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　　為拓寬消費領(lǐng)域，拉動國民經(jīng)濟增長，國家把轎車作為一個新的消費增長點，將大幅度提高城鎮(zhèn)居民汽車的普及率。伴隨著汽車工業(yè)的發(fā)展

　　，與此相關(guān)的汽車保險也將有較大幅度的發(fā)展。

　　機動車輛保險業(yè)務(wù)近年來已有蓬勃的發(fā)展，車險的保費收入占產(chǎn)險保費收入的60%，是我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的龍頭險種。目前全國共有

　　9家中資保險公司經(jīng)營機動車輛保險業(yè)務(wù)，險種主要是車損險、第三者責(zé)任險以及盜搶險等9個附加險。截止到去年底，共承保機動車

　　1494.4萬輛，保費收入共計306.8億元，賠付支出為170.9億元，賠付率為55.7%。有關(guān)專家對此的評價是：車

　　險已成為實現(xiàn)我國汽車工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的重要保證之一。

　　由于機動車經(jīng)常處于運動狀態(tài)，具有較高的風(fēng)險性，這種風(fēng)險不僅產(chǎn)生于自然災(zāi)害、意外事故，而且來自駕車人本身，事故一旦發(fā)生，不僅

　　給車主帶來經(jīng)濟損失，有時也給無辜的他人造成損失和傷害。出于對車險的管理和對被保險人及受損失和傷害的第三者的保護，世界各國對

　　車險業(yè)務(wù)一般均有嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定，尤其對車險中第三者責(zé)任險部分，絕大部分國家通過立法的形式，將其規(guī)定為法定保險。以韓國為例，

　　他們從1963年開始強制實施第三者責(zé)任保險，每一輛機動車都必須投保這一險種，并且賠償標(biāo)準(zhǔn)不斷提高。此外還采取措施降低了交

　　通事故的發(fā)生，交通事故的發(fā)生率呈下降趨勢，每一萬輛汽車的死亡人數(shù)由1970年的237人降為1998年的8人，每一萬

　　輛汽車的受傷人數(shù)由1970年的3311人降為1998年的304人，這其中汽車保險發(fā)揮了不小的作用。

　　中國保監(jiān)會對車險業(yè)務(wù)十分重視。據(jù)保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部的裴光博士介紹，保監(jiān)會一方面加大了對車險市場行為的監(jiān)督檢查，另一方面不

　　斷改進車險產(chǎn)品，并在深圳研制智能化保險證，對車險信息需求進行科學(xué)分類，嚴(yán)格界定各項信息的內(nèi)涵和外延，使之標(biāo)準(zhǔn)化，形成機動車

　　輛保險風(fēng)險評估體系，為科學(xué)厘定車險費率和加強車險管理奠定了基礎(chǔ)。

　　對今后車險市場的建設(shè)與發(fā)展，裴光介紹，隨著我國加入WTO和保險市場的對外開放，車險產(chǎn)品的市場化、國際化和個性化，以及車險

　　服務(wù)快速化、標(biāo)準(zhǔn)化進程將明顯加快，我國的車險產(chǎn)品將具有以下特點：

　　———組合式保單將是產(chǎn)品發(fā)展方向。首先是財產(chǎn)損失險、責(zé)任險和傷害險的組合承保。在現(xiàn)行體制下，投保人要保全與機動車輛相關(guān)聯(lián)的

　　險種，必須分別與產(chǎn)險和壽險公司打交道，使投保成本增加，承保效率下降，將來要破除這一規(guī)定。其次是保險責(zé)任的組合，就是將保險責(zé)

　　任進行分解，并配以相應(yīng)的費率系數(shù)，由投保人選擇投保。

　　———“隨車隨人”要素費率將是市場主導(dǎo)費率。從車險業(yè)務(wù)特點看，車輛狀況和駕駛員狀況，如車型、車齡、行駛公里數(shù)、使用性質(zhì)、行

　　駛區(qū)域以及性別、年齡、婚姻狀況、駕駛記錄、甚至教育成績等都會影響事故發(fā)生的頻率，因此，我國未來的車險費率應(yīng)是考慮這些因素后

　　的要素費率，同一地區(qū)、同一種類型的車輛，由于其他要素不同，會出現(xiàn)不同的費率。

　　———標(biāo)準(zhǔn)化、電子化將是產(chǎn)品的目標(biāo)模式。隨著電子網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，電話銷售和網(wǎng)上車險產(chǎn)品銷售將成為車險的主要銷售方式。目前英國此

　　類銷售已占總業(yè)務(wù)量的50%以上。可以預(yù)見，哪個公司在這方面步伐邁得快，哪個公司就會在市場競爭中占有主動。

　　———快速化優(yōu)質(zhì)服務(wù)將是產(chǎn)品競爭力的保障方式。車險產(chǎn)品是否真的具有市場競爭力，還要看保險公司是否能夠提供優(yōu)質(zhì)快速的售前、售

　　中和售后服務(wù)，未來的車險市場必然是買方市場，保險服務(wù)將是保障產(chǎn)品競爭力的重要因素，這就要求保險公司在展業(yè)、尤其是在查勘、定

　　損和理賠等環(huán)節(jié)，樹立服務(wù)意識，提高服務(wù)效率，以顧客是否滿意作為評價標(biāo)準(zhǔn)。

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