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　　我是一名銀行職員，由于各種原因，借款人采取各種方式拖欠，甚至逃避債務(wù)的情況非常嚴(yán)重，致使我行貸款到期不能回收。對(duì)逾期貸款，我們通常派員上門催收，這樣做工作難度大，收效不明顯；對(duì)長(zhǎng)期拖欠貸款的借款人則采取起訴的方法解決，但結(jié)果是勝訴后沒有財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，判決往往成為一紙空文。請(qǐng)問(wèn)石律師：除了銀行通常采取的催收逾期貸款的方法外，有什么新的法律規(guī)定保證有效收貸？某銀行何山

　　何山先生：

　　近年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)了企業(yè)貸款到期不還或采取各種方式逃、廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)等違反市場(chǎng)規(guī)律、破壞社會(huì)信用的情況，直接導(dǎo)致了社會(huì)信用環(huán)境惡化和金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下降。為此，各金融機(jī)構(gòu)均大力加強(qiáng)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的工作，以提高金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，維護(hù)社會(huì)信用和金融秩序。

　　金融機(jī)構(gòu)清收貸款，可以采取多種方法：通過(guò)派人或發(fā)函向借款人、保證人催收；按借貸合同約定直接從借款人或保證人在金融機(jī)構(gòu)的賬戶上扣收；通過(guò)向法院申請(qǐng)支付令或提起訴訟強(qiáng)制執(zhí)行借款人或保證人的財(cái)產(chǎn)，或者處分抵押物；還可申請(qǐng)借款人或保證人破產(chǎn)，等等。除了運(yùn)用這些手段和法律措施之外，1999年10月1日起生效的《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定的一些新的合同法律制度和規(guī)則，有助于金融機(jī)構(gòu)對(duì)逾期貸款進(jìn)行有效催收。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)可以采取以下法律措施，對(duì)逾期貸款進(jìn)行清收：

　　一、行使代位權(quán)。當(dāng)債務(wù)人無(wú)力履行債務(wù)，償還銀行借款，但同時(shí)債務(wù)人對(duì)他人享有債權(quán)卻怠于行使，不以訴訟或者仲裁方式向其債務(wù)人主張其到期債權(quán)，致使金融機(jī)構(gòu)的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《合同法》第73條關(guān)于“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)”的規(guī)定，向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。

　　二、行使撤銷權(quán)。如發(fā)生債務(wù)人放棄其到期債權(quán)，無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使金融機(jī)構(gòu)的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《合同法》第74條關(guān)于“因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為”的規(guī)定，請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的上述行為。

　　三、行使抵消權(quán)。若金融機(jī)構(gòu)與債務(wù)人之間互負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類相同，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)《合同法》第99條關(guān)于“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵消”的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷。但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外，金融機(jī)構(gòu)在主張抵消時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，且抵銷不得附條件或者附期限。

　　四、提前追究違約責(zé)任。如債務(wù)人明確表示不還款或者實(shí)際上不支付已到期的利息的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《合同法》108條關(guān)于“當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行合同義務(wù)的，對(duì)方可以在履行期限屆滿之前要求其承擔(dān)違約責(zé)任”的規(guī)定，在債務(wù)履行期屆滿之前要求債務(wù)人承擔(dān)違約責(zé)任。”

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