蹤影。這就給銀行帶來巨大的經濟損失，使銀行不得不拿出大量的人力、物力進行債務追償。

　　銀行苦不堪言 車主不依不饒

　　各商業銀行吃盡了汽車消費貸款的苦頭，銀行有一肚子苦水不知向誰訴，但消費者仍然不買銀行的賬，其實銀行也是企業，企業追求的就是利潤，一切經營行為必須要考慮到利益的風險。汽車貸款風險與一般消費品貸款風險都是長期的，難以預見的，時間越長，風險越大。但是作為消費者來說，卻是持另外一種觀點：我若是有那么多財產或存款作抵押，還找你銀行干什么，不如直接去購車，而目前一些打算在銀行取得貸款買車的人，也大多對銀行繁瑣的手續不滿。有一位準備貸款買車的先生，當貸款手續辦到一半的時候，已經跑了一個月，各地印章足足蓋了十多個，還沒有完，他感嘆道，要知道貸款手續這么繁雜，我寧可不買。

　　個人信用制度 架起通天道

　　能否找到一個讓有信譽的人得到貸款，讓不講信譽的人沒空子可鉆的信貸制度，這是中國金融界和企業界人士所一直思考的問題，而建立個人信用檔案正是這一難題的最佳解決辦法。在西方經濟發達國家，個人信用的使用已經非常普遍，它是眾多商業銀行賴以生存和發展的基礎，是擴大市場需求，促進生產經營的保障。從經濟發展的結構來看，建立和實現個人存款機制和貸款機制是相輔相成的，也就是說，個人不僅有銀行存款的權利，同樣也有從銀行取得貸款的權利，但是目前我國銀行體制中正是缺少了后者，其原因就是由于中國缺少一個完善的能夠反應個人信用程度的檔案管理中心，難以向銀行提供可靠的詳盡的個人資訊記錄，使銀行難以向個人提供貸款，從而也使商業銀行缺少一個更為廣闊的經營空間，常常造成大量的存款找不到合適的貸款對象，不得不大量閑置，或投入經營效益較差的企業，而一些信用度較好的個人，由于缺少資金，使個人消費目的難以達到。

　　個人信用檔案中心是一個信息共享的社會系統，通過網絡，銀行可以直接查詢到個人信用資料，并對已經實現的個人信用情況及時進行新的記錄，而那些存在個人信用劣跡的人，一旦進入系統民載，將永遠失去各家銀行對其發放貸款的信用資格。對銀行來說，無疑是增加了貸款安全系數，貸款中可以靈活掌握，對具有良好信用的個人，銀行也可放寬貸款條件，甚至可以直接發放信用貸款。相反，對一些存在信用劣跡者，銀行可以避而遠之，從而達到保護銀行資金的目的。同樣，對個人來說，個人信用檔案是每個人個人經濟生活中的“身份證”，擁有這張合格的身份證，將起到積極作用，因此對每個講求信用的人來講，都會特別看重，業內人士預言，個人信用制度的建立和實行，對繁榮中國金融事業，開辟金融廣闊天地和啟動中國個人消費市場，尤其是汽車消費都將起到劃時代的作用，它架起了銀行與消費之間的橋梁，就消費市場而言，首當其沖的，就是將帶動中國目前的汽車消費這個龐大的市場。

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