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　　分紅保險在國外由來已久，直至近幾十年仍鋒芒不減，今年以來在我國保險市場也展示了其強大的生命力�？蛻魝兺ㄟ^分紅保險得到額外紅利收入，而保險公司則通過紅利的發放與否及發放比例的調節，來降低自己投資經營中的風險，特別是利率風險，同時也用以吸引新客戶。

　　理論上我們都知道紅利有三大來源。在實際中，保險公司早已將費差和死差降至最低，甚至是忽略不計的，紅利的主要來源就是利差益，也就是實際的投資收益大于預定利率。那么，讓我們來看一下這部分利差益。

　　保險公司之所以采用分紅，有這樣一個過程：在預定保費時，偏高估計風險，于是可以多收取保費，這樣就形成了更充足的保險基金，十分有利于公司對資金的投資運用。因為這相當于使保險公司多得了一筆無息貸款，既保證了投資的安全性又提高了收益性。如果投資贏利了，多收保費返還，還有額外收益，客戶、公司當然皆大歡喜。然而保險公司并不能保證投資收益，如果損失了，公司可以少拿一點利潤，客戶卻有點得不償失�？梢哉f，在這種情況下客戶若分到紅利，則就是其以多交保費形式給予公司的退還。

　　我們已經知道，紅利主要來源于投資收益。如果將一部分投資收益作為紅利分配掉的話，那么，客戶雖然滿意了，公司的利潤增長也直接受到影響。

　　另外，紅利在實際分配中并不明晰區分其三種來源，而且分紅率也是不確定的，完全由保險公司決定，客戶對此一無所知。其實，保險公司出于多種因素的考慮使分紅率的確定非常復雜，因此需要審慎對待。而對客戶來說，雖然目前保監會規定分紅比例是：不得低于公司當年可分配盈余的70%，這在一定程度上保護了投資者的利益，但保險公司對于分紅保單經營操作的不明晰仍然使客戶喪失了一部分權利。

　　最后，必須提一下分紅保險所提供的保障，目前市場上，只重投資增值不重保障者居多，大家都喜歡比較保險的回報率是3%還是5%，保險公司及其代理人也喜歡強調其投資功能，而忽略保險保障。所以，多數分紅保險提供的僅是生存、身故或者生死兩全，保障范圍極其有限，這顯然是不足的。當然，最近金盛人壽保險公司推出的新保單中，又增加了重大疾病保障、全殘保障以及一些特殊疾病的保障，擴大了保險范圍和程度，相比之下更能贏得客戶青睞。相信這將是分紅保單發展的方向之一。

　　由上述分析看來，分紅對保險公司的投資、財務管理、電腦系統等提出了更高的要求。它促使公司提高經營水平，增加投資收益能力。但是我國壽險業畢竟正處在轉型階段，凡事不可能一步到位，各保險公司在實際操作中也需要大量時間、財力、物力和人力等的投入，這并非一朝一夕之功可完成，而且本地市場的經驗也是需要積累的。根據國外的調查研究發現，投資類產品成功發展的前提是：配套成熟的資本市場，完善的投資渠道，專業營銷員，先進的保險公司管理，以及對此類險種有深刻認識的投資者�？蛻魝儗ΡｋU公司和保險產品的選擇是要承擔一定風險的。

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