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　　盡管經濟主管部門為拉動內需，極力呼吁商業銀行大力發展汽車消費信貸，但目前的情況并不樂觀。截至1999年底，中國建設銀行累計發放的汽車消費貸款只有26.7億元，農業銀行發放8.1億元，工商銀行的這一數字也不過才十幾億，而這里面真正面對個人的汽車消費信貸，就更少得可憐。

　　汽車消費信貸，是國際通行的汽車銷售模式，也是國外商業銀行的重要利潤來源，當今世界汽車銷售均以信貸為主：1998年，歐洲為2100萬輛新汽車發放了2050億美元的貸款；在美國，汽車信貸約占總數的80%至85%；福特公司包含消費信貸在內的汽車服務貿易利潤，1999年已經逼近汽車制造主業。

　　面對我國有購車能力的700萬戶家庭，汽車消費信貸為何仍然“叫好不叫座”呢？

　　“開展汽車消費信貸，對我們來說風險太大。”建行北京分行信貸經營一部副總經理余祁相一臉的無奈。

　　余經理說的“風險”，首先是指對受貸方資信的審查。在國外，專門有機構收集、記錄、整理和分析個人的信用檔案，如消費者的信用往來、個人負債、消費模式、是否有財務欺詐行為或個人破產記錄等。而我國的個人信用制度尚未建立，銀行很難掌握儲戶的綜合信用狀況，只能依靠最大努力來維護債權，這就造成了手續繁雜、擔保限制過多等弊病，極大地制約了這項業務的開展。

　　但是，資信調查的難度無論在哪種信貸中都會遇到，擔保和保險能否控制風險呢？

　　國外通行的辦法，是以所購車輛抵押擔保。而在中國，汽車抵押登記制度正是汽車消費信貸的瓶頸。建行信貸經營部崔殿滿告訴記者，在購買汽車的單據中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制其過戶行為。除此之外，目前規定的擔保方式還有房產物業抵押、有價證券質押和第三方擔保三種。但有條件作此類擔保的人還是少數，且房產抵押需要由房屋管理部門進行評估、抵押登記，辦理的過程比較麻煩。有能力擔保的企業又大多不愿提供第三方擔保。

　　保險能否起到降低風險的作用？中國農業銀行農業信貸一部的劉國嶺處長說，消費者辦理履約保險后，銀行可以通過保險公司的賠償降低風險。但《保險法》規定，凡違法行為均屬保險免除責任。這等于真遇到消費者不能如期還本付息的情況時，保險公司將會被“免除”賠償責任。

　　兩年前，某公司推出“微面零首付分期付款”的銷售方式，可在近2000名購車者中，只有一半人還在按期還款，剩下的，不是只交了一個月款，就是根本不見蹤影。————這是發生在北京的汽車信用消費案，盡管法院判定強制執行，但至今找到下落的違約者寥寥無幾。

　　食之無味，棄之可惜，汽車消費信貸這塊“燙手的山芋”，似乎成了商業銀行的兩難選擇。

　　據預測，到2005年，我國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。國外的金融公司和信貸公司紛紛瞄準這片土地。他們甚至放言，“寧愿承擔多一些的風險，也要把市場搶占過來”。

　　這番話也給中國的銀行提了個醒，如何增加競爭，推出有特色的服務，鼓勵更多的中小商業銀行參與進來，是主動迎接挑戰的選擇。當然，盡快建立完善的個人信用體系、建立健全的汽車消費信貸法律環境，也是購車貸款良性運行的必要之舉。

　　據介紹，去年6月，上海在全國率先開展個人信用聯合征信試點，目前，該系統已經建成，180萬上海市民擁有了個人信用記錄，銀行可以在幾秒鐘里取得一份個人資信報告，為個人消費信貸鋪平了道路。另外，有關允許以所購車輛抵押擔保的政策也即將出臺，這不僅會給銀行吃下一顆“定心丸”，繁雜的擔保手續也有望簡化。

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