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　　目前，我國各大銀行都開辦了個人住房貸款業務，各銀行間在具體辦理住房貸款手續時可能有些不同，但基本上是相同的，歸納起來，個人住房貸款的程序為：進行咨詢→提出申請→貸款調查、審批→簽訂合同→合同公證→抵押登記→辦理保險→貸款發放→回收貸款→貸款結清撤押——咨詢目前，社會上提供個人住房貸款咨詢的單位很多，既有銀行個人住房貸款經辦部門的，也有售房單位的，還有銀行咨詢電話和大、中型房展時銀行設攤和銀行設立的網站等。其中，最為詳盡的當屬銀行經辦個人住房貸款的部門。

　　——申請當借款人通過咨詢了解個人住房貸款辦理的大致過程后，可與售房單位簽訂購房協議或合同，銀行根據購房協議或合同會向借款人發放一份《個人住房借款申請書》。

　　銀行收到借款申請人遞交的《個人住房借款申請書》和按要求提供的證明及材料后，信貸員會立即對上述文件的完整性、真實性和合法性進行初步審查。對初步審查合格的，接受材料，表示銀行正式受理借款申請；對初審不合格的，退還材料，不予受理。

　　——貸款調查、審批銀行收到借款人的貸款申請后，一般在5個工作日內，會對借款申請人是否屬于貸款對象，是否符合貸款條件，是否有足夠償還貸款本息的能力，擔保手段是否安全可靠，提出貸款額度、期限、利率的建議等內容進行調查，對符合貸款要求的，填寫《個人住房貸款審批表》上報貸款審批部門批準。這一過程一般需5個工作日，即在5個工作日后，借款申請人便可收到銀行做出的是否批準貸款的答復。

　　——簽訂合同銀行經過調查，同意借款人的貸款申請后，會與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》。借款人如以購住房作為抵押的，在未取得《房地產權證》前，銀行還要與售房單位簽訂《保證合同》，保證期限從貸款發放之日起至辦妥《房地產權證》并辦妥抵押登記之日止，這就稱為階段性保證。一般情況下，《借款合同》中已包含了售房單位階段性保證的內容。

　　——合同公證根據抵押擔保方式情況，在簽訂合同時，信貸員會負責協同借款人辦理抵押合同公證手續。合同公證有強制執行效力的合同公證和一般合同公證兩種，銀行一般要求辦理具有強制執行效力的合同公證，以便在借款人違約時，銀行可以直接向法院申請強制執行抵押物。

　　——抵押登記銀行信貸員負責協同抵押人辦理抵押登記手續。抵押登記證明文件交銀行收押保管。

　　——辦理保險在辦妥了上述手續之后，借款人還要到銀行指定的保險公司辦理抵押物業財產保險手續。保險期限自抵押之日起至還清貸款本息止，保險金額不低于抵押物業的價值。保險第一收益人為銀行。抵押期間保險單正本交銀行保管。借款人可委托銀行代辦抵押物業保險手續。

　　——貸款發放銀行個人住房貸款經辦部門核實了當事人申請資料、與借款人簽署住房貸款合同，并辦理了合同公證、抵押登記和抵押物業財產保險手續后，通知借款人辦理放款手續。銀行會計部門會為借款人開立貸款賬戶并根據借款合同中的借款人委托貸款條款，直接將貸款以借款人購房款名義劃入售房單位賬戶。

　　——歸還貸款借款人可向貸款銀行申請用本人信用卡或儲蓄卡委托扣款。經銀行審核同意后，銀行與借款人簽訂信用卡或儲蓄卡委托扣款協議，借款人就可不必每月到貸款銀行的會計柜臺用現金償還個人住房借款了。用信用卡或儲蓄卡還貸的，借款人一定要記住在每月20日前查詢本人的信用卡或儲蓄卡是否有足夠的資金，如果資金不夠，應及時補充，以免銀行扣款失敗。

　　借款人連續3個月未按借款合同規定的時間和數額還款，貸款銀行將通過依法處分抵押物來收回貸款本息。當然，銀行也允許借款人提前歸還部分或全部借款。

　　——結清撤押借款人還清借款本息后，銀行會計部門會出具貸款結清憑證給個人住房貸款經辦部門，信貸員協同借款人到原抵押物登記處辦理抵押注銷手續。

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