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　　利率市場化已是大勢所趨。隨著外幣存貸款利率的放開，可以預期，在不遠的將來，利率升降的決定權就會交給市場，由市場調節利率的升降和起伏。那么，利率的市場化對百姓的生活有什么影響呢？

　　客觀講，利率市場化，對百姓生活的方方面面都會有影響，這種影響既有直接的，也有間接的。

　　多數人對商品價格的變化都很熟悉，因為它對生活的影響是能切身體會的。但是，對利率這個資金價格的變化會怎樣影響我們的生活卻比較陌生。

　　粗淺地說，利率市場化就是利率不再像過去那樣單純由中國人民銀行統一制定，而是隨市場上資金的供求狀況上下浮動、不斷變化。如果市場上資金供給大于需求，利率就會隨之下降；反過來，如果借錢難了，表明市場資金供不應求，利率就會上升。這和商品價格升降的道理一樣。

　　利率市場化包括同業拆借市場(銀行之間短期融資的市場)利率市場化、債券利率市場化、銀行存貸款利率市場化等幾個方面。而對百姓影響最大的莫過于銀行存貸款利率的變化。

　　一般來講，利率市場化，不論利率是升還是降，都會給老百姓帶來好處。多數銀行會提高存款利率、降低貸款利率，老百姓從中自然會得到存款的更多的實惠。如果存貸款利率都升高，也不會太離譜，而且會沖擊被抬得過高的民間利率，使民間利率降下來。

　　過去，銀行的存貸款利率大多是根據存貸款期限不同而不同，利率市場化之后，銀行不僅可以根據存貸款的期限不同確定不同的利率，更可以根據存貸款的金額不同把利率分成不同的檔次。百姓可以更注重存款的數量優勢而不再一存就是5年8年的，不再靠時間長獲得較高的利息。原來計算出來的“存上3年再存5年比直接存8年的利息高”可能沒有多大意義了，轉而更多地考慮是一次存一萬元，還是存10個一千元，也就是說，百姓存款自然應該改變戰略了。

　　過去，不同銀行的存貸款利率基本相同，利率市場化之后，不同銀行的存貸款利率就會不同，百姓選擇的余地自然就大了。

　　更重要的是，百姓可以像買商品討價還價那樣，在向銀行存貸款的時候和銀行“砍價”。你可以盡數你應該以更高的利息存款或者以更低的利息獲得貸款的理由和條件，可以“貨比三家”，可以真的當一回“上帝”。因為利率市場化以后，銀行會根據貸款人的不同情況調整貸款利率。如果你的收入較高又穩定，沒有過借錢不還的不良信用記錄，那么，你獲得貸款的利率就會很低而且很容易得到貸款。和商品買賣不同，賣家只求賣個好價錢出來，不管買主是誰；但銀行貸款時卻會“看人下菜碟”，即使你愿意付給銀行更高的貸款利息，也可能因為你曾經的不良信用記錄而被拒絕。所以，從現在開始，還真的要注意一下自己的個人消費貸款的“歷史清白”。

　　另外，生活中許多與利率相關的事都會發生變化。甚至你的生命和房地產的價值都會不斷發生變化。比如，如果你想給自己保險，投保多少才合適呢？一般來說，你的年收入與年存款利率的比值，就可以作為你的生命保險金額。假如你的年收入是1萬元，年存款利率是5%的話，那么你的生命保險金額就是20萬元。所以，在我國乘坐飛機的保險一份是20萬元。如果利率變化，保險金額會隨著變化。如果收入不變，利率降低，實際上等于你的生命升值了。你的房屋值多少錢也是一樣。如果你的房屋可以作門市用，開家小飯館的話，假如年收益可以達到10萬元，年利率還是5%的話，那么你的房屋至少可以賣上200萬元(年收益與年利率的比值)。這也是房屋價值變化的一個原因。利率變化了，你的保險金、房地產的價值實際上也跟著變化了。一切可以有收益的東西，隨著利率的升降，都會下降和上升(在收益不變的情況下)。（姚俊梅）

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