全球的金融機構已經認識到客戶對無線銀行業務的向往，正準備提供移動業務。但只有那些敢于創新者，才能脫穎而出。“人云亦云”或“隨波逐流”都無法從這一新領域中獲利。

　　全球的銀行和經紀公司正競相推出移動金融服務，但這一新領域能否讓他們賺到更多的錢呢？答案還很難說。

　　麥肯錫公司認為那些隨大流的金融機構除了免受落伍之難堪外，恐怕很難給其股東帶來確實的收益。只有遠遠超越競爭對手，大膽捕捉移動商務領域中的潛在機遇者，才能獲得可觀的價值。

　　無線銀行業務無疑受到客戶的推崇。它讓您隨時隨地都可理財。這一網絡可以提醒您購進看漲的股票，將收到的款項打入您的現金賬戶，也可以使您在移動中安全高效地購買商品。

　　因此，以兩種主要的無線數據通信標準即短信息服務(SMS)和無線應用協議(WAP)為基礎的金融服務發展極為迅速也就不足為怪了。大多數移動業務現在還只提供短信息一類的基本服務，如帳戶余額查詢、股價、匯率和金融新聞。但新業務品種日以劇增，如新加坡的Fraser證券、美國的Fidelity和法國的Fimatex提供移動電話或者個人數字助理設備(PDA)的股票交易。香港匯豐和芬蘭Merita-Nordbanken等銀行還提供支付帳單等交易服務。

　　這些業務的發展促使金融機構競相引入各種業務。但在捷足先登或唯恐落伍之時，他們往往忽略了兩個基本問題。一是移動銀行業務如何為金融機構創造價值？二是建立成功的移動銀行業務策略需要什么關鍵因素？

　　移動銀行業務中的價值生成

　　了解客戶如何從移動銀行業務中獲益并不難。移動通信運營商、設備廠商和采用SMS和無線標記語言(WML)的應用程序開發商也是明顯的獲利者。但銀行能否賺到錢呢？

　　其中一個生財之道是爭取新的客戶。搶先一步無疑可以獲益。其中英國的Barclaycard和Cellnet的合資企業便是一個很好的佐證，它向客戶提供特制的手機，能撥打優惠電話并能使用SMS了解基本帳戶信息。到1999年7月，在運營兩年后，客戶數量逾50萬，其中一半是新客戶。

　　 但僅憑這些基本的移動銀行業務，不可能在多數市場保持長久的優勢。實際上，在香港等地，大多數大銀行都已經提供基本的移動信息服務和有限的交易能力(表1)。

　　這些市場的銀行正轉向提供更為先進的移動業務，以留住客戶，因為客戶已經不再滿足于最初吸引他們的那些基本服務。和電話銀行業務一樣，通過SMS提供基本的移動銀行業務正迅速成為參與競爭的入場券，而不再是競爭力的表現。

　　但WAP的引入使銀行可以結合計算機與移動電話的優勢，開發更為先進且更富創造力的移動銀行業務，在競爭中脫穎而出。

　　在移動業務滲透率遠遠高于電腦的國家，如中國“純粹”的移動銀行業務可獨立于電腦之外進行。所面臨的挑戰是創建足夠簡單的導航工具和顯示信息方式，能在移動電話的小屏幕上運行。在所有的移動電話市場上，在PDA和移動電話的覆蓋范圍內(如PalmVII和諾基亞[微博]的Communicator)，運營商仍有充分的開發時間幫助人們在移動中管理個人的金融事務。

　　麥肯錫公司相信，利用無線渠道的內在素質提供創新性服務的銀行和經紀公司將爭取到新的客戶。移動電話和互聯網結合的新型服務不易被復制，而且一旦客戶習慣了某一特定機構的服務，就不太情愿更換。

　　移動銀行業務通過新的收費項目可以增加銀行收入。對于那些已經通過電腦或聲訊電話(IVR)獲得免費信息或簡單交易服務的客戶來說，他們似乎不愿支付無線費用來獲得相同的服務，這不足為怪。但他們已準備為交易業務如股票買賣或一些新推出的業務付費。因此也將會愿意為結合了電腦和移動電話的優點并能提供無與倫比的靈活性和控制能力的新型業務付費。

　　移動業務還能幫助銀行降低成本。一般而言，移動電話屬低成本渠道，客戶通過WAP或SMS使用服務時，承擔了大部分費用。此外，“發送”SMS信息是與個人客戶聯系的最便宜，也是最有效的方式，比向外打電話或寫信的費用低得多，對于簡短且時效要求高的信息服務，SMS比電子郵件的效率還要高。

　　但許多銀行仍然懷疑他們能否從費用較高的渠道轉移出來，從而削減總體成本。自動取款機的教訓仍然記憶猶新。銀行為低成本的諾言所惑，花費巨資建設了自動取款機網絡。每筆交易的費用是大大減少了，但不幸的是交易次數卻大大增加。

　　最后，金融機構可以利用較早參與移動銀行業務作為平臺，來推銷新產品和新服務。他們可依據起點和發展目標的要求，形成支付結構，使服務范圍更廣，把其它業務與主體業務相結合，以提供或生成其自身的移動門戶。這些創新需要與機構的戰略和客戶要求相匹配。如果沒有合作伙伴，多數業務很難完成。

　　大膽的銀行可以也應該探索的領域

　　為移動商務業務提供支付基礎設施:如訂票、拍賣和增值信息。銀行在這一領域占據著極大的優勢，他們控制著現有的支付基礎結構，在安全性方面經驗豐富。但除非他們制定出標準和價值鏈，否則就有可能步那些網絡運營商(如法國電信和Sonera)以及專業的安全性解決方案提供商(如美國的Verisign和RSA公司)的后塵。

　　MeritaNordbanken是這一領域的先驅，該銀行已經建設了互聯網支付系統,(SOLO)將其用于WAP業務。德意志銀行正在與諾基亞和Visa共同開“雙通道”的解決方案，用于解決移動商務支付問題。其中包括將智能卡(如Visa現金卡)置于移動設備的一個槽內，常見的SIM卡則置于另一個槽內。同樣，法國電信也正在進行新業務的試驗，客戶可以在其手機的第二個槽內插入CartesBancaires充值卡來支付購物費用。移動電話正在成為一種支付終端。

　　NatWest則從另一個角度，利用其在數字權限管理專家Magex公司的股份，希望提供一種集成權限管理的支付基礎設施，來控制在全球的銷售和所有數字形式的帳單支付，從音樂到股票研究。

　　利用移動電話作為銷售點(POS)支付工具:實例是Sonera公司推出的“撥號喝飲料”服務，1997年在芬蘭推出，將在全球推廣。只要撥打一個特定號碼，您就可以從自動售貨機上買杯飲料。實際上，您撥的是一個加價收費的電話號碼，其收費相當于飲料的價格。

　　Smarttrust于去年展示了另一種類似的概念：使用“藍牙”技術，藍牙是機器間短程通信的無線電傳輸標準。用戶可以從售貨機上選擇項目，用特定的手機來支付，這種手機的電話SIM卡上有特定的數字簽名。當然，購買價格也是增加到用戶的電話帳單中，但用戶無須撥打某個號碼，因而交易極為安全。

　　此外，移動電話可用于信用卡或借記卡的授權支付。這一概念如果被完全利用起來，將改變成千上萬的POS設備。幾乎所有國家的這些設備都由單個銀行或銀行聯合體所控制。因此銀行在這項技術開發中起關鍵性作用，具有遠見卓識的銀行也許能抓住這一頗具吸引力的POS機遇。

　　建立移動門戶:盡管與網絡運營商相比，銀行和經紀公司很難在公眾門戶上領域上取得競爭優勢，也很難與Virgin或SirBobGeldof的WapWorld競爭來爭取年輕人，但銀行在其它領域具有獨到的優勢。人們容易設想銀行可以為個人投資者、旅行代理商、小型生意或那些想為員工提供私人門戶的公司當家理財。銀行不可能獨自推出這些門戶，但他們可以找到合作伙伴來提供一體化的服務項目。

　　構筑成功的移動銀行業務戰略

　　如果金融公司可以通過上述方式從移動銀行業務中賺到錢，那么單個公司該如何進行下一步呢？以下是他們在制定戰略時應牢記的幾點：

　　先下手為強。最先行動者最有可能從基本的信息和交易服務中得益。但金融機構應假設今后12個月內，所有的競爭對手都將能夠提供這些服務。

　　推出客戶需要的新產品。在所有市場上，提供價格結構合理且具有吸引力的產品和服務是勝出的關鍵所在。其要旨是制定出能利用移動設備優點的業務，而不是僅僅在小屏幕上重復互聯網的業務。

　　跨渠道管理與客戶的關系。客戶希望實現各渠道間的無縫轉換，從無線數據到語音電話，到電腦連接的互聯網，以及到各分行。對金融機構而言，撇開將實現渠道間的無縫轉換列為其服務增值的來源不說，光是對付這其間的復雜性，就是一項極大的挑戰。然而做好這一難度較大的工作也是其競爭力的體現。要取得成功，關鍵在于選擇正確的中間件，使信息和服務獨立于任何特定的接入設備。

　　謹慎選擇建立合作伙伴關系。銀行向客戶提供的移動業務范圍越廣，就越需要與能提供技術、內容或客戶的合作伙伴共同合作。還是與特定的網絡運營商合作，提供出色的業務呢？與運營商合作將更為快捷，也更為方便，但能爭取的客戶群較少。不同的銀行將以不同的方式作出反應，但其選擇也將在很大程度上決定其移動銀行業務的規模。

　　總之，許多金融機構希望能夠更快地認清互聯網對其業務的潛在影響。這樣，他們也許能取得更大的利益，避免慌不擇路的被動局面。我們相信無線數據通信的出現將給金融機構帶來了又一次巨大機遇，成功的前提是果敢決策和迅速行動。