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　　披著長(zhǎng)發(fā)的陳淵是上海夢(mèng)之紗婚紗攝影名店的老板。7月31日他得知，自己的助業(yè)貸款批下來了，總額為3萬元人民幣。鈔票不多，陳淵卻樂不可支：“本來想試試的，沒想就成了，比想象中要簡(jiǎn)單，我會(huì)用這種方法在浦東再開三四家柯達(dá)連鎖店。”

　　這三萬元是陳淵以自己擁有價(jià)值六萬元的柯達(dá)沖印機(jī)器做50%抵押，向工行上海分行申請(qǐng)來的。據(jù)悉，銀行信貸明確用于個(gè)人的創(chuàng)業(yè)投資，這在國(guó)內(nèi)尚屬首次。

　　工行主動(dòng)找上門

　　今年1月，柯達(dá)公司推出“9萬9當(dāng)老板”的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃。根據(jù)該項(xiàng)計(jì)劃，只須99000元就可以購(gòu)置一臺(tái)索維尼9551彩擴(kuò)設(shè)備、耗材和基本裝修。在此基礎(chǔ)上，柯達(dá)又提出了進(jìn)一步擴(kuò)大連鎖店規(guī)模的一個(gè)想法，提出只須購(gòu)買柯達(dá)10萬到100萬元的機(jī)器加上自備的流動(dòng)資金即可開辦柯達(dá)快速?zèng)_印連鎖店。

　　工行上海分行與柯達(dá)中國(guó)總部財(cái)務(wù)經(jīng)理一商量，覺得可以像西方個(gè)人設(shè)備信貸一樣，這10萬-100萬的設(shè)備款只要拿機(jī)器或不動(dòng)產(chǎn)、存單作抵押，工行方面就可為個(gè)人提供最高達(dá)90%的助業(yè)貸款。

　　這樣一算，創(chuàng)業(yè)者只要自備5萬——10萬的流動(dòng)資金就可圓了“老板夢(mèng)”。而陳淵正是由此而成為了受益者。

　　對(duì)于柯達(dá)，這種做法并不新鮮。香港柯達(dá)、美國(guó)柯達(dá)連鎖店設(shè)備的80%以上都來自銀行信貸或由財(cái)務(wù)公司融資購(gòu)買。盡管柯達(dá)在中國(guó)已有5000家快速彩色沖印店，但若按其“一萬人有一個(gè)彩擴(kuò)店”的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)市場(chǎng)顯然仍有巨大空間，而助業(yè)貸款正有利其迅速擴(kuò)張連鎖網(wǎng)絡(luò)。

　　“每年1000家是我們目標(biāo)，”柯達(dá)中國(guó)區(qū)民用攝影產(chǎn)品事業(yè)部老總李俊升稱，“‘9萬9當(dāng)老板’計(jì)劃推出后，各城市有超過3000人打電話問詢，100多人通過，已有數(shù)十人成為老板。而上海助業(yè)信貸推出后，幾百人參加了咨詢會(huì)，目前已有十幾個(gè)正式申請(qǐng)案例。”

　　據(jù)稱，如果沒有助業(yè)信貸，有幾個(gè)人是不會(huì)馬上選擇開店的。按規(guī)定，個(gè)人申請(qǐng)助業(yè)貸款開店的數(shù)量并沒有限制——深圳就有人士連開了11家柯達(dá)連鎖店。而利用助業(yè)貸款，已有的柯達(dá)店主還可擴(kuò)大規(guī)模或升級(jí)改造。李說：“在上海成功后，希望助業(yè)貸款還可在全國(guó)推廣。不過，上海有中介機(jī)構(gòu)對(duì)柯達(dá)的機(jī)器作價(jià)值評(píng)估，其它城市或許會(huì)有些困難。”

　　李俊生表示，健康的個(gè)人生產(chǎn)設(shè)備信貸，國(guó)家應(yīng)該鼓勵(lì)，“其實(shí)這與汽車消費(fèi)信貸一樣。何況，車子到處跑，設(shè)備又不會(huì)跑，銀行應(yīng)更放心”。

　　企業(yè)爭(zhēng)奪新工具

　　一個(gè)新的金融工具出現(xiàn)后，往往會(huì)改變行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。

　　以往，中國(guó)銀行界對(duì)企業(yè)銷售特別是銷售渠道的貸款很少見。而為了迅速擴(kuò)充其連鎖店規(guī)模，柯達(dá)對(duì)助業(yè)貸款非常重視，不僅幫助助業(yè)對(duì)象選址，仔細(xì)進(jìn)行商業(yè)模型分析，還將資料報(bào)送銀行。整個(gè)過程中，柯達(dá)實(shí)際上已經(jīng)起了初步審核兼推薦人的作用。正是由于柯達(dá)細(xì)膩的操作和積極推進(jìn)，助業(yè)貸款才會(huì)在這一項(xiàng)目上取得成功。

　　事實(shí)上，作為上海灘上著名超市商的聯(lián)華，此前也推出過7萬元加盟店的想法，工行也曾積極與之聯(lián)系助業(yè)信貸，但結(jié)果卻并不理想。據(jù)有關(guān)人士分析，操作的不合理是一個(gè)原因。例如7萬元中有2萬是進(jìn)貨保證金，且只能經(jīng)營(yíng)聯(lián)華產(chǎn)品，等等。

　　助業(yè)貸款推出后，國(guó)內(nèi)企業(yè)反應(yīng)平平，相反，一家香港大型連鎖商店卻在看到消息后主動(dòng)與工行方面聯(lián)系，想利用助業(yè)貸款方式打進(jìn)大陸市場(chǎng)。據(jù)悉，合作正在順利進(jìn)行中。

　　銀行打的什么算盤

　　上海對(duì)個(gè)人信貸轉(zhuǎn)變態(tài)度是從1997年開始的。在此之前，由于做一筆個(gè)人信貸與企業(yè)信貸在調(diào)查方面花的力氣差不多，而個(gè)人信貸單例數(shù)額又小。零售不如批發(fā)，銀行很難起勁。

　　1997年以后，上海企業(yè)信貸卻從賣方市場(chǎng)進(jìn)入買方市場(chǎng)——好企業(yè)不需要貸款，壞企業(yè)則不敢貸款。東南亞金融危機(jī)加上市場(chǎng)低迷，上海銀行界只得紛紛將目光轉(zhuǎn)向個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)。一做之下卻發(fā)現(xiàn)：企業(yè)信貸欠息30%是常情，而個(gè)人信貸還款卻出奇地好：工行上海分行住房信貸收息率99%，非住房消費(fèi)消費(fèi)信貸收息率100%。一個(gè)優(yōu)質(zhì)金融市場(chǎng)瞬間呈現(xiàn)在眼前。

　　再以工行為例，今年上半年已發(fā)放180億個(gè)人貸款，占工行總信貸的10%，其中住房貸款已占到80%。而近年來上海個(gè)人信貸激增，1999年共發(fā)放個(gè)人信貸547億，三年共翻了100倍。

　　在激烈競(jìng)爭(zhēng)中，各銀行紛紛搬出個(gè)人信貸新品種。例如建行和工行推出住房零首付業(yè)務(wù)。8月1日，工行又推出汽車零首付業(yè)務(wù)。而在2000年3月，工行上海分行甚至推出了探索性的新產(chǎn)品“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”。

　　在此之前的中國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款，銀行總要明確用途后才能發(fā)放。而“個(gè)人綜合消費(fèi)信貸”則不問用途。這在全國(guó)又屬首次。

　　現(xiàn)在，只要老百姓用舊房作抵押、或以存單國(guó)債作抵押，或由第三方保證，或采用信用擔(dān)保，就可隨時(shí)貸到資金。由于不問用途，貸款者可以用于消費(fèi)也可能用于投資，這無疑就為正在風(fēng)起云涌的中國(guó)個(gè)人創(chuàng)業(yè)浪潮奠定了基礎(chǔ)。

　　據(jù)稱，在“個(gè)人綜合消費(fèi)信貸”推出的第二天，上海一家證券報(bào)便打出大標(biāo)題：《阿拉股民炒股有錢了！》。該項(xiàng)貸款也帶火了市場(chǎng)，工行到今年8月初，僅這個(gè)產(chǎn)品就發(fā)放了2.2億元(目前余額為1億8千萬)，1700人受益，平均每人貸到129萬元。工行成功后，民生銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行也推出類似品種，并在每筆貸款上限上不斷突破。工行每筆最高50萬，深發(fā)展是150萬，民生是200萬。而建行僅3個(gè)月就貸出了1.2億，其個(gè)人金融部韓友德副總經(jīng)理稱：“專款專用是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，錢就是錢，不應(yīng)分是技改還是流動(dòng)，讓企業(yè)說了算。個(gè)人信貸也是如此，我們沒有必要問人家用途，只要關(guān)注他的還款能力就行。”

　　不問用途發(fā)放個(gè)人信貸是中國(guó)金融業(yè)觀念上的巨大突破，即銀行從審核用途改為只審核信用，而每個(gè)貸款人自己為自己的信用負(fù)責(zé)。在國(guó)外，信貸只分公司、個(gè)人，不分消費(fèi)還是投資。在英國(guó)，人們甚至可以以“我每月要泡兩次酒吧需要2000元為由”要求銀行貸款。

　　市場(chǎng)觀察家指出，由于上海目前已在全國(guó)率先建立個(gè)人信用體系，個(gè)人金融服務(wù)業(yè)才得以先走一步。

　　工行個(gè)人信貸處副處長(zhǎng)肖茵對(duì)本報(bào)稱：“未來大企業(yè)的融資渠道將更廣泛，可以在一板、二板債券市場(chǎng)上融到成本更低的資本，而銀行主要的服務(wù)對(duì)象將變成中小企業(yè)和個(gè)人。目前，上海銀行界在穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的同時(shí)已將資產(chǎn)結(jié)構(gòu)向個(gè)人信貸轉(zhuǎn)移。有需求就有產(chǎn)品，工行有向經(jīng)營(yíng)者持股放的貸款，也有向影視明星如嚴(yán)順開發(fā)放的150萬影視創(chuàng)作貸款。助業(yè)貸款只是一個(gè)分支品種而已。”(翟明磊/文)

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