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　　電子商務作為一種新概念，在我國還處于實踐性探索階段，許多企業和網民還在不斷地觀察和研究這一剛剛浮出水面的巨大市場，從長遠來看，互聯網必然滲透到零售業、產品制造業等傳統商業領域，并大舉延伸到金融保險業，成為網絡時代最大的經濟增長點。

　　網絡銷售先行一步

　　1999年8月，由中國人民銀行牽頭，12家商業銀行聯合共建中國金融認證中心(CFCA)工程，2000年3月底，中國金融認證中心基于SET的認證體系一期工程宣告結束，并相繼向全國的商業銀行和商業用戶及個人試發認證證書，標志著我國面向支付的安全認證體系基本確立，為發展金融電子商務提供了有力的保障。至今，中國銀行、招商銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行等紛紛開通了網上銀行，使金融電子商務進入了一個新的階段。

　　在我國，網絡保險還是新生事物，大多數保險公司對于網絡保險的認識還處于摸索階段。我國目前已開通網站的保險公司在網絡銷售方面還處于最初階段，即靜態信息給予階段，僅僅提供險種內容、經營機構、投保意向書等內容。今年3月9日，由朗絡電子商務有限公司與中國太平洋保險公司北京分公司合作開通的網站，真正實現了“網上投保”。為了解決網上支付問題，朗絡公司與國外數家銀行建立了廣泛的業務聯系，顧客可以使用中國銀行長城信用卡、工商銀行牡丹信用卡、建行龍卡及VISA、Mastercard、AE等信用卡在網上實現支付。

　　保險企業擔綱主角

　　保險電子商務的最終目標是實現電子交易，即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付，在通往這個最終目標的過程中，保險公司需根據外部條件和自身的實際情況制定循序漸進的分階段發展規劃，如從簡單的企業宣傳的網上業務，再進一步發展到網上保險公司。分階段實施電子商務，不僅能夠充分利用保險公司現有的各種技術資源，盡量減輕投入電子商務的代價，避免一次性改造可能給企業經營帶來的過度沖擊，而且可以使企業在建立電子商務的每一個階段充分獲取應用效益，努力營造技術環境、法制環境和市場環境，不斷增強企業對電子商務的認識與信心，通過投入、應用、創益、提升的良性循環，與國際接軌，實現乘數效應，最終建成網上保險公司。

　　在我國，發展保險電子商務應由保險企業擔綱主角，成為保險電子商務的核心，而目前存在的主要問題：一是網上保險營銷對傳統經營模式提出了人才、管理、技術、法律等方面的挑戰，目前我國保險公司的硬件和軟件均不能適應現代保險管理的高要求；二是保險電子商務工程涉及銀行、電信等多個行業，這一工程的完善需要較長的時間，網上黑客的襲擊使目前計算機網絡系統的自身安全缺乏保障，網上保險商務存在不安全隱患；三是網上投訴、理賠容易滋生欺詐行為；四是通訊設備尚不完備，企業上網所需專線的資費仍舊偏高。

　　人員素質亟待提高

　　過去，傳統的保險展業主要通過報紙、電視、咨詢等方式進行，收集反饋信息也主要通過問卷、書面投訴等形式，工作量大、耗時長、費用高、準確性差。現在保險公司通過網絡可以把險種和個性化服務全部介紹給保戶，瞬時覆蓋全國。因此，保險公司Internet網絡業務主頁制作前，必須確定自己的市場定位，明確企業的險種、費率、核保、理賠等具體環節及企業的CI策略，以及運用哪些技術手段來實現等。

　　保險業務主頁的信息披露一定要充實、富有新意并且要不斷創新，同時利用各種媒介推廣公司主頁，當訪問者訪問公司主頁時會被主頁的技術制作、尤其是保險業務豐富的內涵所深深地吸引，發展“注意力經濟”，以挖掘準客戶群，進而促進網上保險業務的生成，直接在網上完成從投保到賠付的業務流程，就不僅實現了保險公司的電子商務，而且也在競爭激烈的市場上占有了優勢，擁有了更廣闊的發展空間。

　　世界發達國家電子商務在未來5至10年間，將從目前的初級階段發展到中級或高級階段，企業間的商務活動80%左右用電子商務方式進行，商家與消費者、消費者與消費者的商務活動60%與40%左右將用電子商務方式進行。網上保險營銷對傳統經營模式提出了人才、管理、技術、法律等方面的挑戰，而目前我國的保險從業人員素質不高，在互聯網這個虛擬的世界中，競爭尤為激烈，如果沒有較高的綜合專業水平與計算機水平，難以適應高科技發展要求。電子商務的發展在新世紀將不斷創新，在全球經濟一體化的前提下，政府、企業都將走向國際化、標準化、市場化、開放化的發展道路，保險企業員工必須學習了解電子商務、掌握電子商務運作方法，才能使企業無論在保險業務處理還是具體管理上，在電子商務應用方面有所作為。

　　規范行為至關重要

　　客觀地說，有形物品的網上交易，只要隨著各種環境的改善和互聯網企業的努力，嘗鮮的網上購物者將會逐漸體會到網上購物、交易的便利性，從而加入理性的網上購物群體。

　　而保險電子商務由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的背景及利益關系，僅僅依靠網上運作還難以支撐網絡保險，如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為、如何實現網上核保與網上理賠及支付等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。

　　顯然，要加快建立和完善網上保險業務，必須盡快解決目前制約該項業務發展的諸多因素，如保險當事人雙方之間充分、有效、及時的信息披露；理順整個供應鏈上的信息流、網上安全、客戶隱私保護、網上交易的法律效力；為客戶提供個性化服務及為客戶建立網站等。保險業必須適應現代化信息技術的發展要求，認真研究電子商務在保險業務中的應用問題，以把服務質量提高到一個新的水平。

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