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　　日前，一則消息使消費者對銀行卡的使用前景又增添了希望。銀行界人士表示，隨著銀行卡聯網運行的實現，銀行卡市場正不斷擴大，其促進消費的功能也將逐漸顯現。

　　消息說，按照中國人民銀行的統一部署，今年9月30日前，實現工、農、中、建、交5家銀行的12個試點城市銀行卡網絡服務中心與全國銀行卡信息交換中心的聯網，年底前實現業務聯合。其他商業銀行和城市中心也要在年底前與全國銀行卡信息交換總中心的聯網。這樣，全國統一的銀行卡網絡將在今年底前基本建成。各項銀行卡業務的通用問題也將隨著有關技術標準和業務操作規范的實施，從今年四季度開始逐步得到解決。

　　銀行卡數量已超2億張。

　　據信息產業部產品管理司司長張琪介紹，從1985年中國銀行發行第一張信用卡開始，十五年來我國的銀行卡業務蓬勃發展，銀行發卡量超過2億張，年交易額超過2.4萬億元。

　　銀行卡的發展經歷了從各家銀行獨立創業到逐步走上聯合發展的過程，對增加消費需求、促進經濟發展發揮了重要作用。銀行卡對于提高支付結算效率，加速資金周轉，減少現金流通，加強個人收支及信用管理，方便稅收征管，促進社會經濟發展等都起到了良好的作用。

　　由人民銀行牽頭、國內主要發卡銀行共同成立的全國銀行卡信息交換總中心，于1998年12月底建成銀行卡異地跨行信息交換系統，并投入試運行。目前我國已實現了杭州、上海、廈門、山東等地區和上海浦東發展銀行、廣東發展銀行等銀行間的銀行卡業務跨行、跨地區通用。全國銀行卡總中心系統運行穩定，業務量隨著與各城市中心和商業銀行聯網工作的推進呈現穩步增長勢頭。

　　1994年，“金卡工程”在國務院有關部委的組織領導下啟動。金卡工程確立了“在全國選擇十二個試點城市，通過組建城市銀行卡網絡服務中心和全國總中心，實現各銀行銀行卡網絡的互聯互通和銀行卡的跨行交易，以改善用卡環境，實現設備共享、資源共享和市場共享”的目標，并計劃用10年左右的時間，在3億城市人口中推廣、普及銀行卡，實現支付手段的電子化。

　　中國人民銀行有關負責人指出，銀行卡應有的作用還遠未發掘出來。為此，中國銀行業將在總結“金卡工程”試點經驗的基礎上，充分利用現有資源，進一步改善用卡環境，不斷提高銀行卡結算在社會資金結算中的比重，以全國銀行卡信息交換總中心為核心，聯接各城市中心，同時聯接各發卡銀行行內中心，實現全國聯網通用的目標。

　　各家銀行緊盯銀行卡市場。

　　目前，除了工、農、中、建、交等老資格的發卡銀行，還有新一代的華夏卡、民生卡、光大陽光卡、中信卡等紛紛涌入這個市場。

　　銀行卡市場已經真正成為國內各家商業銀行新業務競爭的焦點。據了解，截止到目前，發卡銀行已經從最初的四大國有商業銀行擴大到20多家銀行。

　　對于持卡人來說，雖然目前國內銀行卡的種類和發卡行可選擇性很大，但它們的功能和便利性如何很多人并不了解。目前各家銀行發行的銀行卡雖然外在形式不同�煹�功能差異不大。一位銀行界的人士告訴記者，從銀行卡產品本身來看，各行的差別并不大，基本都分為存取款、商戶消費、轉帳、查詢、代發工資、代理收費、電話銀行等幾大塊。不同的是功能的多少和涵蓋的服務領域的差異，比如并不是每張卡都有網上支付、外幣業務等功能。

　　權威人士指出，各家發卡銀行都面臨著銀行卡業務的創新問題，這個問題在將來實現聯網后顯得尤其突出。各發卡銀行應該在銀行卡產品的功能的深度上和附加值上進一步開拓，完善其功能，才能真正占領市場。業內人士及消費者普遍對華夏卡與招商銀行發行的“一卡通”有好感。華夏卡特別重視卡的使用特色，它將給持卡者帶來方便的理財功能作為首選功能，同時華夏卡特別重視用卡環境的建設。而招商銀行全面啟動了為一卡通持卡人帶來方便的網上銀行服務，其推出的網上支付全國聯網，使任何一家網上商戶均為全國范圍內的所有客戶共享。

　　貸記卡期待喝彩。

　　目前國內的銀行卡品種包括貸記卡�熞簿褪侨藗兂Ｕf的信用卡�牶徒栌浛ǎ�貸記卡中的國際卡與發達國家的信用卡功能一致，允許透支、不需擔保；借記卡則包括三種：轉帳卡，即平時常用于存取和消費、單位發工資的銀行卡。如中國銀行的長城卡、中國工商銀行的牡丹靈通卡、中國農業銀行的金穗卡、中國建設銀行的龍卡、上海浦東發展銀行的東方卡、招商銀行的“一卡通”······；專門為某一行業、地區、用途發行或為滿足單獨繳納某些費用而發的專用卡，如用于繳納養路費、汽車保險、交通違規罰款等的銀行卡；具有某種紀念意義、卡中預先有一定金額在一定時間內可以在特約商戶處消費的儲值卡等。

　　遍觀現在的銀行卡市場可以發現，真正走進消費者的是借記卡，而貸記卡的發行卻顯得較冷清。

　　據調查，90年代以來，具有“先存后取”特征的借記卡以20%的年增長速度發展，大大超過了信用卡。1999年3月，中國人民銀行出臺了《銀行卡業務管理辦法》將可透支限額從5000元擴大到5萬元。但從各銀行反映的情況看，貸記卡的發行并理想。據有關人士透露，工商銀行開辦貸記卡業務以來，發行的貸記卡只有萬張有余。分析其中原因，一是消費者的超前消費觀念有待進一步培養；二是銀行對貸記卡的發行一直持謹慎態度。在個人信用制度的建立剛剛起步的今天，銀行不能不悉心防范貸記卡可能帶來的風險，而這必然影響貸記卡業務的發展。

　　有關人士指出，銀行卡聯網的最終目的是為消費者帶來方便，促進消費。而借記卡的主要功能還只是個電子錢包，其信貸消費的功能還比較薄弱。隨著國家擴大內需，刺激消費的政策不斷深化，業內人士預測，貸記卡必將走出冷清的境地。銀行不應放棄這塊能帶來利潤的市場，當務之急是加強對申請人的資信審查，合理確定透支額度。

　　銀行現有資源需要調整。

　　“金卡工程”是一件很有必要做的好事情，不但能使銀行方面節省大量ATM、POS機重復擺放的資源浪費；而且商店也不用擺許多刷卡機，一臺POS就可刷所有行的卡；最重要的是可以給各種卡的持卡人帶來便利。但業內人士指出，好事要想辦好，各銀行之間還得好好協調配合。存在的主要問題有：金卡工程聯網后，各行共用的機具資金投入該如何分攤？其次，關系到用卡消費中的手續費問題，在商戶處的每一筆交易額都有一定比例的手續費，發卡行收取其中60%，收單行�熛�費時所劃卡的所屬銀行�犑杖�40%。而每一家銀行都希望商戶使用自己的POS機劃卡，成為收單行獲取手續費，而不是被撤下收銀臺。金卡工程只有綜合考慮到這兩個因素，合理協調才能使各家銀行配合協作。(完)(記者李峻嶺北京24日報道)

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