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　　日前，央行發布的《企業集團財務公司管理辦法》使財務公司獨立開展消費信貸業務成為可能。這項政策的出臺使國內主要汽車制造商歡欣鼓舞。而最終受益的還是消費者。不久，他們將會發現，除銀行外，自己分期付款買汽車還可以直接去找生產廠家借款。

　　財務公司態度積極。

　　《管理辦法》稱，經中國人民銀行批準，財務公司可從事下列部分或全部業務：吸收成員單位三個月以上定期存款；經批準發行財務公司債券；同業拆借；對成員單位辦理貸款及融資租賃；辦理集團成員單位產品的消費信貸、買方信貸及融資租賃等業務。而在以前，央行是不允許財務公司從事專門針對普通消費者的消費信貸業務的。這次央行發文顯然是一個突破，無形中給了企業財務公司以更大的運作空間，企業的產品銷售會因此受益。

　　在此之前，汽車消費信貸的運作模式主要有銀行與廠家、銀行與經銷商、廠家與經銷商以及經銷商自己獨立開展等幾種形式。由于各種原因，各地汽車消費信貸業務的開展并不均衡。

　　上海汽車集團財務公司的鄭女士告訴記者，上汽財務公司以前主要從事買方信貸和融資租賃服務等，沒有開辦針對普通消費者的消費信貸業務。上汽集團的汽車產品在過去的銷售中曾采取了分期付款的辦法，但那都是廠家和銀行合作，或者是各地經銷商和銀行合作。

　　鄭說，上汽集團財務公司已經注意到中國人民銀行發布的文件，注意到財務公司可以開辦消費信貸業務的規定。她說，人民銀行給財務公司的政策更加寬松了，從長遠看，這項政策是有利于企業產品的銷售的。

　　據鄭透露，上汽集團正在分別與德國大眾金融公司以及通用汽車信貸公司進行密切接觸，共同探討合作開展汽車融資服務的事宜。之所以想采取與外方汽車信貸公司合作的方式，主要是想向國外公司借鑒經驗。據介紹，上汽集團財務公司成立于1994年7月。1999年資產規模已經達到149億元。公司業務范圍包括針對企業集團內部成員單位的存貸款、買方信貸以及票據貼現等業務。截止到目前，上汽集團財務公司已經為成員企業提供買方信貸18億元。

　　成立于1987年5月的東風汽車集團財務公司是我國第一家財務公司。據集團財務公司的徐光超介紹，東風集團財務公司以前主要的業務是為集團成員企業提供結算服務，沒有開辦針對企業的買方信貸，現在財務公司已經注意到自身的業務創新。徐稱，人行的《管理辦法》實施的目的主要是讓企業財務公司為企業的發展發揮更大的作用。東風集團財務公司已經完成了針對消費者的消費信貸可行性研究，目前正著手準備這項業務的開展。目前，東風集團財務公司的資產規模已經達到6億元。

　　記者從天津汽車集團總公司了解到，天汽集團還沒有設立自己的財務公司。

　　財務公司顧慮不少。

　　徐光超承認財務公司開辦消費信貸業務在一定程度上可以為企業產品的銷售起到推動作用。但他表示，人民銀行還應給財務公司開辦汽車消費信貸業務提供更為寬松的政策環境。比如利率政策。他說，與商業銀行相比，財務公司在獨立開辦汽車消費信貸業務時所承擔的風險更大，更為集中，而現在人行對商業銀行、財務公司實行的是同樣的利率政策，在這種情況下，如果按照目前的利率政策開展業務，財務公司僅靠財政部門的規定的有限比例的呆賬準備金是不足以抵御風險的。如果財務公司認為贏利空間不大，開辦消費信貸的積極性就會打折扣。徐呼吁，人民銀行對商業銀行和屬于非銀行機構的財務公司應該實行不同的信貸政策，應該允許財務公司在開辦消費信貸業務時有一定的利率上浮余地，只有這樣財務公司的活動空間會大些，也只有這樣才能真正達到促進企業產品銷售，促進大企業集團發展的目的。

　　上汽集團財務公司的鄭女士則有另一種擔心。她告訴記者，如果財務公司開辦了汽車消費信貸業務，財務公司就要獨立面對全國各地的購車人，與各商業銀行在各地分設了自己的分支機構不同，財務公司沒有分支機構，所以財務公司是很難利用自身力量了解到這些購車人，也是財務公司的借款人的信用狀況，財務公司將承受很大的風險壓力。鄭女士坦言，以前上汽財務公司開辦的面對聯營企業或租賃公司的買方信貸業務就因為借款人的資信狀況不佳而遇到還款困難，18億元的買方信貸中有5億元成為逾期貸款。想到這些，上汽不能不有所顧慮。

　　在采訪中，記者了解到，汽車廠家的財務公司還有另外一些外圍政策、規章制度方面的顧慮，比如車輛的抵押登記問題，現在，還有一些地方的車管部門沒有開辦抵押登記這項業務，這必然使汽車消費信貸業務的開展受阻。從各地銀行開辦汽車消費信貸的經驗來看，如果不能以所購車輛作為抵押，而是以其他不動產等作為抵押物，汽車消費信貸的推廣就會困難重重。

　　國外汽車信貸公司搶灘中國。

　　國外一些著名汽車生產廠已經瞄上了中國這個大市場。在與國內汽車生產廠家合資合作的同時，他們也把開拓市場的秘密武器——汽車信貸公司開到了中國。這些公司有美國的福特、通用，也有德國的大眾。

　　根據中美WTO協議，中國入世后，將許可美國公司在中國從事汽車融資業務。福特和通用都雄心勃勃，決定叩開中國汽車融資業務大門。

　　國外汽車信貸公司在拓展中國汽車市場的時候也和國內的財務公司一樣遇到了車輛抵押登記以及信用制度不健全等具體困難，但沒有哪一家公司在困難面前退縮回去，因為這些公司太看中中國這個待開拓的市場了。

　　權威人士指出，隨著外國汽車融資公司的進入，中國汽車信貸業想與之抗衡，就必須改變以“非汽車”物品為擔保的方式及繁瑣的貸款程序。

　　此外，金融監管當局應該再努力為國內汽車企業的財務公司營造一個更為寬松的發展環境。要開辦汽車消費貸款業務，汽車生產廠家的財務公司必須具備一定的資金實力，財務公司雖然不屬于銀行金融機構，但也要講究資產負債比例管理。如何拓寬資金來源也是財務公司的當務之急，如果只依靠企業集團內部成員的存款是遠遠不夠的，必須尋找其他的資金渠道。在這方面，央行應該適當放寬政策限制。既然經驗不如國外公司老道，就更需要一個好的環境，只有這樣才能提高自身競爭力。(《財經時報》李峻嶺)

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