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　　建設銀行廣東省分行日前首家推出的個人信用貸款經媒體熱炒后，引起廣大市民的關注，但絕大多數人肯定失望，因為能獲得數萬元貸款額度者實在寥寥，普通工薪階層根本沒資格申請這項貸款。于是，“建行借助媒體博免費宣傳”的議論一時盛行業界。然而，記者前天(25日)采訪時發現，廣東眾多銀行正擬推出此項業務，更有中國銀行廣東省分行連稱“遺憾”，因為他們本早于建行推出這個產品，但由于籌備召開新聞發布會的時間過長，而被建行搶了頭彩。但也有銀行明確表示“還沒考慮過開發此貸種”，因為“成本高，沒賺頭”。那么，在萬眾期盼中姍姍來遲的個人信用貸款對銀行而言究竟是雞肋，還是肥肉？抑或僅僅是銀行的一種不花錢的營銷炒作呢？

　　建行：考驗申請人的忠誠度

　　在建行個人信用貸款評分標準中，有一大項內容占據了相當比例的分數，也就是這一大項將非建行客戶攔在了門外。這一大項主要是問申請人是否建行的客戶，是否用過建行的金融產品，與建行的業務關系有多長時間等。建行廣東省分行零售業務處副處長廖銳浩稱之為“考查申請人對建行的忠誠度”。這就表明，建行推出的個人信用貸款業務只是其它業務的配套產品，在很大程度上只對建行的熟客提供融資方便。廖銳浩并不諱言這一點，他解釋說，個人信用貸款可以帶動其它業務，比如存款、用卡等，更因為銀行對熟客的了解更深，不易產生風險。

　　廖稱，市民要對該行的個人信用貸款有一個“清晰”而“全面”的認識，建行不對一般的百姓放貸。看來，建行的個人信用貸款對更多的人而言只是“紙上畫餅”。

　　中行：產品更大眾化

　　除了在向媒體公布的時間遲一些之外，中行廣東省分行仍堅信自己的產品將因比建行更大眾化而更易成為市場熱點。本月12日，中行正式印發《個人信用消費貸款操作細則》。中行廣東省分行消費信貸科科長陳鎮義對記者稱，此《細則》操作性極強，每一位員工均可憑此操作。相對于建行很大程度上將對象限于熟客的做法，中行的放貸對象顯然趨于大眾化。無論申請人是否中行的客戶，中行均一視同仁，更不會因為申請人是中行的員工而給予特殊優惠。陳鎮義說，持有它行個人信用卡、金卡、主卡的市民同樣被中行列入重點目標客戶。中行不僅希望為長城卡持卡人提供優質服務，更將它行的優質個人客戶搶過來，以培養自己的客戶群。從中行實施的《細則》還可看出，申請人所任職的單位屬性和盈利狀況在某種程度上決定了申請人的信用等級。自由職業者和私營業主很可能工作無緣個人信用貸款，哪怕他日進斗金。

　　業界早已不聲不響地嘗試

　　因為是“嘗試”，其實一些銀行早已推出個人信用貸款卻不為外界所知。浦東發展銀行廣州分行在1999年5月就發放了第一筆10萬元的個人信用貸款，廣州某機關部門的一位男處長成為廣州首個信用貸款者。該行行長張耀麟稱，因為是“試行”，且只對熟客網開一面，因此未對外界宣傳。該行此項貸款額度上不封頂，已有一位客戶獲得了50萬元的信用貸款。因為效果理想，該行擬在明年初推廣此業務，將放貸對象擴大，向中行的做法靠攏。

　　實際上，廣東發展銀行近期大力推廣的廣發奧運卡就是信用貸款的一種。與其它銀行的信用卡不同，申請此卡時無須提供擔保人，且無須繳納保證金。持卡人不必存一分錢，即可透支取現或消費，更有最長達50天的免息期。從某種意義上講，這種方式更適用于普通群眾。只要你即時還貸，你可以無數次地透支。透支的最高額度為5萬元，與中行個人信用貸款限定的最高額度一致。廣發行稱，正加緊研發真正意義上的個人信用貸款業務，可望在年底正式面世。

　　農行也表示將在適當時候全面推出個人信用貸款。在眾多銀行的競爭中，相信此業務的門檻將降低，額度將提高。

　　再三掂量個人信用的分量

　　沒有抵押和質押物在手，也沒有第三者可追溯，銀行憑什么確保自己的本息回收呢？盡管各家銀行都會對申請人作資信調查，包括家訪、單位調查等，盡量做足貸前風險控制，可誰能保證一個人能保節終生呢？記者就此問題舉個例子問中行的陳鎮義，假如某人獲得高額度的信用貸款后玩起了失蹤，銀行該怎么辦呢？陳鎮義稱，將此人報送人民銀行列入黑名單。但各家銀行在全國并沒有實現聯網，即使十大銀行本身也沒有一家全國聯網，那么此人便有可能通過各種手段再次以信用借貸。至于報案和起訴，似乎并不能追回本息。銀行贏了官司拿不到錢的事也可能發生。因此市民在抱怨銀行門檻高的同時，銀行也在再三掂量個人信用的分量。

　　為了從根源上降低信用貸款的風險，銀行希望盡可能摸透貸款申請人的底細，以在更大程度上保護自己。建行和中行都規定了貸款最高限額。中行規定貸款期限最長一年，期限在6個月以上者必須按月還款，建行則規定貸款期限最長兩年，貸款一年以上必須按月還款。若第一個月貸款人無法按期還款，銀行將追回欠款。當然，銀行還有一招保護自己，借款人必須有自購住房，雖然這房子不作為抵押物，但借款人如果不玩失蹤，這不動產將成為銀行起訴的主要標的物。對于銀行來說，明白貸前審核遠比亡羊補牢對自己有利。

　　那么，為何在廣東省個人征信體系未建立之前，各銀行紛紛打算推出個人信用貸款呢？

　　爭取優質個人客戶，為入世排練

　　盡管信用貸款有著種種不可預測的風險，但絕大多數銀行仍將積極推廣此貸種。廖銳浩稱，建行的客戶戰略和產品戰略是公司和個人并舉，“大雞也吃小米”。個人業務是商業銀行業務和利潤的新增長點。對比企業貸款，個人信用貸款因客戶多、金額小而令風險分散，壞賬比例肯定比企業貸款小。因而個人貸款業務有助于改善銀行資產結構、提高銀行資產質量。個人信用貸款還將帶動銀行卡和儲蓄業務，最起碼，銀行發放貸款和借款人歸還本息均須通過放貸行的銀行卡或存折。借貸人在獲貸的同時擁有了放貸行的銀行卡和存折。為了培養信用獲得最高額貸款，借款人可能將存款存入該行，也可能同時申請其它消費貸款，或善意透支信用卡。這樣，銀行的個人業務就會被全面帶動。較大的外資銀行都十分注重個人零售業務，并針對優質客戶推出產品。還對這些客戶進行細分，設計極具個性色彩的特色產品。因為零售業務比批發業務風險比率小。廖銳浩稱，個人信用貸款的推出實際上是與外資銀行競爭的一個排練。張耀麟也透露，該行在一年中發放的個人信用貸款沒發生一筆逾期未還款項，并有信心大規模推廣此業務。

　　針對個人信用貸款因審核手續繁瑣而增加銀行成本的情況，銀行人士稱，這只是暫時的，一旦廣東個人信用體系成熟(目前正籌備)，銀行就不必投入大量人力物力做個人資信調查。培養自己的優質個人客戶群已成為各行的目標，信用貸款只是一種改善服務的手段，同時也是銀行考驗和篩選客戶的風險游戲。

　　中信不趕時髦

　　記者在采訪中也聽到另外一種聲音。中信廣州分行的一部門負責人稱，該行還沒有考慮過開發個人信用貸款。此人士分析認為，作為商業銀行，在推出某一產品前，應衡量投入和產出的比例，賺錢才是唯一的標準。而目前推出個人信用貸款的成本太高。“該行不會趕時髦”。作為一家中小銀行，不可能各項業務全面開花，抓住一塊，確保利潤才是上策。待條件允許再考慮其它業務拓展。大銀行因客戶基礎廣，個人信用貸款易形成規模。中信則希望以較小的投入換取較大的產出。這話當然有道理，中信在1999年人均利潤居廣州地區同業之首。銀行各自的經營策略各有不同。但是，我們有理由相信，在不久的將來，個人信用貸款將向更大范圍的需求者招手。(本報記者謝艷霞)

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